個人再生後のその後の生活はどうなる？滞納して取り消される？対処法は？

それに、借金を完済しないといけないけど、僕が本当に完済できるか自信もないし…

ということは、車やバイクを所有権留保付ローンで購入した場合で、まだ支払い残高が残っている場合には、 個人再生をすることによって車やバイクを引き揚げられてしまうかもしれないんだね。

車やバイクの所有者が誰なのかは車検証を確認することによって分かるから、気になる人は今のうちに確認しておこう！

これがいわゆる、「ブラックリストに載る」ということだね。

ブラックリストに関連する問題は後で詳しくまた紹介するよ。

だから、ブラックリストに掲載されている間は、新たな借入やクレジットカードの発行などは基本的にできないと考えておこう。

実は生命保険などの保険も、そのままかけ続けることができるんだよ。

これに対して、自己破産の場合には、一定金額以上の財産は処分され、債権者に平等に分配される。

それは保険も例外じゃないよ。

保険の解約返戻金が一定金額以上になる場合も処分されるから、場合によっては保険を解約しないといけない。

もっとも、個人再生の場合、処分されない代わりに、財産を考慮して、返済額が高額になる可能性もあるよ。

積み立ててきた保険が解約されないってのはいいよね。

だから、手続きが終了した後も、原則3年(最長5年)かけて、残った借金を返済し続けていく必要がある。

確かに個人再生によって借金の総額は大幅に減額されるわけだけど、手続きが終了したからといって、直ちに借金から解放されるわけではない点に注意しておこう。

一般的には、債務整理をすると、ローン返済中のものはローン会社に担保として引き上げられちゃうけど…個人再生なら住宅ローン返済中の持ち家が残せる。

住宅ローン特則という個人再生ならではの制度を利用すれば、手続終了後も持ち家に住み続けることができるよ。

この点は、持ち家を原則として手放さなければならない自己破産とは大きく異なる部分だと言えるね。

個人再生をしたことでブラックリストになっているから、希望する物件に入居できない可能性があるんだ。

ブラックリストについては「ブラックリストに載る期間は5年から7年」でも説明するから、よかったら参考にしてね。

それを見られることで審査に落ちるわけだけど…保証会社にも、クレジットカード会社を運営している「信販系」が存在するんだ。

家賃保証は選べないけど、賃貸サイトに書かれているケースもあるし、仲介業者に聞いてみてもいいかもしれないね。

それに、報告する義務もないんだ。

労働組合や、労働問題に詳しい弁護士に相談すれば大丈夫だよ！

結論からいえば、戸籍や住民票のような公的な書類に記録が残ることはないんだ。

ほかにもマイナンバーカードやパスポートなどにも、記録は残らないから安心してね。

バレちゃうじゃないですか…！！

例えば、下記のような減免債権とか非免責債権と呼ばれるものは減額されることがない。

信用情報は、借金やローン・クレジットカードなどの審査の際に参照されるから、債務整理をした記録がのることで、審査に通らなくなるってワケだ。

でも、クレジットカードが必要な場面ってあると思うんですよね…。

なんとか使えるカードはないんですか？

そうなったあとでクレジットカードやローンの審査に通るコツはありますか？

「ブラックリストに載る期間は5年から7年」でも話したね。

だから、審査に申し込むなら、ブラックリストが削除されてからにしよう！

そうすれば通れる可能性が高いよ。

一定期間が経過したら、実際に信用情報を開示して、削除されたか確認しよう。

確認する前に審査に申し込んでしまうと、やっぱり審査に落ちるし、落ちた記録も残るかね。

これはさっきの話とも繋がるんだけど、「審査に通らなかった」という情報は6ヶ月～1年ほど記録されるからなんだ。

まず事故情報が削除されたことを確認するのが重要だし、削除されたからって連続して申し込むのもNGだ。

ブラックリストが削除されたあとも、社内独自のブラックリストを作成している可能性が高いんだ。

金額が低ければ、滞納された時に金融機関が負うリスクが少ないんだよね。

だから、審査に通れる可能性が高くなるんだよ。

例えば下記のような項目だね。

もし、この返済が滞ってしまった場合にはどんなことが起こるんですか？

つまり、完済しないで延納を繰り返していると、減額した借金は元の金額に戻されてしまう。

債権者から裁判所に対して、「再生計画取り消しの申立て」がなされる可能性がある。

そして裁判所がこの申し立てを受けて調査をし、再生計画に無理があったという判断がなされれば、再生計画が取り消されてしまう可能性もあるんだ。

とはいえ、人間誰しもミスをするものだから、1回の延納でこの申し立てがなされる可能性はあまり高くはない。

でも、2回3回と延納を繰り返すと、この申し立てがなされるリスクが高まってしまうよ。

つまり、それ以外の債権者はこの申し立てをすることはできないんだね。

10%未満の債権者であっても、直接本人に対して裁判起こして個別に「お金を返せ！」と訴えることはできるんだ。

この裁判で負けてしまうと、通常の裁判と同じように、財産差し押さえられたり給料差し押さえられたりしてしまう。

複数の債権者から裁判を起こされ負けているうちに、最終的には裁判所から再生計画が取り消しされてしまう事態に陥ってしまう可能性もあるんだ。

再生計画が取り消されるリスクが生じるんですね…。

もし再生計画が取り消されると、個人再生にかかった費用は返ってくるんですか？

でも、どうしてもお金を支払えない時って、やっぱりあると思うんですよ。

そういう時って一体どうしたらいいんですか？

返済する総額自体は変わらないけれど、返済期間が延ばされることによって、毎月の返済額は少なくなるから、返済は少しでも楽になるはずだ。

延長できる期間の上限は2年間だから、3年間の返済計画ならば5年に、5年の返済計画ならば7年までに伸ばすことができる。

ハードシップ免責とは、残っている債務の全額を免除してもらえるという制度のこと(民事再生法235条)だ。

その要件は次の４つ。

これらを全て満たさなければ、ハードシップ免責を認められないよ。

例えば、会社が倒産して再就職先が見つからなかったり、病気や事故で働けなくなってしまったような場合ですね。

そうなると、４つの要件をすべて満たすのはかなり難しいかも。なかなかハードな制度ですね…。

自己破産は個人再生手続きが終わった後であっても行うことができるんだ。

そして自己破産によって免責が認められれば残っていた最後の全額の返済義務がなくなる。

つまり、これでようやく借金から全て解放されるということだね。

さいむくん、個人再生後に、どんな生活になるのか、ちょっとは想像できたかな？