借金返済

脱サラに失敗して借金を抱える理由とは?解決方法も紹介!

脱サラして借金を抱えてしまった方、あるいは抱えそうで不安のある方はいませんか?

この記事では、脱サラして借金を抱える主な原因や、借金問題を解決すべき具体的な方法について、分かりやすく説明しています!

さいむくん
さいむくん
もうサラリーマン生活はコリゴリだ!

そうだ、脱サラして会社に振り回されない人生を送ろう!

ちょっと待ってよ!

脱サラに失敗して借金を抱える人もたくさんいるんだよ!

今のうちに、どうして脱サラで借金をしてしまうのか、考えておこうよ!

ともだち
ともだち

脱サラをお考えの方、あるいは既に脱サラした方で、借金にお悩みの方はいませんか?

この記事では、脱サラして借金をしてしまう理由や、借金問題を解決する方法について、詳しく紹介しています!

脱サラに失敗して借金を抱えても債務整理をすれば解決可能!

せんせい
せんせい
結論から言えば、借金を恐れて脱サラしないのはもったいないよ。

脱サラに失敗して借金をつくってしまっても、債務整理をしてもう一度人生をやり直すことだって可能だからね。

債務整理って、①任意整理、②個人再生、③自己破産の3種類があるんでしたよね。

債務整理の細かい比較や、手続きや費用の内容については、こちらの記事でも紹介してくれましたね!

ともだち
ともだち
方法  内容
①任意整理 今後の利息をカットする
②個人再生 借金の返済総額を少なくし、分割返済する
③自己破産 借金をゼロにする(免責)
せんせい
せんせい
ケースバイケースだけど、脱サラ失敗による借金の場合、①任意整理が一番おすすめだ。

個人再生や自己破産では事業に必要な資材を処分したり、ライフライン以外の契約を解除しなければならないんだけど、任意整理だとそれはしなくてもいいからね。

事業をたたむ場合なら別だけど、事業を継続したいのなら任意整理を検討するといいよ。

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脱サラに失敗したら…その後の人生とは

さいむくん
さいむくん
もし失敗して借金を抱えても債務整理ってやつでどうにかなるんだったら何も怖くないな!
まあまあ、落ち着いて。

たしかに失敗しても債務整理という救済措置に頼ることはできるけど、脱サラに失敗した人がその後どういう生活を送っているかは知っておいた方がいいんじゃないかな?

せんせい
せんせい

①再就職をする

せんせい
せんせい
脱サラに失敗した人のなかには、再就職している人も多いよ。

自由な生き方を夢見て脱サラしたとしても、うまくいかなかったら会社勤めに戻るという選択肢もあるからね。

やっぱり、一度会社に正社員として勤めて安定した生活を送っていると、なかなか身に染み付いた感覚は消えないですよね…。
ともだち
ともだち

②日雇いやアルバイトで食い繋ぐ

せんせい
せんせい
会社や業種によってだけど、やはり再就職が難しいケースもあるみたい。

そういった人は、日雇いやアルバイトで食い繋ぎながら、次なる事業や就職に向けて作戦を立てている人も多いかな。

③別事業を立ち上げる

せんせい
せんせい
脱サラする人の中には『会社に縛られない生き方をしたい!』という強い意思を持って会社を辞めた人も多い。

もし1つの事業に失敗しても、別事業でのリベンジを目指す人もいるね。

④借金の返済に追われる

せんせい
せんせい
事業が失敗して、生活費や事業の運転資金を借金でまかなってしまった場合には返済に終われる日々が待っているよ…。

事業のために借りたお金は額も大きいだろうし、今まで通りの生活がたちいかなくなって自己破産などの債務整理に追い込まれてしまう人も多いよ。

脱サラに失敗して借金ができた場合に検討すべきこと

せんせい
せんせい
さいむくんのように、これから脱サラしようと思っている人だけではなくて、すでに脱サラに失敗して借金を抱えてしまっている人もいると思うんだ。

そういう人がどうしたらいいか、これから解説していくよ!

事業を継続するか畳むか決断する

せんせい
せんせい
もし現状で借金を背負っていて、収入よりも支出の方が多いようであれば、早急に畳むことを検討するべきだ。

どうしても畳みたくないというのであっても、現状維持だけは絶対にだめだよ。

継続したいのであれば、事業を回復させられるようなアクションをすぐに起こそう!

例えば以下のようなことだね。

  • 人件費・家賃などの支出を削減する
  • 価格設定を見直す
  • 新しいサービスを取り入れる
  • SNSやブログなどを使って集客の仕方を変える

借金が返済できなければ債務整理をする

せんせい
せんせい
事業に失敗して借金の返済が難しいようであれば債務整理をするべきだよ。

債務整理の種類

任意整理 貸金業者などの債権者に交渉して借金の利息をカットしてもらう
個人再生 裁判所に申し立てて借金の元本を最大で10分の1にまで減らす
自己破産 裁判所に申し立ててすべての借金を帳消しにする
債務整理をすれば借金をなくせるんですよね?

いったん借金をなくして、そのまま事業を続けるっていうのは可能なんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
う〜ん、制度上は不可能ではないけれど、現実的にはかなり厳しいかな…。

なぜかというと、債務整理をするとブラックリストに載ってしまって、銀行などからの新たな融資を受けられなくなる。

現状でも借金の返済ができないほど赤字で運転資金もないのに、そのあとも事業を続けるのは難しいといえるよ。

なるほど…。たしかに難しそうだ。

赤字になってしまっている事業に無理にこだわるのはよくなさそうだなあ。

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
債務整理をしていったん借金を減らしつつ事業も畳んで、ほかの収入源を見つけて再生をはかるのが一番なんじゃないかな。[/word_balloon

債務整理で借金はどのくらい減る?

せんせい
せんせい

それでは、実際に債務整理をしたら借金がどれだけ減るのかみてみよう。

話をわかりやすくするために、1社から500万円を年利15%で借りていると想定してみるよ!

まずは債務整理をせずに返済を続けた場合。

月々の返済額 約200,893円
完済までの期間 2年6ヶ月
利息 約1,026,782円
総支払額 約6,026,782円
毎月20万円を返していけたとしても、完済するまでに2年半近くかかる計算ですね。

それに利息で100万円もとられてしまう。

これが債務整理をすると…?

ともだち
ともだち
  任意整理 個人再生 自己破産
月々の返済額 約130,000円 約28,000円 0円
完済までの期間 3年 3年 0年
利息 0円 0円 0円
総支払額 5,000,000円 1,000,000円 0円

※シミュレーションの一例

さいむくん
さいむくん
えーっ!こんなに減るんですか!

自己破産なら0になるじゃないですか!

だったら、借りられるだけ借りて自己破産しちゃえばこっちのもんってことですよね?

いやいや、そうもいかないよ。

返せないとわかっててお金を借りていたら自己破産は認められないし、借金をゼロにできる分色々なリスクがつきものだ。

それぞれの債務整理の詳しいリスクについては、以下の記事を参考にしてね。

せんせい
せんせい

債務整理にかかる費用の相場は?

せんせい
せんせい
話した通り、債務整理をすれば大幅な借金減額ができる。

ただし、債務整理は法的な知識が必要になるから、弁護士に頼むのが一般的。

どの債務整理をするにしても、弁護士費用が必要になると思ってね。

債務整理の費用相場

任意整理 1社あたり2~5万円
個人再生 40~70万円
自己破産 40~100万円

※弁護士費用・裁判所の手数料トータル

個人再生と自己破産ってこんなに高いんですね…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
個人再生と自己破産は、任意整理と違って裁判所に申し立てる手続きだから、裁判所に納めるお金も必要になるのさ。

さらに、事業の規模が大きい人が自己破産をすると『管財事件』といって財産の処分などが複雑な手続きになる。

そうなると自己破産をするのに100万円くらいかかる可能性も高いんだ。

管財事件とは

自己破産の手続きのうちの1つ。破産者の資産などを換金して債権者に分配する必要がある。

ただし、弁護士費用に関しては分割払いが可能だよ。依頼すれば取り立ても止まるしね。

もし費用の負担が難しいなら弁護士費用が安価な「法テラス」を利用する手もある。

返済できない借金を抱えていても大変だから、一人で悩まずに一度弁護士に相談してみよう。

せんせい
せんせい

脱サラに失敗して借金をしてしまう理由3つ

せんせい
せんせい
次に、脱サラが失敗してしまう主な原因をみていこう。

これから脱サラしようとする人も、今まさに脱サラして事業をしている人も、きっと学ぶべきところがあるはずだよ。

理由1:計画がずさんだったから

せんせい
せんせい
脱サラに失敗する一番の理由は、計画不足と準備不足だ。

確かにビジネスに勢いは大事だけど、勢いだけでは上手くいかないのがビジネスだからね。

ビジネスを成功させるためには、綿密な市場調査や販路獲得方法の研究が不可欠だよね。

さいむくんみたいに、今の会社に不満があるとか、何となくの勢いで出発すると上手くいかないかも…。

ともだち
ともだち

理由2:知識・経験が不足していたから

せんせい
せんせい
サラリーマンとして成功することと、経営者として成功することとは全く別物だ。

だから、経営者としての知識や経験を全く積まないまま脱サラすると、失敗するリスクが高まる。

確かに…。

月に1千万円売り上げるカーセールスマンだったとしても、どこから車を仕入れるのか、どこに店を出すのか、そうした経営者としての知識はまったく別物だよね。

さいむくん
さいむくん

理由3:自分を過信しすぎたから

せんせい
せんせい
上の二つの理由と共通するけど、「自分は絶対に上手くいく!」と過信してしまう人は、計画もずさんになるし勉強もおろそかになって、脱サラに失敗しやすい。

特にサラリーマンとして成功していた人ほど、会社の力を自分の力と混同してしまって、自分を過大評価してしまいがちだ。

自分を過信していると、「まだ何とかなる」と思って、軌道修正が遅れてしまうかも。

そうなると泥沼だ…。

ともだち
ともだち

脱サラ失敗を自覚すべきタイミングとは

せんせい
せんせい
脱サラに失敗した場合、損失の拡大を防ぐためにも、早めに損切りすることが大切だ。

ズルズルと事業を続けてしまうと借金が膨らむし、再就職も難しくなるからね。

以下の3つのポイントに当てはまる人は、脱サラ失敗を受け入れて、次の新しい一歩を踏み出すきっかけにしよう。

3つのポイント
  1. 赤字が続いている
  2. 融資を断られる
  3. 必要な支払いができない

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①赤字が続いている

せんせい
せんせい
開業後しばらく赤字が続くことは仕方ないけど、いつまでも黒字転換できないようであれば、早めに事業をたたむか路線変更したほうがいい。

事業計画を立てたときに損益分岐点や黒字化タイミングを計画すると思うけど、そのポイントを超えても黒字にならないようであれば、当初の計画に無理があったということだ。

②融資を断られる

せんせい
せんせい
銀行に融資を申し込んで断られた場合には、客観的にみて事業や財政状況に無理があるということだ。

融資のプロがゴーサインを出さない状況であれば、そこから挽回するのはかなり厳しいだろうね。

つまり、大幅な路線変更か撤退を検討すべき段階にあるってことだよね。

資金繰りが厳しいからって、絶対に闇金なんかに手を出さないでね!

闇金からお金を借りた債務者がどんな末路をたどるのかは、この記事でも詳しく紹介してるよ!

ともだち
ともだち

③必要な支払いができない

せんせい
せんせい
取引先や融資先などへの支払が滞ったときも、撤退のタイミングだと考えよう。

借金を借金で返し始めると、あっというまに借金が膨らんで、すぐに致命的な状況に陥ってしまう。

だから、そんな時は無理に資金繰りに走るのではなく、脱サラ失敗を受けいれて潔く事業から撤退しよう。

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脱サラを失敗しないためにしておくべき4つのこと

せんせい
せんせい
これから脱サラをしようというさいむくんのような人たちのために、脱サラを失敗しないためにしておくべきことを伝授するね!

①将来のビジョンを明確にしておく

せんせい
せんせい
まずは何より大切なのが『脱サラをしてどうなりたいか』というビジョンを明確にしておくことだね。

正直、さいむくんのように『会社で働くのが面倒』『人に雇われるのが嫌だ』といった理由で脱サラをするとあまりうまくいかないよ。

脱サラをしたら、まずは営業も顧客管理も自分でやらなきゃいけないから、会社勤めよりも大変なことは多いはずですよね。

それに、お客さんを見つけてこないことには仕事にならないから、どうしたって人とは関わらなくてはいけないよなあ。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
その通り。具体的な目標を掲げないと、成功はおろか長続きしないと思うよ。

たとえば『○○年後にはいくら稼げるようになろう』とか、ビジョンを明確にしておけば、逆算をして今するべきことも見えてくるはずだよ!

②まずは副業としてはじめる

せんせい
せんせい
いきなり会社を辞めて事業一本で生計を立てるのはあまりにリスクが大きい。

おすすめなのは、会社に勤めながらスキマ時間を使って副業としてはじめてみることだね!

副業だったらうまくいかなかったらそのまま会社一本に絞って戻ればいいだけだし、圧倒的にリスクを抑えられるよ。

副業で収入が発生してしまったら税金の関係で職場にはバレてしまうから、副業を禁止にしている職場に勤めている人は他の方法を探さないとね。
ともだち
ともだち

③必要経費や助成金を確認しておく

せんせい
せんせい
当然のことだけど、事業を始める時にかかる経費は入念に調べて計算しておこう!

やみくもに『これくらいあれば足りるかもな』とお金を借りたりするのはよくないよ。

借金の額が大きすぎるとその分利息もかかるから出費がかさむし、逆に少なかったら思っていたことができないからね。

あと、事業を始めるときには使える助成金(じょせいきん)があるかどうかも調べておきたいですね!
ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
じょせいきん?なにそれ?
…さいむくん…。やはり一度しっかり計画を立て直したほうがいいね…。

助成金とは、事業を始める人のために自治体や民間団体がくれるお金のことさ。

事業計画書を用意して審査を通す必要はあるけど、返済する必要のない資金を得られれば事業のスタートにとても役立つはずさ。

せんせい
せんせい

④自分の能力を分析しておく

せんせい
せんせい
会社にいると周りの人がたくさんサポートしてくれるけれど、自分で事業を始めようと思ったらそうもいかない。

自分にできることをしっかりと分析しておけば、どんな事業が向いているかもきっと見えてくるはずだよ。

自分の長所は活かしていくべきだけど、苦手な分野に関しては誰かの手を借りなくてはいけないことも出てきますよね。

あらかじめ自分には何ができて何ができないのかを書き出しておけば、困った時の行動指針になるはずだよ!

ともだち
ともだち

脱サラ後、借金の返済が厳しかったらすぐに弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
脱サラしても事業がうまくいく保証はない。

もしも事業がうまくいかずに借金の返済が難しくなってしまったらすぐに弁護士に相談してね!

借金問題について弁護士に相談するメリット

せんせい
せんせい
借金の返済に追われているときに弁護士に相談するのはこんなにたくさんのメリットがあるよ!
  • 完済までの道筋を立てられる
  • 自分にあった解決法を提案してもらえる
  • 債権者とのやりとりや法的な手続きをすべて任せられる
  • 借金の取り立てを早ければ即日ストップできる
弁護士というと裁判とかに登場してくる法律の専門家ってイメージがあると思うけれど、実は借金問題の専門家でもあるんだ。

法律の知識を活かして、その人にあった借金問題の解決方法を提案してくれるのさ。

せんせい
せんせい

無料で弁護士に相談する方法

さいむくん
さいむくん
借金で困ったら弁護士に相談、と…。

でもどうすればいいんですか?弁護士事務所に行けばいいのかな?

実は、借金問題に関してはほとんどの弁護士事務所で無料の電話相談を受け付けているんだよ。

それに、事務所によってはLINEで気軽に相談できる窓口を設置しているところもある。

借金問題は放っておいて決して解決しないから、少しでも返済が苦しいと感じたらとにかく早めに相談することが大切だよ!

せんせい
せんせい

まとめ

ともだち
ともだち
今回の話をまとめると、次のようになるね。
今日のまとめ
  • 脱サラに成功する人はごくわずか
  • 失敗することは恥ずかしいことではない。損切りのタイミングを見極めよう
  • 債務整理で人生の再スタートを切ろう
脱サラにはリスクがつきものだ。だけど、リスクを恐れていちゃ何も出来ない!

そして、どうしても事業がうまく行かないと思ったときは、損失が拡大しないうちに撤退する決断も経営者として大切だ。

借金問題は債務整理によって解決することも可能だから、決して失敗を恐れず、恥じず、新しい人生をスタートしよう!

せんせい
せんせい
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール