任意整理は自分でやるとどうなる？自分でやるリスクと専門家依頼のメリット

それなら、弁護士に依頼とかしなくても、自分で手続き出来ないのかな？

お金を借りている業者の「お客様窓口」から連絡をして、「すいません、借金が返せないので、任意整理お願いできますか？」と連絡したとしよう。

業者から、どんな返事が来ると思う？

一見優しいように見えるけど、これはさらなる地獄の入り口なんだ。

親切な対応と見せかけて、借主をさらなる地獄に落とそうとしているから、自力では任意整理の交渉はしない方がいいってこと。

さっきと同じように、自分で任意整理の提案をしてみたとしよう。

弁護士を通さずに自分で任意整理をすると、債権者からの取り立てを止められないんだ。

任意整理をするには、さまざまな書類を準備したり債権者との話し合いが必要になるけれど、その間も取り立てが続くことになるよ。

詳しくはこのあと『任意整理を弁護士や司法書士に依頼するメリット』で説明するね。

任意整理では、過去の取引履歴を手に入れたあとに、自分の借金額を正確に把握するための『引き直し計算』という作業が必要になる。

引き直し計算はとても複雑な作業になるから、素人がやるのはとても難しいんだ。

この引き直し計算を間違えたまま債権者と交渉をしてしまうと、本来支払わなくてもいいお金を払うことになる恐れもあるんだよ。

さきほどの話ともつながるんだけど、引き落とし計算を間違えると過払い金を見落とす可能性もあるんだ。

過払い金とは、その名の通り貸金業者に対して払いすぎたお金のことだね。

任意整理の手続きの中では過払い金が見つかる可能性もあって、弁護士に依頼しておけば確実に取り戻せる。

だけど、自分で引き直し計算をすると過払い金を見落としてしまう可能性も高いのさ。

実際にやるとしたらどんな流れになるんですか？

取引履歴とは、借入や返済をした履歴のことだね。

取り寄せ方法は業者によって異なるけれど、ホームページなどに記載された開示請求書をくる方法が一般的だね。

貸金業者は、取引履歴の開示を要求されたら必ず応じなくてはいけないと貸金業法で決められているんだ。

取引履歴が手元に届いたら、過払い金(支払いすぎた利息)があるかどうか確認するために引き直し計算という作業を行うよ。

実は、2010年6月より前の法律だと、お金の貸し借りをする際の利息についてグレーな部分があったんだ。

業者によっては、今の法律でいうと違法にあたるような金利で貸付が行われていたケースもある。

その有無を調べるための作業が引き直し計算だよ。

引き直し計算をすれば、今の法律に当てはめた場合の『正確な借金額』が把握できるのさ。

引き直し計算によって正確な借金額が算出されたら、いよいよ借入先との交渉がスタートだ。

具体的には、将来利息(任意整理から完済するまでの利息)や遅延損害金のカットをしてもらったうえで、3~5年での分割払いを目指して交渉するようなイメージだね。

借入先がどの程度交渉に応じてくれるかは、業者次第。

それに、すでに借金を滞納しているわけだから、そもそも交渉に応じてくれないという可能性もあることを忘れないでね。

借入先との交渉が終わったら和解書(または合意書)を作成するよ。

合意書には今後の返済額や返済期間などの細かい内容を記載する形だ。

また、支払いが遅れた時に関するペナルティなどの取り決めなども必ず確認しておこう。

それに合わせて、返済も止めちゃってOKなの。

弁護士を通じて任意整理の交渉をしたとき、それを業者が断ったとするね？

払いすぎた金額が高額になれば、それを清算して借金をチャラに出来るかもしれないからな。

この計算を「引き直し計算」と呼ぶんだけど、これは計算がややこしく、間違いやすいから、専門家に依頼して正しく計算してもらおう！

任意整理は業者との直接の交渉になるわけだけれど、やはり業者によって対応の傾向は違うんだ。

たとえば、消費者金融のモビットなどは早めに和解をしないと裁判を起こしてくるので有名だね。

あとは、分割払いの回数なども業者によって違いがある。

任意整理の経験が豊富な弁護士なら、こういった業者ごとの対応傾向をよくわかっている。

つまり、交渉する業者の傾向に応じた対策をしてスムーズに交渉が進むように配慮してくれるのさ。

任意整理を自分自身でやろうとすると、どうしても周りの人に気づかれる恐れもある。

だけど、弁護士に依頼して『周囲の人に気づかれたくない』と伝えれば、最善の対策をしてくれるはずだよ。

具体的には、以下のような方法で配慮してもらえるかな。

これまで話してきたように、弁護士は借金トラブル解決のプロだ。

借金について弁護士に相談すれば、その人にあった解決法を提案してくれるよ。

でも、うまい話は危ないというし、何かデメリットもあるんじゃないかと気になります…。

弁護士に任意整理を頼むうえでの一番のデメリットは、費用がかかるという点かな。

任意整理を弁護士に頼む時の費用の相場は1社あたり2~5万円くらいだね。

さいむくんのように考える人も多いんだけど、弁護士費用がかかってしまっても、結果的には得をすることの方が多いんだよ。

だけど、結論からいえば弁護士に頼んでも赤字になることはほとんどないんだよ。

債務整理における弁護士費用は、減額された借金のなかから捻出されるのが一般的なんだ。

弁護士費用もあと払いや分割払いに応じてくれる事務所が多いし、費用についてはそこまで心配しないで大丈夫だよ！

さっき説明した通り、任意整理を断ってしまうと、借主からお金を回収できる可能性は低くなってしまうのよ。

こういうのは、大手の会社ではなくて、中小規模の貸金業者(いわゆる街金)との交渉ではこういうことが起こりやすいみたい。

そういうケースだと、普通に任意整理の交渉を断られてしまうかも。その場合は、自己破産も視野にいれて、弁護士と相談した方がいいね。

任意整理と同じように債権者と交渉して借金を減らしてもらう手続きで、特定調停というものもあるんだ。

特定調停は任意整理に比べてデメリットが多いからあまりオススメはできないんだけど…一応解説しておくね。

任意整理と比較すると以下のような違いがあるよ。

そうだねえ。特に、成功率が低いのが問題だね。

令和2年度の司法統計によると、特定調停によって利息の減額が認められたのはわずか14%だ。

申し込んだ時点で任意整理と同じようにブラックリストに登録されてしまうことなども考えると、あまりオススメできる手段ではないかな…。

とりあえず、今回教えてもらった内容をまとめてみようか…。