リボ払いを減額できるって本当？減額シミュレーションと注意点を解説

ねぇ、先生。リボ払いを減額できるって耳にしたんですけど、そんなことできるんですか？

でも、借金ってちゃんと返さないといけないのに、減らせるって怪しくないですか？

民事再生法や破産法という法律に基づいた手続きなんだ。

じゃあ破産法を例にすると…破産法の目的が、「借金を負ってる人の経済的な再生の機会を図ること」なんだ。

任意整理・個人再生・自己破産の3つさ。

利息がなくなった元本を、3~5年で完済するのが一般的だよ。

でもリボ払いでいつ終わるかわからない返済を続けることを思えば、終わりが見えるのは嬉しいね。

家は残したいけれど、借金を大幅に減らしたいって人におすすめ。

でも、返済中に病気で支出が増えるなどやむを得ない事情がある場合は、元々の完済予定から2年間延ばすことができるんだ。

働けないとか、収入が少なくて返済できない人におすすめの手続きだよ。

また一定以上の財産がある場合、一部没収されたりもするからデメリットやリスクもしっかり把握しておかないとね。

数万円程度の減額じゃ完済できないですよ…？

オリコカードのリボ払いのシミュレーションを使ってシミュレーションしてみるね。

オリコの場合、借金200万円の最低返済額は月5万円。これでシミュレーションしてみると…。

任意整理の場合、利息をカットして元本を3~5年で完済するのが一般的だ。今回は元本を3年・5年で返済した場合だね。

でも任意整理をすれば、完済の目途が立つだけでなく、支払総額まで抑えられるんだよ。

今回は一番理解しやすい「最低弁済基準(さいていべんさいきじゅん)」でシミュレーションしてみよう！

最低弁済基準とは、法律に定められた弁済額で、借金の総額に応じて最低限弁済しないといけない金額が決まってるんだね。

百聞は一見にしかず。まずは、最低弁済基準を見てみよう！

100万円を3年で返済すると、シミュレーションの結果はこんな感じだよ。

あくまでも簡易的なシミュレーションだから、具体的な金額については、弁護士に聞いてみるのが確実だよ！

でもこんなおいしい話…何かデメリットがあるんじゃないですか？

支払いの滞納や債務整理をすることで、取引に関する信用がなくなるからなんだ。

信用情報は、審査の際に参照とされる重要な情報なんだ。

そして、信用情報には、返済状況だけでなく、債務整理などのネガティブな事故情報も記録される。

そして、その事故情報は債務整理をすると5~7年記録される。

だからその期間は、クレジットカードなどの審査に通らなくなってしまうんだ。

信用情報機関が３つあるから、記録される期間に幅があるんだね。

例えば、リボ払いの最低弁済額は自分で設定できるよね。借り入れが少なければ、月々5,000円からだって返済できる。

でも債務整理で完済までの期間がしっかり決まったりすると、「個人再生：月の返済額は約2.7万円～」のように、月の返済の負担が増えてしまうこともあるんだ。

これは、月の返済額が少なすぎるせいだね。

費用の相場はこんな感じだね。

だから高額なんだね。

たしかに費用は高額だけど、対処法もあるよ。「債務整理にかかる費用が払えない場合の対処法」で教えてあげるね。

だから引き落としなどの行為ができなくなってしまうんだ。

でも弁護士に依頼すれば事前に説明があるし、引き落としておけば問題ないよ。

保証人っていうのは、借りた人が返済できなくなった時の代打。

そういう契約になっているよね。

債務整理をすると、借金が返済できなかったってことになり、保証人に請求が行ってしまうんだね。

ネットを見ると、リボ払いを減額するには任意整理がおすすめってよく書いてありますよね。本当ですか？

どうして任意整理がおすすめなんでしょうか？

リボ払いを使う人っていうのは、高額なものを分割で購入したいってケースや、ついついリボ払いしちゃったって人が多いと思う。

「借金も600万円くらいあります」ってケースはまれだよね？多分借金も100~200万円くらいなんじゃないかな？

費用も手軽で、効果を得やすい任意整理が理にかなっているってのはあるよ。

ただし、さっきいった通り、借金の総額や返済できる金額によって異なるから、あくまでもおすすめ程度だね。

例えば、リボ払い以外にも借金があったり、任意整理では完済できないといった事情があるなら、他の債務整理がいい場合もある。

ネットなどの情報だけで任意整理を選択すると、「やっぱり返済が苦しい」など失敗するリスクもある。

だから、1度弁護士に相談することをおすすめするよ。

弁護士なら、経済状況などを徹底的にヒアリングした上で最適なプランを提示してくれるからね。

そうすると、実際減ってる元本は、支払ってる金額の半分くらい。

こりゃ倍を払わないと完済に近づけないってのはわかるよね。

一方で、債務整理をすれば、3~5年で完済できるんだ。

その上、さっき話したように返済のうち多くが手数料に吸われてしまう。

そして、減らない元本に対して、年率15%がかかるわけだ。

いつまで経ってもそりゃ減るわけないよね。

そう考えると、リボ払いは無理なく返済ができる。でもそれが罠なんだよ。

今は返済が苦しくないからそれでいいかもしれないね。

でももし、さいむくんが今後、家族を作りたいとか、マイホームがほしいとか、教育ローンの返済をするとかなったとき、リボ払いの返済を同時にしていける？

自分のライフプランに影響してしまう前に、リボ払いと手を切るべきなんだよ。

でも万が一、滞納してしまうと、債務整理をした場合と同様にブラックリストになってしまうよ。

滞納も信用情報に記録されることになるからだ。

そうなると、完済まではブラックリストも解除されない。

今までしていた、「リボ払いで生活費を補填する」なんてこともできなくなる。

もっとひどいと、クレジットカード会社に法的措置を取られて、給料などの財産を没収されたりするわけだ。

上限額に達したクレジットカードは利用できなくなるからね。

利用できなくなれば、利用料金だけを支払っていくことになる。

生活費などもクレジットカードで済ませていた場合、今まではカードで買い物していた分を現金で支払わないといけない。

それに加えて、リボ払いの返済も続けないといけないから、家計を圧迫してしまうんだ。

それなら、減額制度を利用して少しでも月の返済額を減らしたほうがいいね。

そもそも1社の返済を、家計の負担にならないよう少額返済に設定できるリボ払いにしている時点で、あまりお金がないと予想できるからね。

リボ払いは、月の利用額の大小にかかわらず、自分で一定額に設定できる。

もっといえば、家計の負担にならないように少額に設定できてしまうんだ。

それなのに複数社でリボ払いを利用しているのは、例えば、月1万円しか返済できないのに、5社で5万円返済するってこと。

返済が間に合っていない可能性は十分に考えられるよね。

だから、複数社でリボ払いを利用している場合には、すぐにでも減額制度を利用したほうがいいんだ。

任意整理や個人再生を利用すれば、3年ほどで完済できるからね。

元金がなかなか減らないうえに長期間返済していたら、手数料の負担が大きくのしかかるんだ。

元金の返済にあてられることのない手数料を延々ととられるなんて、むなしいと思わないかい？

それに長期間の返済は、今後の人生に様々な影響を及ぼすんだ。

自分の結婚だけじゃなく、自分の病気や親の介護、友人知人の冠婚葬祭など。

今後、大きな出費を要する機会はいくらでもあるんだ。

今は延々と返済していて問題ないかもしれないけど、あとあと苦労しないためにも、早めに債務整理をしたほうがいいよ。

取り立てが止まっている間は、返済も止めてしまって問題ないよ。

弁護士費用を用意できるし、生活にも少し余裕が出るのもいいよね。

受任通知は、弁護士が債務整理の手続きを行うことを債権者に知らせる通知なんだ。

受任通知を受け取ると、貸金業者は貸金業法という法律によって、取り立てが禁止されるからなんだ。

交渉って聞くと、任意整理は一見簡単な手続きに思えるけど、資料を取り寄せて、利息を計算し直さないといけない。

また、業者との交渉でも、不利な条件に応じるよう迫られる可能性がある。でも弁護士なら、不利な条件かどうか判断できるんだ。

個人再生や自己破産でも、膨大な書類の作成を依頼できるよ。

相談者の経済状況などを丁寧にヒアリングした上で、最適な方法を提示してくれるからね。

今回、さいむくんはリボ払いだったけど、任意整理をすべきかどうかって、自分じゃわかりにくいよね？

そうなると費用もかかってしまうから、一度自分にあった方法を相談してみたほうがいいよ。

任意整理は個人でやることもできるけど、個人ではそもそも交渉に応じてもらえないんだ。

債権者は金貸しのプロだけど、借主は一般人。債権者と違い、必要な法的知識がない人も多いんだ。

そんな人の話を聞きながら交渉に応じるのはめちゃくちゃ骨が折れる。

野球のルールが分からない人を相手に、野球の試合を解説するみたいな感じなんだ。

それに、相手が不利な条件を提示してきても、任意整理の経験がないと、それが不利な条件かどうかも判断つかないよね。

だから、法律の専門家の弁護士のほうが話が早く、交渉に応じてもらえるんだよ。

個人再生や自己破産の申立てに必要な書類を、不備のないようにそろえてくれるからね。

そもそも、必要な書類に不備があると、個人再生や自己破産は失敗に終わってしまう可能性があるんだよ。

こちらのデータは、2020年に個人再生や自己破産をした人のうち、弁護士に依頼した人の割合を示しているよ。

もう諦めるしかないんですかね？

法律事務所では、分割払いを受けている弁護士がほとんどだし、一括で支払っているケースは少ないから安心してね。

また、分割回数は、各法律事務所によって異なる。先生の知ってる事務所では、6~12回に対応してたよ。

この辺は、相談する際に法律事務所で聞いてみてね！

法テラス経由で弁護士に依頼すれば、相場より安く依頼できる。

他にも、弁護士費用立替制度を利用することで、毎月5,000~10,000円の分割払いで依頼ができるよ。