住宅ローンを払えなくなったらどうなる？対処法と体験談を紹介！

もし払えなくなっちゃったら、やっぱり立ち退きなのかな？

遅延損害金ってのは、支払期限の翌日から発生する延滞料のようなものなんだ。

これにも利率があるんだけど、住宅ローンの場合は14.6%が一般的なんだ。

計算式もあるから、いくらになるのかシミュレーションしてみよう。

「信用情報」という記録に、「滞納してます」という情報が追加されるんだよ。

ローンの返済状況などが記録されているんだけど、滞納の記録まで残ることになる。

だから滞納が記録されると、新規の借り入れ・クレジットカードやローンの審査に通らなくなるよ。

これ以上借金はできないってことだ。

これは期限の利益を失うからなんだね。期限の利益ってのは、債務者の権利なんだ。

要するに期間が来るまでは、全額を返済しなくていいというもの。だから分割払いで返済できているんだね。

契約書にはたいてい滞納〇回で期限の利益を失うと記載されている。そのため、一括返済を求められてしまうんだね。

そして、恐ろしいのは、この一括返済を滞納すると、これに遅延損害金が加算されるって事実だ。

でも一括返済を求めらられたら、残った住宅ローンに対して、滞納した日数の遅延損害金が加算されるってことだよ…。

代位弁済ってのは、保証会社が、さいむくんの代わりに滞納した住宅ローンを銀行に支払ってくれることだ。

銀行は、負債を抱えたくない。だから保証会社と契約をしていて、住宅ローンを滞納した際に、保証会社から支払ってもらうんだ。

保証会社は、保証人のような役割をしている。

貸し主(債権者)が銀行から保証会社に代わったことになるんだね。

もともと、ローン返済中のものは、返済ができなくなると、ローン会社や融資してくれている金融機関に取られてしまうんだ。

競売する家を見に来るんだね。裁判所の執行官や不動産鑑定士(不動産の適正価格を鑑定するプロ)が自宅にやってくるんだ。

彼らは、自宅の写真撮影、間取りの確認や周辺環境の調査にやってくるんだ。

購入希望者が、裁判所に購入金額を提示して申し込める期間のことなんだ。

購入者が自宅の代金を支払って、おおよそ2ヶ月以内までに引き渡さないといけなくなるね。

いつまでも立ち退かないと、購入した人は、不動産引渡命令にもとづいて強制執行をしてくるよ。

要するに裁判所の命令にもとづいて、強制的な退去が行われるってことだね。

もう自宅は別の人のものだから、居座れば最悪住居侵入なんかで警察を呼ばれてしまうかもしれないよ…。

ここで、払えないときの対処法をいくつか紹介するよ。

一時的かもしれないけど、返済期限を延長してもらえるかもしれないよ。

住宅ローンの返済が苦しくなる理由は色々あるだろうけど、下記のような内容を相談してみよう。

今よりも低い金利のローンにのりかえれば、毎月の返済額を抑えることができたり、返済期間を引き延ばすことができるかもしれないよ。

例えばこんな人にはおすすめだね。

簡単にいうと「契約者に万が一のことがあったら、保険金で住宅ローンを負担してくれて、以降の支払いがなくなる」っていう保険なんだ。

例えば、ローン名義人が亡くなったり、重篤な障害が残ったり、病気にかかって働けなくなったような時に、保険金が支払われるんだ。

一部例外はあるけど、多くの住宅ローンでは加入が義務付けられているんだよ。

ただし、他のローンに借り換えたりすると、団信との契約は終了になるから注意してね。

命と自宅じゃ、命の方が大事なんだから。

例えば、嗜好品の支出や月額制サービスの利用料金など、削減できそうな支出がないか見直してみよう。

自分たちでは難しい場合には、プロに相談するのもありだよ。家計見直しサービスがあるから、気になったら調べてみてね。

ただし、自宅に市場価値があることや、税金の滞納で差し押さえられていないこと、保証人に迷惑がかかってしまうなどのデメリットもある。

それに中には悪徳な業者もいるようだから、信頼できる業者を探して依頼したほうがいいね。

民事再生法って法律に則って、行われる手続きなんだね。

人は色々な事情で、借金が返済できなくなることがあるから、そういう人のための救済措置なんだ。

減額された借金は原則3年で完済することになる。

いわゆる自己破産のようなもの。とはいえ、自己破産のように、自宅や財産が処分されることはないんだよ。

最低弁済基準は、借金額に応じて、減額、つまり返済しないといけない金額が決まる基準だよ。

120万円を36回払いにすると、月々約3.3万円の返済になるってワケだね。

その例外なのが、個人再生の「住宅ローン特則」だね。個人再生をすると、すべての借金が減額対象となる。

この対象から、住宅ローンだけを例外的に除外することで、ローンの残る持ち家を失わないという制度なんだ。

ただ、住宅ローン以外の借金の返済が苦しい人にとっては、返済の負担が減らせるんだね。

「住宅ローン以外の借金の返済が苦しい」「借金は減額したいけど、持ち家は残したい」って人におすすめなんだ。

それに、他にもメリットはあるしね。

「巻き戻し」なんて呼ばれてるけど、要するに債権者が最初の「銀行」に戻って、一括返済もなくなり、当初の状態で返済をしていくことができるんだ。

その上、住宅ローン以外の借金の返済が苦しくないように、住宅ローン自体の返済も見直してもらえる可能性があるよ。

簡単にいうと、不動産を売却して借り直すんだ。売却した自宅を賃貸として住み続けられるんだね。

最近だと、新型コロナウイルスの影響で住宅ローンの支払いができない人が増えているんだけど、こういう人のための解決策のひとつが「リースバック」なんだ。

こちらは、メリットとデメリットを表にまとめてみたよ。

自宅に住み続け、亡くなった際に自宅を処分して、借り入れた資金を返済するって仕組みなんだね。高齢者向けの貸付制度ともいえる。

契約内容は色々だよ。例えば、存命中は利息だけ返済する形式や、死後、自宅を売却しても足りない分は相続した人が負担する形式とかね。

だから、価値が少なければ、借りられる金額も少なくなる。

資金が少ない老後を過ごす場合、自分が亡くなるまで十分に借りられるのかも考慮しないといけない。

それに、不動産価値が下がれば、融資可能な金額も見直される恐れがある。

だからリバースモーゲージは、自分が何歳くらいまで生きるのか、不動産の価値は下がるのかどうかもよく考えないとね。

住宅ローンが返済できないからといって、キャッシングやカードローンで借り入れて返済することは避けよう。

なぜなら、これらの金利は住宅ローンと比べてとても高いんだ。

カードローンなどの金利は、借入額にもよるけど、利息制限法で上限20%と決まっている。数百万を借りた場合、金利は15%だ。

一方住宅ローンの金利の相場は1％くらい。カードローンなどは、住宅ローンのように、恐ろしく長期の返済を想定してないからなんだね。

自宅を賃貸にするには、借入先である金融機関の許可が必要なんだ。

許可が下りても、住宅ローンの優遇金利は取り消されるし、賃貸用アパートのローン契約に切り替わるものの、金利が高くなる可能性もある。

万が一許可を得られたとしても、空室や入居者同士のトラブルなど、リスクもある。おすすめはできないよ。

そこで、新型コロナの影響を受けた人が利用できる救済措置を紹介するよ。条件はあるんだけど、よかったら参考にしてね。

ただし、給付は2023年度で終了する予定らしいから、早めに申請しようね。