アンダーローンで個人再生をするメリット！家を残して借金を減らすには

個人再生をすれば家を残したまま借金を減らせるって聞いたんだけど実際はどうなのかな？

それだけでなく、個人再生を認められないケースもあるよ。

アンダーローンと個人再生の関係について、なるべくわかりやすく解説していくね。

なぜかというと、個人再生においては清算価値保障原則があるからだね。

さいむくんの借金の状態を整理すると、こんな感じかな？

だけど、さいむくんが住んでいる家を売り払って住宅ローンを返済しちゃえば、手元には400万円も残るよね？

つまり、400万円の資産を持っているとみなされてしまうんだよ。

そんなことを知ったら、お金を貸している人はどう思うかな？

個人再生は、自己破産とは違って家や土地などをお金に換えて返済にあてることは強制されない。

その代わりに、家や土地などの高価な財産を持っている場合には「家や土地を売っ払った場合に手に入る金額」までしか減額してもらえないんだ。

つまり、この状態だと、さいむくんの借金500万円は400万円までしか減らしてもらえないのさ。

住宅ローンの支払いは今後も続けた上で、400万円の借金を3年以内で返済するのはかなり厳しいよね。

このように、アンダーローンだと大して借金を減額できないからメリットも薄い。

さらにいえば、裁判所から「完済が現実的でない」と判断されて、個人再生が認められない可能性が高いんだ。

だけど、アンダーローンであっても、個人再生は絶対にダメとも言い切れないんだ。

どのような場合に個人再生をするメリットがあるのか、解説していくね！

たとえば、以下のようなケース。

住宅を売り払って住宅ローンを完済した場合でも手元にお金が全然残らないとなれば、個人再生をするメリットがあるってわけですね！

だからといって個人再生が絶対ダメとも言い切れないんだ。以下のようなケースを考えてみよう。

個人再生以外だと、任意整理で借金を減額する方法が考えられるけど、それぞれどのような返済プランになるか比べてみよう。

このように、アンダーローンだからと個人再生はダメと決めつけることはできないのさ。

住宅ローン以外の借金の総額や、月々の収入を考慮して慎重に選ぶ必要があるね。

任意整理は、債権者に直接交渉して利息をカットしてもらう手続きだったよね。

あくまで交渉だから、債権者によっては任意整理に応じてくれない場合もあるんだ。

特に気をつけて欲しいのだけど、任意整理に非協力的な業者は、裁判を起こしてくるなど強行的な対応をしてくる可能性も高いんだよ。

ただし、差し押さえを受ける前に個人再生をすれば、差し押さえを回避できるんだ。

また、すでに差し押さえを受けている場合も、個人再生によって解除できる。

これは民事再生法の第39条で決められているんだよ。

任意整理に協力してくれない業者がいる時には、アンダーローンであっても個人再生を利用する価値があると覚えておいてね。

だけど、住宅ローン特則を使うときにはいくつか注意しなくてはいけないポイントがあるよ。

具体的には、以下のようなケースだと住宅ローン特則が利用できない。

つまり、個人再生をした段階でローンが残っていたら家を没収されてしまうから気をつけよう。

たとえば以下のようなものは、住宅ローン特則が適用されないよ。

たとえば、家を担保に不動産担保ローンや事業用融資を借りている場合などが当てはまるよ。

これを「代位弁済」と呼ぶんだけど、代位弁済をされると今後は保証会社に対してローンを返済していくことになる。

そして、代位弁済をされてしまうと住宅ローン特則が認められなくなるんだ。

ただし例外として、代位弁済をされてから6ヶ月以内に個人再生を申し立てれば代位弁済が取り消されて住宅ローン特則が認められる。

もしも住宅ローンの滞納を続けて代位弁済されてしまった場合には、すぐに弁護士に相談しよう。

以前住んでいた家を売却しても前の家のローンが完済できなくて、今住んでいる家のローンに上乗せしてローンを組んだというケースも、住宅ローン特則が認められないんだ。

これは弁護士も見落とすほど珍しいケースだけど、まれに当てはまるから気をつけよう。

そのためにも、複数の業者に査定を依頼して少しでも査定額が高くなるようにしよう。

簡単な物件情報を入力するだけで、一度に複数の業者からの査定を受け取れるんだ。

業者の広告費で運営されているから利用料も無料。是非利用してみてね。

ペアローンを組んでいると、住宅自体の借主が2人いるようなイメージだ。

専門的な言葉を使うと、住宅に『自分の住宅ローン以外の抵当権がついている』状態だね。

このように住宅に自分の名義の住宅ローン以外の抵当権がついている状態だと、住宅ローン特則が認められないと民事再生法第189条で決められているんだよ。

ただし、例外として配偶者も一緒に個人再生を申し立てれば、住宅ローン特則を利用できて家を守れる可能性があるよ。

住宅ローン特則を使った個人再生をしても、住宅ローンの元金や利息、遅延損害金は減らないので注意してね。

仮に返済スケジュールを変えてもらえたとしても、支払い期間を調整して全額支払わなくてはいけないのが原則だよ。

だけど、アンダーローンだった場合のように、誰でも個人再生が適しているってわけでもないんだ。

実は、個人再生以外にも、家を残したまま借金を減額する方法があるんだよ。

具体的には、以下の5つが考えられるかな！

だったら今後は親戚に家賃を払うように相談するとかすれば解決しそうだ！

住宅を買い取る業者っていうのは、誰かに貸して不動産収入を得るために買うものなんだ。

だけど、誰も借りてくれなかったら大きな損になってしまうよね？

そんなリスクを防ぐために、買い取った後の住宅を元の持ち主が借りてくれるリースバックは買い主からしてもありがたい制度なのさ。

ただし、売却する側からすると、リースバックには以下のようなデメリットがあるかな。

不動産担保ローンとは、ローンを支払っている住宅を担保にしてお金を借りること。

借りたお金で他の借金を一括返済してしまって、あとは住宅ローンを少しずつ返済していくと言う方法だね。

ただし、不動産担保ローンを使ってしまうと、今後個人再生をした時に住宅ローン特則が利用できなくなってしまう。

個人再生の大きなメリットである「ローンを返済中の家を残せる」という点が無効になってしまうのさ。

不動産担保ローンを使う時には、慎重に判断するべきだよ。

さいむくん、話の内容は理解できたかな？

個人再生の住宅ローン特則などは、複雑な制度だから理解するのが難しい。

それに、法律もかなり絡んでくることだから、僕らのような素人が正確に把握するのはかなり困難なのさ。

個人再生をはじめとした債務整理をする上では、法律に関する正しい知識が必要不可欠。

だからこそ、インターネットで調べるだけでなく、法律のプロである弁護士に相談するのが一番オススメなのさ。

LINEで気軽に相談できる窓口をもっている事務所もあるし、まずは話だけでも聞いてもらうのをおすすめするよ。