代位弁済の時効や求償権の時効はいつ？対処法と時効援用の注意点

調べたら代位弁済って出てきたけど、どういうことかイマイチわからないんだよね。

借金には時効があるって聞いたんだけど、これって時効になるのかな？

例えば、さいむくんが銀行から300万円借り入れとして、途中で返せなくなったとしよう。

借主が滞納すると、銀行は保証会社であるともだちに返済を依頼するんだよ。依頼された保証会社は、借主の代わりに銀行に借金を返済する。

これが代位弁済ね。代位弁済は、銀行の借金に対して行われることがほとんどだよ。

「銀行が金銭的に損をしないため」ってのはなんとなく想像できるよね。銀行は回収が困難な借金をなるべく抱えたくないんだ。

だから、返済が滞った段階で保証会社に肩代わりを依頼するんだね。

だから、新しい債権者である保証会社から請求されると。

金融機関が中小企業などに融資しても返済できなかった場合に、信用保証協会が代位弁済するんだ。

ここでは、借入先とは別の会社や知らない会社から請求が来る理由について教えるよ。

「代位弁済とは保証会社が借金を肩代わりすること」でも少し説明したけど、保証会社は契約に従い、債務者が払えなかった借金を銀行に支払う。

そうすると困った保証会社は、債権回収会社に借金を回収する権利を売るんだね。

債権は、借金回収のプロである「債権回収会社」に譲り渡されるケースが多い。

だから、最初に借りた銀行でない知らない会社から請求が来ても不思議ではないんだよ。

でも、中にはあまり一般には知られていないのにつけ込んで、債権回収会社を装い、架空請求が混ざっているケースがあるんだ。

だから、請求が来ても身に覚えがない場合は請求先を確認しよう。

債権回収会社は、法務省の認可のもと債権回収(借金の回収)をしている。

法務省にも注意喚起や、法務省が認可した業者が一覧でのってるから、確認してみてね。

だから、銀行から借り入れていたのに、「なぜか消費者金融のアコムやアイフルから連絡が来る」なんてこともあるんだね…。

その場合は、時効の効果を得るために、時効を援用しよう。

「時効を援用する」ってのは、「時効なので請求分を返済しません」と債権者に宣言すること。

援用の方法は「代位弁済から5年経過してるなら時効援用をしよう」で詳しく説明するね。

信用情報機関なら、借金の返済状況なんかを管理しているからわかるよ。

例えば、代位弁済や「保証履行」あるいは、照会先が保証会社になってれば、代位弁済が行われたとわかるよ。

「時効が過ぎているのなら時効援用をする」でも解説したけど、時効は援用しないと意味がないからね。

時効援用は、書面で行うのが一般的なんだ。

また、送付するときは内容証明郵便で出すんだ。どっちも聞き慣れない言葉だと思うから、解説するね。

代位弁済の時効の場合は、保証会社に出すんだ。通知書には最低限書かないといけない内容があるから、紹介するね。

後で「時効が中断・更新される行為に注意する」で話すけど、実は「時効が成立していたと思ったら、中断や更新されていた」なんてケースもあり、時効は思うほど単純じゃない。

それに援用をしても相手から訴えられることもあるからね。だから、弁護士に依頼するのがいいんだよね。

内容証明郵便は「いつ」「誰が」「誰に」「どんな内容の」郵便を送ったかを郵便局が証明してくれるサービスで、料金は最安で約1200円。

仮に手紙を送っても、普通の手紙じゃ相手は「届いてません、知りません。」と言い訳できてしまう。

でも郵便局が「いやいや届けたでしょ？」って証明してくれるから、裁判になっても強い証拠になるんだ。

だから、内容証明は、３通用意するんだよ。相手に送る用、自分が管理する用。そして、郵便局で保管する用だね。

内容証明郵便について郵便局のホームページにも詳しく書いてあるから、参考にしてね。

時効は中断・更新されるケースがあるから、時効援用は簡単じゃないんだ。

債務整理は、破産法や民事再生法に規定程されている、ちゃんとした手続きだよ。債務整理には3種類あるからざっと紹介するよ。

代位弁済後に請求が来たら、選択肢は2つ。時効を援用するか、債務整理をするか。

ただ、どっちをとるにしてもまずは弁護士への相談がおすすめなんだ。

弁護士なら、債務整理や時効援用に書類の作成や債権者などとのやりとりを任せられるし、債務整理だってどの手続きにしたらいいか分からないしね。

多くの法律事務所では、相談が無料であることが多いから、まずは無料相談を活用してみてほしいな。

でも、時効援用でも債務整理でも自分でやるのはリスクが高いんだ。失敗すると援用も減額も無効になってしまう。

下手に自力でやって、時効援用を失敗してしまう前に、早めに相談してね。