任意整理しなければよかったと後悔しないために知っておくべきこと

自分と同じ境遇の人がいると知れば安心してもらえるだろうし、インターネット上でどのような声が上がっているか、一緒に見ておこうか。

まずはそういった声からチェックしていこう。

任意整理は債務整理の中ではもっとも簡単な手続き。

借金減額にかかる期間や費用のハードルは低いものの、減額効果は他の債務整理に劣るんだ。

残った元金は3~5年で返済しなくてはいけない。

利息がカットできても、完済までの期間が短くなった影響で月の返済額がかえって高額になることも起こりうるのさ。

任意整理をしなければよかったと思うのは、「任意整理のことをきちんと理解していなかった人」に多いんじゃないかな。

任意整理がどんなものなのかあらかじめ理解していれば「しなければよかった」となる可能性も低くなるから、一緒に確認していこうね。

実際にお金がなければ返済はできないし、そのまま踏み倒すことになる可能性だってある。

裁判所を通じて「個人再生」や「自己破産」と呼ばれる強力な債務整理手続きを取られてしまったら、貸したお金を回収するのも困難になってしまう。

だから、貸金業者側は借金減額の交渉に応じるんだ。

これが、任意整理の基本的な仕組みだよ。

でも、少なめに見積もっても毎年100万人以上が利用しているみたいだよ。

毎年200万人以上が利用していると説明しているサイトも多いかな。

債務整理はそれだけ一般に浸透しているものなんだ。

適切に利用できるかが大切であって、任意整理そのものが悪いものではないことは覚えておこう！

わかっていると思うけど、貸金業者に対して返済するのは「元金(自分が実際に借りたお金)」だけではないよね。

任意整理をすると「最初に貸した100万円だけを返済してくれたら、利息の部分はもう返済しなくていいですよ」という形になる。

業者側も確かに、最初に貸したお金だけ返済してもらえれば、損はしないですもんね！

借り入れた業者の方針や条件にもよるけど、減額された借金は「3~5年くらいで分割支払いをしていく」のが一般的だよ。

返済額の総額が少なくなっているから、月々の返済額も減らせる可能性が高い。

5年以上での分割を受け付けてくれる業者もたくさんあるから、弁護士と相談したうえで、自分に最適な交渉をしてもらおう。

シンプルに「借りた者」と「貸した者」が話し合いをするだけなんだ。

だから、比較的短時間、低費用で借金を減らすことができる。

全部を紹介はできないから、任意整理を後悔している理由として代表的なものを3つあげておこう。

借金の総額があまりに大きい場合には、利息をカットできても月々の返済金額が大きくなってしまって結局苦しい生活が続くケースもあるんだ。

だけど、交渉の結果次第では、もっと短い期間での完済を求められる場合もあるし、月々の負担が今より大きくなってしまう危険もある。

もともとの借金額が大きい場合には、任意整理ではなく個人再生や自己破産などの債務整理を選ぶべきといえるね。

ブラックリストに登録されるとは、具体的には以下のようなことだね。

実際に審査に通るかどうかは貸金業者の判断によるけれど、信用情報機関に情報が残っている間は基本的に新規の契約はできないと思った方がいいね。

加えて、クレジットカードの更新の際にも各業者は新規契約と同様の審査を行うから、任意整理後は現在使っているカードも更新できない可能性が高いんだ。

任意整理で減額できるのは借金にかかる利息だけだから、実際にはそんなに減額できなかったのに弁護士費用ばかりかかってしまったということが起こりうるんだ。

確かに、マトモな弁護士であれば、利息を全部カットできたとしても弁護士費用の方が高くなってしまうような借金は任意整理から外してくれるはず。

だけど、任意整理の本質はあくまで債権者(お金を借りている業者)との交渉なんだ。

業者によってはそもそも任意整理に応じないような方針をとっているところもあるのは事実。

相手方が交渉に応じてくれなければ将来利息を全額カットできない場合もあるし、実際に任意整理をしたせいで支払いが増えてしまったという声もあがっているね。

一般的に、任意整理の実績が多い事務所ほど信頼度は高いと考えていいかな。

とは言っても、受任数が多いだけで機械的にこなしているような弁護士事務所があるのも確か。

一番大切なのは、しっかり自分の意見を聞いてくれて、親身になって相談にのってくれる弁護士を見つけることだよ。

例えば、借金に苦しんでいたけれど、任意整理をした後から収入が増えて、「任意整理は必要なかった」と感じる人とか。

あとは、任意整理をしたことを家族に報告した際に「借金に困っているなら肩代わりしたのに…」と言われるとかね。

後になって収入が増えることは自分では予想しにくいよね。

でも「本当にこの借金は自力では返済できないのか？今後もそれは変わらないのか？相談できる人はいないか？」など、決断するまえによく考えたほうがいいかもね！

そういう人は、具体的には今後どうすればいいんでしょうか？

追加介入に関しては新たに弁護士を探してもいいし、前回の弁護士に重ねて依頼してもいい。

前回の弁護士と相性がよくなかったとか特別な理由が無い限りは、これまでの事情を知っている弁護士にお願いするのがスムーズだね。

事業の失敗などで大きな借金を背負ってしまった人が選択することが多いかな。

個人再生では、任意整理と同じように減額された借金を原則3年で完済しないといけない点は注意しないといけないね。

だけど、自己破産をすると、何もかもを没収されてしまって今と同じ生活は続けられないというのは大きな勘違いなんだ。

他の債務整理についても言えることだけど、自己破産とはあくまで借金で生活が困窮している人を救済するための制度。

最低限の生活に必要な家電製品や衣服、携帯電話などは基本的にそのまま使い続けられるし、自己破産を理由に会社をクビになるようなこともないよ。

次は、これから任意整理を検討している人が考えるべき基準について解説していくよ。

そもそも最初から任意整理ではなくて個人再生や自己破産を選ぶべきケースについて確認しておこう！

借金の総額と収入のバランスを考えた上で、3~5年の期間で元金を返済するのが難しい場合には個人再生や自己破産をするべきといえるね。

具体的に、任意整理で将来利息がすべてカットされた後に3年で完済するとして、後の月々の返済額がどのようになるか計算してみよう！

わかりやすいように、個人再生で最低弁済額まで減額できた場合とも比較してみるね。

個人再生では弁護士費用が50~60万円だから、弁護士費用を3年間の分割にできたとしたら毎月の支払いがこの表の数字から1~2万円は増える形かな。

おおよその目安として借金が200万円以上だと任意整理より個人再生の方が得になるケースが多いね。

この最低生活費に月々の任意整理の返済額を加えた金額が手取り収入に満たない場合は、任意整理をしても借金問題は解決しないといえるね。

実際に弁護士に相談をする時に、源泉徴収票や給与明細などを用意して自身の年収を正確に伝えれば、どの債務整理を選ぶべきか的確なアドバイスがもらえるはずだよ。

なぜなら、任意整理では裁判による差し押さえを止められないからだね。

給料などの差し押さえをされると単純に生活が圧迫される上に、職場や家族にバレてしまう可能性が非常に高い。

本来なら裁判を起こされる前に対処するべきだけど、裁判所から『訴状』や『支払督促』といった手紙が届いたらすぐに弁護士に相談しなくちゃいけないよ。

だけど、しっかりと自身の状況を把握して弁護士と相談した上で手続きを進めれば、任意整理は借金問題を解決するための頼もしい味方になるんだよ。

今度は、任意整理のメリットについて正しく理解していこう！

担当の弁護士に『家族や職場には内緒に解決したい』と相談すれば、その人にあった方法を提案してくれるはずだよ。

任意整理をした後であっても乗り換えや機種変更は可能だし、10万円以下の安い機種であれば分割支払いでの購入もできるんだ！

ただし、携帯料金を滞納している場合は少し話が変わってくる。

携帯料金を滞納してるときに任意整理をする際の注意点については前にも話したことがあるから、参考にしてみてね。

『そもそも返済が苦しい・返済できないのなら自己破産』で解説した通り、自己破産だと一部の専門職に関しては破産手続きが終わるまで資格を奪われてしまう。

個人再生の場合は資格制限は無いけど、会社や労働組合から借金をしている場合は、個人再生をした事実は確実にバレてしまう。

債務整理を理由に解雇されることは無いとはいえ、会社の人に知られてしまえば職場での立場が気まずくなるのは避けられないね…。

だけど、実はブラックリストに登録されている状態でもクレカやローンの契約ができるケースもあるんだよ。

だけど、しっかりと貸金業登録をしている貸金業者やカード会社であっても、任意整理の情報が残っている期間でも審査に通る可能性があるのは間違いないよ。

信用情報機関に登録された情報はあくまで審査の参考になるだけで、実際に契約できるかどうかは貸金業者の独自の判断基準によるからだね。

特にクレジットカードだと、消費者金融系のカードは審査に通りやすいね。

任意整理はなんといっても整理する借金を選べるのが大きなメリット。

保証人がついている借金を債務整理してしまうと残金を保証人に一括請求されてしまうから、保証人がついている借金は必ず整理の対象から外すようにしよう。

よくある誤解は、以下のようなものだね。

あとは基本的に今まで通りの生活を送れるし、借金の返済額も小さくなって生活が楽になる場合の方が多いよ！

その人の状況に応じて整理するべき借金は変わってくるけど、一般的に整理対象から外すべきと言える借金を知っておけば役に立つよ！

これは単純に、減額できる額よりも弁護士費用の方が高くなってしまって損になる可能性が高いからだね。

任意整理にかかる弁護士費用が、1社あたり2~5万円であることを考えると、利息をカットした時の減額効果が5万円以下の場合は任意整理の対象から外すべきといえるね。

カードローンの年利が15~18%であるのに対して、マイカーローンは2%程度、住宅ローンは0.5~1%程度と金利がものすごく低いんだ。

これらについて任意整理をして借金を減額してしまうと、ローン返済中だった車や家が没収されてしまう可能性もあるんだ。

以上のようなことから、車や家のローンは任意整理から外すべきといえるね。

なぜかというと、返済に関する実績が悪いと債権者が交渉に応じてくれない可能性が高いからだ。

債権者が交渉に応じてくれなかったとしても、弁護士に依頼した時点で弁護士に払う報酬は発生してしまう。

返済実績が悪い借金は、単なる弁護士費用の払い損に終わってしまう可能性が高いから任意整理からは外した方がいいケースが多いってことさ。

まずは今している借金についてすべて弁護士に相談してみて、もし減額が難しそうなものに関しては対象から外すっていう手順をとるのがオススメだね。

今後また任意整理をすることがあってもこれで後悔しなくて済みそうです。

それでは、今日のまとめのような形にはなるけど、任意整理で後悔しないために大切な4つのことをおさらいしていこう！

なぜなら、結局のところ借金問題のベストな解決方法は借金の総額と収入のバランス、借入先、家族構成などなど…その人のおかれた状況によってまったく異なるからだね。

ぼくのように、色々なシミュレーションを通してその人に合った借金問題の解決方法を提案してくれている人は確かにインターネット上にはたくさんいる。

だけど、お金や法律のことに関してはネット上の情報だけから素人が判断するのはとても危険なんだ。

ネットの情報を信じても、失敗した時その情報は責任を取ってくれないからね。

それに、借金問題は放っておいても決して解決しない。

それどころか時間と共に利息も膨らんでいくし、滞納を続ければブラックリスト入りや差し押さえなどのリスクもつきまといますね。

急いで解決しようと焦って弁護士を選んだり、担当の弁護士と充分に相談ができなかったりすると、どんな手続きであっても後悔する結果になるのは想像しやすいんじゃないかな？

さいむくんのように弁護士をしっかりと選ばないで、あとあと後悔している人はとても多いんだよ。

借金問題の相談はほとんどの弁護士事務所が初回無料で受け付けているから、とにかく色々なところに相談をしてみるべきだね。

任意整理で交渉が成立するまでは3ヶ月~半年ほどの期間がかかるのが一般的だけど、その間も担当弁護士との連絡や相談は密に行うようにしよう！

もちろん仕事などの都合で電話に出れないような時もあるだろうけど、そんな時も着信に気づいたら必ず折り返さなくてはいけないよ。

連絡を無視するなどの適当な対応をしていると、スムーズに手続きが進められなくなるし、最悪の場合は途中で任意整理を辞任される恐れもあるんだ。

『任意整理で借金問題が解決できなかった場合の対処法』で話した通り、任意整理をしても借金が解決できなかった場合は個人再生や自己破産などのより強力な債務整理をすることになる。

もちろん元々は完済できる計画だったのに収入が途絶えたなどの事情で返済がうまくいかなくなる場合もある。

だけど、最初から個人再生や自己破産を選んでおけばよかったと後悔している人も多いんだよね。

個人再生や自己破産に比べて、任意整理の方が弁護士側の負担が低く誘導されやすいという点もあるんだよね…。

親身に相談に乗ってくれる弁護士であれば、その時点で『他の方法もありますよ』と提案してくれるはず。

これまでの話で十分わかっただろうけど、とにかく少しでも多くの弁護士に相談をして、いい弁護士に巡り会えることを祈ろう。

LINEだったら電話よりも軽い気持ちで相談できるし、さいむくんも一度相談してみたらいいんじゃないかな？

まあ、悔やんでも仕方ないから、日頃の出費を見直していくと共に、一度先生のお知り合いの弁護士のところに相談だけしてみようと思います！