借金返済

借金の理由で多いのは「生活費の不足」!理由別のお金を借りる方法

さいむくん
さいむくん
先生!実は借金をしようと思うのですが、普通はどんな理由で借金をするのですか?
生活が苦しいとか病気、他の借金返済、浪費、教育資金などが多いんじゃないかな?
せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なるほど。ちなみに友人や家族からお金を借りようと思うのですが、理由によっては断られてしまうんですか?
それは何とも言えないね。理由はもちろん、伝え方・お願いの仕方も関係すると思うよ。
せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
さいむくん、友人や家族だけではなく業者から借りることも検討した方がいいよ。

もし、返せなくなったときに関係が壊れてしまう可能性があるからね。

日本弁護士連合会の調査にもとづいた借金理由ランキングやお金を借りる方法、理由の伝え方などについて詳しく解説します。

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日本弁護士連合会が調べた借金の理由ランキング

さいむくん
さいむくん
借金の理由が人それぞれなのはわかってるんですが、その中でもどんな理由が多いのか教えてほしいです!
先生「日本弁護士連合会が公表した「2020年破産事件及び個人再生事件記録調査」では、破産した人が多重債務に陥った理由とその比率を紹介しているよ。

結果として、多重債務によって自己破産した人がどんな理由で借金をしたのか、割合が多い順に1位から11位まで紹介するね!」

せんせい
せんせい
順位・種類 割合
1位:生活苦・低所得 61.69%
2位:病気・医療費 23.31%
3位:借金の返済 20.48%
4位:失業・転職 17.58%
5位:事業資金 16.13%
6位:生活用品の購入 14.76%
7位:浪費・遊興費 11.37%
8位:教育資金 9.84%
9位:給料の減少 9.6%
10位:保証人として負った借金の返済 9.44%
11位:クレジットカードの返済 9.35%

※複数回答可能なため、全項目の合計値が100%を超えています。

1位:生活苦・低所得

せんせい
せんせい
生活苦・低所得を理由に借金をした人は、全体の61.69%だよ。
えー!半数以上の人が生活が苦しくて借金しているんですね。生活が苦しくなる理由って何なんでしょう?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
まずは、低所得や散財が考えられるね。

月の支出が収入を上回ると貯金を切り崩すことになるし、貯金がゼロになると生きていけなくなるよね。

貯金がなくなる前に借金をして、なんとかしようと思う人が多いんじゃないかな。

でも、借金をしたところで収入が増えるわけではないですし、一時しのぎにしかならないですよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうなんだ。だから、支出が収入を上回るときは、家計を見直したり転職を検討したりしないといけないよ。

もしくは、早い段階で生活保護を申請した方がよいかもしれないね。

2位:病気・医療費

せんせい
せんせい
病気・医療費が原因で借金をした人の割合は23.31%だよ。

大体4人に1人は入院や通院、治療などにかかる医療費が原因で借金をしているんだ。

健康保険に加入していれば1~3割負担ですよね?それなのに借金することになるのはなぜですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それは個々の事情で異なるけれど、保険が使えない自費診療を受けたり、事情で何度も入退院を繰り返したりすると、多額のお金が必要になるよね。

また、高額療養費制度といって、医療費の負担を一定額に抑える制度もあるけれど、それでも数万円は負担しないといけないんだ。

なるほど。日本の充実した保険や制度を利用しても、お金に困ることがあるんですね。
ともだち
ともだち

3位:借金の返済

せんせい
せんせい
借金の返済ができないために、借金で借金を返済しようとする人もいるんだ。

20.48%もの人が借金返済を理由とした借金で多重債務に陥っているんだよ。

借金で借金を返済しても、一時しのぎにしかならないですよね。

翌月には2社に返済しないといけなくなるから、ますます生活が苦しくなるんじゃないですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そのとおり!借金で借金を返済しないといけなくなったら、ほぼレッドカードと言っていいよ。

すぐにでも対処しないと多重債務に陥ってしまうんだ。

4位:失業・転職

せんせい
せんせい
失業・転職を理由に借金苦に陥った人は、17.58%だよ。
失業はわかるんですが、なぜ転職で借金苦に陥るんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
これも個々で事情は異なるけれど、次のような原因が考えられるね。
転職による借金苦の原因
  • 次の仕事での採用が決まる前に現職を退職した
  • 転職活動に予想以上にお金がかかった
  • 転職先の給与が高いと思っていたら実際には低かった
  • 転職先は給与は高いけれど賞与が現職よりも低かった
なるほど。転職先が必ずしも現職よりも待遇がいいとは限りませんよね。

失業に関しても、リストラや倒産、介護離職、健康問題での離職など、さまざまな理由がありそうです。

ともだち
ともだち

5位:事業資金

せんせい
せんせい
事業資金を理由に借金苦に陥った人は、16.13%だよ。

個人・法人を問わず、事業を維持するために借金したということだね。

また、先行投資として事業資金を借り入れたものの、うまくいかなくて借金苦に陥った人も含まれるよ。

借金が必要になるほどに事業が苦しいのなら、早く撤退した方がいいんじゃないですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうかもしれないけれど、そもそも事業に失敗した取引先が原因で、借金をせざるを得なくなる場合もあるんだ。

例えば、事業に失敗した取引先から入金がなかったことが原因で、別の取引先にお金を支払えない場合、さいむくんならどうする?

借金をしてでも取引先にお金を支払って、信頼関係を壊さないようにしない?

その取引先が事業継続に必要なら、そうすると思います。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだよね。

このように、事業がうまくいっていても、取引先の影響で借金せざるを得なくなることもあるから、事業資金の借り入れを理由に借金苦に陥ることは珍しくないんだ。

6位:生活用品の購入

せんせい
せんせい
生活用品の購入を理由に借金苦に陥った人は、14.76%だよ。
生活用品の購入もできないから借金をしたということですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。生活用品に定義はないんだけれど、一般的には衣類や洗剤、石けん、食器、カバン、化粧品などが該当するよ。

つまり、生活に必要なものを購入できないほどに困窮しているということだから、1位の「生活苦・低所得」と重複する部分があるね。

もしくは、生活用品にこだわりすぎて、収入に見合わない費用をかけている可能性もあるよ。

7位:浪費・遊興費

せんせい
せんせい
浪費・遊興費の購入を理由に借金苦に陥った人は、11.37%だよ。
パチンコや収入に見合わない高額な出費とかですよね?意外に少ないなぁと思いました。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。収入を超えない範囲内で遊んだり趣味を楽しんだりする人が大半だから、浪費・遊興費を理由に借金苦に陥る人は意外と少ないんだ。
浪費・遊興費で借金苦に陥るのはなぜですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
うーん、色々あるけれど、「なんとかなるだろう」と思って浪費を続けたり、ギャンブルで失った資金を取り戻すために、さらにレートが高いギャンブルをして失敗したりすることが挙げられるね。

冷静に判断ができなくなって借金を重ねて、気づいたときには多重債務に陥っているんだよ。

8位:教育資金

せんせい
せんせい
教育資金を理由に借金苦に陥った人は、9.84%だよ。
教育資金って、学費や入学金とかですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それだけではなく、学習塾代、教科書代、制服代、保育料、受験料など、さまざまなお金が含まれるんだ。
なるほど。子ども人を大学卒業まで育てるには1,000万~2,000万円程度が必要って聞きますし、教育資金を理由とした借金は珍しくなさそうですね。
ともだち
ともだち

9位:給料の減少

せんせい
せんせい
給料の減少を理由に借金苦に陥った人は、9.6%だよ。
給料って上がることはあっても、下がることは滅多にないと思っていました。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。社員が気にならないなど不当な理由で給料を減額することはダメだけれど、次のような場合は認められるんだよ。
給料が下がる原因
  • 人事評価による降格にもとづいた減給
  • 就業規則の給与規定を改定することによる減給(個別の同意が必要)
  • 労働者と雇用主の双方の同意による減給(業績不振や高齢などを理由とした減給交渉)
  • インセンティブの減少
  • 業績不振など正当な理由による賞与の減額
なるほど。収入が減る理由はこんなにたくさんあるんですね。

定年退職までの間に1回はこのような減額があっても不思議ではないですし、給料の減少を理由とした借金は人ごとではないかも……。

ともだち
ともだち

10位:保証人として負った借金の返済

せんせい
せんせい
保証人として借金を負ったことで借金苦に陥った人は、9.44%だよ。
債務者が借金を返済できなくなったから肩代わりしたということですよね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。債務者が返済しなかった場合に、保証人が借金を返済しないといけなくなるんだ。

友人や家族に「一生のお願いだから保証人になってほしい」などと言われ、断れきれずに保証人になった結果、債務者が逃げて借金を肩代わりすることになるケースがあるよ。

まさか債務者が逃げたり返済できなくなったりするとは思っていなかったんでしょうね。

保証人を頼まれたときは慎重に考えるようにします。

ともだち
ともだち

11位:クレジットカードの返済

せんせい
せんせい
クレジットカードの利用代金を理由に借金苦に陥った人は、9.35%だよ。

クレジットカードは、現金払いよりもお金を使っている感覚が薄れるから、収入以上の利用をしてしまいやすいんだ。

クレジットカードで利用できる分割払いやリボ払いも注意が必要ですよね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そのとおり!よく知っているね。

特にリボ払いは月々の返済額を定額にできるから、気づいたときには何十万円も利用してしまっていることも多いんだ。

クレジットカードを使いすぎるクセがある人は、その場で銀行口座からお金が引き落とされるデビットカードを選ぶといいかもしれませんね。
ともだち
ともだち

借金で破産した人に多い年代は30~50代

せんせい
せんせい
借金苦に陥って破産した人に多い年代は、30~50代だよ。
年代別の破産率
  • 30代……15.89%
  • 40代…… 26.94%
  • 50代…… 21.45%
30~50代だけで60%以上も占めているんですね。これは何が理由なんでしょうか。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
借金苦になった理由は本当にさまざまだから一概には言えないけれど、30代以上は役職も就いて給与が上がる分、ストレスも大きくなるよね。

平社員でも、年齢に対して給与が少ないことに不満を感じてストレスが溜まり、浪費に走ってしまうことも考えられるよ。

ある程度の年齢になって家族を持つことになれば出費も増えるしね…。
ともだち
ともだち

借入先として多かったのはカードローンなどの貸金業者

せんせい
せんせい
自己破産した人の借入先として多かったのは、カードローンなどの登録貸金業者(46.67%)だよ。

その他は政府系金融機関や民間金融機関だね。カードローンは、銀行ローンよりも審査に通りやすいといわれているんだ。

気軽に借金できるからこそ、多重債務に陥りやすいんですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうなんだ。カードローンは銀行ローンよりも高金利なんだけど、審査に通りやすいし、比較的簡単に借入上限額を上げてくれるから、どんどん利用してしまうんだ。

理由別のお金を借りる方法

さいむくん
さいむくん
先生!お金は友人や家族、業者から借りますよね?借入先は、どうやって選べばいいんですか?
抵抗はあるかもしれないけれど、可能であるなら家族や知人から借りた方がいいよね。

というのも、利息もかからないし、返済のタイミングや分割回数も柔軟に決められるからね。

とはいえ、実際にはそうもいかない人が多いと思う。ここでは、お金を借りる方法としておすすめなものを紹介するよ。

せんせい
せんせい

まとまった額は家族から借りる

せんせい
せんせい
10万や20万など、ある程度のまとまった額は家族から借りるといいよ。

入院や通院費用などであれば、納得してもらいやすいんだ。

また、介護費用は親族から援助してもらえる可能性があるから、一度相談してみよう。

家族からお金を借りるときは、利息をつけて返済した方がいいんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それは、家族との関係次第だと思うよ。

家族がお金で困っているのなら、助けてあげたいと思って、無利息で貸してくれる場合もあるんだ。

もちろん、それに甘えていつまでも返済しなかったり、借金を重ねたりしないように注意が必要だよ。

少額は友人から借りる

せんせい
せんせい
生活費が少しだけ足りなくて給料日に返済できるようなケースでは、友人に相談するといいかもしれない。

友人に返済できないと関係が壊れる可能性があるけれど、少額かつ返済の目処が立っているのなら、そのリスクは軽減できるよ。

少額なら契約書を交わす必要もないですよね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それは違うな!少額でも、ちゃんと契約書で利息や遅延損害金などを定めた方が信用度が増すし、借りた側としてもちゃんと返済しようと思えるんだ。
信用してお金を貸してくれたんだから、その辺はちゃんとした方がいいですよね。
ともだち
ともだち

車や住宅のためのお金は業者から借りる

せんせい
せんせい
車や住宅のための借金なら、銀行やディーラー系貸金業者などから借りるといいよ。

住宅は、銀行の住宅ローン、車は銀行やディーラー系貸金業者のカーローンを利用することが一般的なんだ。

友人や家族から借りない方がいい理由はあるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
車や住宅購入の借金は数百万から数千万円にもなるから、個人から借りるのは現実的ではないよ。

貸す側としても警戒してしまうし、まずは業者に相談してほしいと思うはずだよ。

安い金額だから…と消費者金融やカードローンからお金を借りてくると、利息が高くなる可能性があるから注意!
ともだち
ともだち

理由に関係なくヤミ金融からは絶対に借りない

さいむくん
さいむくん
先生!実は僕、すでに銀行や消費者金融から借りられない状況なんです。

だからヤミ金融から少額だけ借りようと思うんですけど、借りても大丈夫ですよね?

絶対にダメだよ!

利息が法外だから、少額しか借りていないのに、気づいたら数十万円や数百万円に膨れ上がっていることがあるんだ。

それに、もし返済しなかったら家に直接来たり、1日に何十回も電話をしてきたり、悪質な取り立てをされる恐れもあるよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
恐すぎる……。でも、ヤミ金融から借りたお金は返さなくていいんですよね?
確かに、法律に違反した金利で貸し付けているうえに貸金業登録をしていないから、返済の義務はないよ。

でも、さっき説明したように違法な取り立てをされて、多大な被害を受ける恐れがあるんだ。だから、ヤミ金融には絶対に関わらないことが大切だよ。

せんせい
せんせい

家族や友人から借りるときの借金理由の伝え方

さいむくん
さいむくん
家族や友人に借金の理由はどう伝えたらいいんですか?

お金を貸してほしいって言うだけでは納得してもらえないですよね。

そうだね。お金は、家族や友人が働いて手に入れた大切なものであることを理解したうえで次のように相談するといいよ。
せんせい
せんせい

理由を正直に伝える

せんせい
せんせい
まずは、借金の理由を正直に伝えることが大切だよ。
嘘の理由を伝えようと思っていました……。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それはダメだよ。そのときは隠せたとしても、何気ない会話からバレることもあるし、そうなれば信用をなくしてしまうよ。

問題なく完済したとしても、「借金を頼むときに嘘をつくような人」というレッテルを貼られて、今後の付き合いに影響が出るかもしれないんだ。

具体的な返済方法を伝える

さいむくん
さいむくん
家族や友人から借りるのなら、返済は都合がよいときで大丈夫ですよね?
それはダメだよ!家族や友人から借りるとしても、どうやって返済するのかを伝えることは必須なんだ。

これは、誠意を見せるという意味でも行うべきことだよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
どういう返済方法がいいんですか?
「毎月○日までに○円ずつ返済」のように、毎月返済することが一般的だね。

1年に1回の返済でもいいかもしれないけれど、返済金を積み立てることになるよ。

返済できなくなるのを防ぐためにも、毎月返済する方式がおすすめだね。

せんせい
せんせい

直接会って伝える

さいむくん
さいむくん
顔を合わせて借金のお願いするのは嫌だから、メールや電話で済まそうと思うんですが……。
それはマナー的にダメだよ!

さっきも説明したけれど、家族や友人が働いて得た大切なお金を借りるのだから、直接会ってお願いすることが大切なんだ。

もちろん、遠方の場合は電話でお願いしてもいいと思うけれど、相手次第だね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
直接会う場合は、会いに行く理由をなんて伝えればいいんですか?
「お願いしたいことがある」と伝えればいいよ。ただ、それだと警戒されて、具体的な内容を聞かれる可能性があるね。

その場合は、正直に借金のお願いをするといいよ。

「電話で伝えるのは失礼だから、直接会って借金の理由など詳しい話をしたい」と言えば、誠意が伝わるね。

せんせい
せんせい

返済に困った場合は理由に関係なく債務整理を検討すべき

さいむくん
さいむくん
借金したけれど返済できなくなったらどうすればいいんですか?
その場合は、債務整理をするといいよ。債務整理には次のような種類があるんだ。
せんせい
せんせい
債務整理の種類
  • 任意整理……債権者と交渉して、今後発生する利息をカットして原則3~5年で返済する手続き
  • 個人再生……全ての借金をまとめて大幅に減額して、原則3~5年で返済する手続き
  • 自己破産……全ての借金を免除する手続き
さいむくん
さいむくん
そんな手続きがあるんですね!これなら安心して借金できます!
ちょっと待ってさいむくん!あくまでも、債務整理は借金をどうしても返済できない場合に行うべきものだよ。

友人や家族からお金を借りるのなら、なおさら気軽にできるものではないんだ。

例えば、個人再生や自己破産をすると、友人や家族は貸したお金がほとんど返ってこなくなるんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なるほど……。それなら、業者から借りた借金なら気軽に債務整理できますよね?
それが、債務整理すると信用情報機関に情報が記録されて、5~7年は新たな借金やクレジットカードの作成ができなくなるんだ。

自己破産に関しては、一部の財産を除いて全財産が没収されるんだよ。

だから、債務整理は気軽にできるものではないんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
えー!そうなんですね。債務整理は最後の手段と思っておきます。
債務整理を選ぶべきかどうかや、どの方法が最適かは信頼できる弁護士に相談してみてね。
せんせい
せんせい

借金の理由についてよくある疑問

せんせい
せんせい
借金の理由について、色々な疑問が思い浮かぶよね。ここからは、借金の理由についてよくある疑問に答えていくね。

生活費の不足を理由に借金するのは恥ずかしい?

さいむくん
さいむくん
先生!生活費が足りなくて借金したいんですけど、業者ならともかく、友人や家族に理由を伝えるのが恥ずかしいんですが……。
生活費の不足を理由に借金することは恥ずかしいことではないよ!

単なる努力不足が原因ではないし、さまざまな理由が重なった結果、生活費が不足するんだ。

誰にでも起こり得ることだから、恥ずかしいと思う必要はないよ。

せんせい
せんせい

借金の理由によっては業者から借りられないって本当?

さいむくん
さいむくん
借金の理由によっては業者から借りられないことがあるって聞いたのですが本当ですか?
本当だよ。

例えば、住宅ローンは住宅購入、カーローンは車の購入などを目的とした借金じゃないと利用できないんだ。

フリーローンやカードローンなどは用途自由だから、そちらを利用するといいよ。

ただし、住宅ローンやカーローンなど目的が決まっているものよりも金利が高い傾向にあるんだ。

せんせい
せんせい

借金の理由を業者に伝える必要はあるの?

さいむくん
さいむくん
友人や家族には借金の理由を伝えないといけないことはわかったのですが、業者にも伝えるべきなんですか?
住宅ローンやカーローンなど目的が決まっている借金は、その用途で使うことを証明しないといけないよ。

フリーローンやカードローンなら、借金の理由を伝える必要もなければ、何の用途で使うのかを証明する必要もないんだ。

せんせい
せんせい

借金の理由によっては債務整理はできないの?

さいむくん
さいむくん
先生!借金の理由によっては債務整理できないって聞いたんですが本当ですか?
債務整理の中でも自己破産に関しては、ギャンブルや収入に見合わない支出など「浪費」と判断される借金理由の場合は、免除が認められない可能性があるんだ。

ただし、裁判所に反省文を提出したり生活を改善したりすることで「裁量免責」をされて、免除が認められる場合があるよ。

せんせい
せんせい

※裁量免責とは…裁判所が「借金を作った経緯」や「その後の反省や改善」など、すべての事情を踏まえて、自己破産を認めること

借金を理由に離婚ってできるの?

さいむくん
さいむくん
配偶者が多重債務者であることを理由に離婚ってできるんですか?
それは相手次第だね。

当事者同士の話し合いで離婚の可否や条件を決めることを「協議離婚」といって、ほとんどの離婚で利用されているんだ。

もし、相手が了承しないのなら、第三者の調停委員との話し合いを経て協議する「調停離婚」に進むよ。

それでも決着がつかない場合に「離婚裁判」を行い、最終的に裁判所の判決に従うことになるんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
離婚裁判では、多重債務を離婚の正当な理由として認めてもらえないんですか?
単に借金があるだけでは、離婚理由として認められない可能性が高い。

ただし、借金して愛人に貢いでいて家庭にお金を入れなかったり、生活費をギャンブルに充てて生活が困窮していたりと、他にも理由がある場合は総合的に判断して、離婚が認められることがあるんだ。

せんせい
せんせい

まとめ

せんせい
せんせい
さいむくん、どうだった?

借金の理由や借入先、理由の伝え方などについて理解できたかな? 今回、解説した内容を振り返ってみよう!

今回のまとめ
  • 多重債務者の借金理由で多いのは「生活苦・低所得」「病気・医療費」「借金の返済」
  • 多重債務者の年代は30~50代が中心
  • 借金は友人や家族、業者から借りるものでありヤミ金融からは借りてはいけない
  • 友人や家族から借金するときは借金の理由を対面で正直に伝える
  • 借金の返済に困ったときは債務整理を検討すべき
ありがとう!

借金の理由は人それぞれで、誰もが借金苦に陥る可能性があることがよくわかりました!

まずは、然るべきところからお金を借りて、万一返済が難しくなったときは信頼できる弁護士に相談してみます。

さいむくん
さいむくん
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール