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楽天カードのリボ払いをやめたい!一括返済はできる?設定方法や解決策を紹介!

さいむくん
さいむくん
楽天カードのリボ払いの返済、いつまで経っても終わらないからもうやめたい…。
リボ払いをやめる設定方法や、一括返済の方法があれば知りたいよね。

でもさいむくん、本当に自力で返済できるの?

ともだち
ともだち

楽天カードの支払いにお困りの方で、リボ払いをもうやめたいとお考えの方はいませんか?

リボ払いの解除は楽天e-NAVIから行うことができ、一括払いをすれば手数料の負担を軽くできるなどのメリットがあります。

今回は、リボ払いでの返済をする場合の支払いシミュレーションや、リボ払いの解除方法、自力での返済ができない場合の対処法について解説しています。

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楽天カードのリボ払いの仕組み

せんせい
せんせい
リボ払いの解除方法などを紹介する前に、そもそもリボ払いとはどんなものなのか確認しておこう。

楽天カードには「自動リボ」というサービスがあり、一括払いにしたつもりなのにリボ払いになっていることも多いから、自分の契約状況をしっかり確認する必要があるよ。

そもそもリボ払いとは?リボ払いとは毎月一定額を返済にあてる支払方法のこと

せんせい
せんせい
リボ払いとは、支払い件数や金額に関係なく、毎月の支払額をほぼ一定にする支払方法のことだ。

楽天カードのリボ払いは、正確に言えば「残額スライド定額リボルビング方式」と呼ばれるものだよ。

①定額方式 支払残高に関係なく毎月一定額を支払う
②残高スライド方式 支払残高に応じて毎月の支払額が増減
例えば6万円の商品を購入した場合、月々の支払額を1万円に設定していれば、6か月かけて返済していくことになるんだね(手数料を除く)。

毎月の支払額が一定だから、急な出費があったときでも安心だ。

さいむくん
さいむくん

【引用:リボ払いの特徴と利用上の注意点 – 日本クレジット協会Webサイト

リボ払いと分割払いの違い

せんせい
せんせい
これに対し、分割払いとは、支払時に支払回数を決めて、支払額をその回数で分割して支払う方法のことだよ。

例えば6万円の商品を3回払いで購入した場合には、月々の支払額は2万円ということになるね(手数料を除く)。

つまり、リボ払いは毎月の返済額ありきで返済回数が決定されて、分割払いの場合には返済回数ありきで毎月の返済額が決定されるってことだね。

リボ払いは急な出費に対応するのに便利で、分割払いは高額な商品を計画的に購入する際に便利な制度といえるね!

どちらも、計画的に使えればっていう前提だけどね…。

ともだち
ともだち

楽天カードのリボ払いの手数料|実質年率15%

せんせい
せんせい
楽天カードのリボ払いでは、手数料は実質年率15%に固定されている。

他社のカードも大体同じくらいの手数料だから、楽天カードが特段高いというわけではない。

だけど、年率15%の金利は消費者金融から借入れをするのとあまり変わらない高金利なんだ。

例えば先月末に3万円のリボ残高がある場合、今月の手数料は3万円×15%÷12か月で、375円ということか。

リボ払いの手数料は利用残高に対してかかってくるから、手数料の額は毎月変動するんだね。

さいむくん
さいむくん

勝手にリボ払いになる!自動リボとは

せんせい
せんせい
楽天カードが用意しているリボ払いの方法には3種類あって、このうち特に「自動リボ」に注意が必要なんだ。

「自動リボ」に設定されている場合、翌月1回払いで購入した支払額が自動的にリボ払いに変更されてしまう。

カード利用のたびに自分で変更しなくて済む、というメリットがあるけど、一括で購入したつもりなのにいつの間にか大きなリボ残高を抱えてしまった!ということにもなりかねない。

楽天カードのリボ払い3種
自動でリボ払い 1回払い利用分が自動的にリボ払いになる
あとからリボ払い 翌月1回払い・分割2回払い・ボーナス1回払い・キャッシング1回払いの利用分を、あとからリボ払いへ変更する
会計時のリボ払い 会計時にリボ払いを指定する
毎月のカードの利用状況っていちいち確認してないから、気づかないうちにリボ地獄に落ちてる可能性があるってことか…怖すぎるな!

楽天カードの申込み時に自動リボにチェックしたことになっている可能性があるから、自分の支払方法がどうなっているのか、楽天e-NAVIから確認したほうがいいね!

さいむくん
さいむくん

楽天カードのリボ払いを解除して一括返済・繰り上げ返済を方法

せんせい
せんせい
ここまでは楽天カードのリボ払いの概要について解説してきた。

リボ払いは計画的に利用すれば便利な制度ではあるけれど、気づかないうちに高額な借金を抱えるリスクがある。

以下からは、楽天カードのリボ払いを解除する具体的な方法について解説していくよ。

まずは自動リボになっているかを確認しよう

せんせい
せんせい
一番最初に、自分の支払方法が自動リボになっていないか確認しよう。

そうしないと、これから一括返済などをしてリボ残高を減らしたとしても、いつの間にかまたリボ残高が膨らむことになるからね!

自動リボになっているかどうかも、楽天e-NAVIから確認できるよ。

お支払い方法確認画面で「自動でリボ払い」に進み、「現在、自動でリボサービスにご登録いただいておりません」と表示されれば、そのままにしておいて大丈夫!

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
もし自動リボになっている場合には、そのまま下へ進んで、「解除」へ進もう。

そうすると確認画面が表示されて、「解除する」というボタンが表示されるよ。

解除された後、念のため、もう一度お支払い方法確認画面から自動リボになっていないか確認しておいたほうが安心だね。

リボ残高がいくらあるか確認しよう

せんせい
せんせい
次に、リボ残高がいくら残っているのか確認しよう。

残高がいくらあるのか把握しないと、具体的な返済計画を立てることができないからね。

利用残高は、楽天e-NAVIの「ご利用残高の照会」から行うことができるよ。

楽天カードのリボ利用分を分割払いに変更することはできない

さいむくん
さいむくん
リボ払いがなかなか終わらないのって、月々の返済額が一定で、あまり元本に充足されないからなんだよね。

じゃあ、リボ残高を分割払いに変更すれば、返済回数が決まってるから終わりが見えるんじゃない?

先生、分割払いへの変更方法を教えて!

残念ながら、楽天カードの場合、一度リボ払いに設定した支払いを、分割払いなどの別の支払方法に変更することはできないんだ。

分割払いをリボ払いへ変更することは可能なんだけどね…。

楽天のサービス内部では分割にできないから、どうしても分割払いにしたい場合には、他社から借入れをして一旦楽天のリボを返済する、いわゆる借り換えをするのもいいね。

せんせい
せんせい

楽天カードのリボ払いを繰り上げ返済・一括返済する方法

せんせい
せんせい
リボ残高を繰り上げ返済・一括返済することは可能だよ。

楽天カードでは「おまとめ払い」と呼ばれるんだ。

楽天e-NAVIから「リボ残高のおまとめ払い」を選択し、ショッピング枠・クレジット枠の加算希望額入力欄に返済したい額を記入しよう。

一括で全額支払いたい場合には、金額指定ではなく、全額払いを選択すればいいよ。

おまとめ払いをするためには、期限制限があるから注意しなくちゃね。

具体的には、支払月の10日22時までに手続きをすればその月の支払額に加算されて、それ以降だと翌月の支払いになっちゃう。

翌月支払いになると、手数料がまた一か月分加算されることになっちゃうから、手続きをするなら10日22時までに行うようにしよう!

ともだち
ともだち

リボ払いを繰り上げ返済や一括返済するメリット

せんせい
せんせい
ここまでは、楽天カードのリボ払いの概要や、リボ払いを繰り上げ返済・一括返済する方法について紹介してきた。

以下からは、リボ残高を繰り上げ返済・一括返済するメリットについて解説していくよ。

手数料の負担が軽くなる

せんせい
せんせい
繰り上げ返済・一括返済をすることにより、手数料の負担が軽くなるんだ。

先ほども紹介したように、リボ払いの手数料はリボ残高に応じて毎月かかってくるから、支払期間が短いほど、トータルでの手数料負担は小さくなる。

リボ払いは利用額にかかわらず支払額が一定だから、特に返済初期は手数料の負担が重くて、全然元本が減らないんだよね。

繰り上げ返済を行えば、その繰り上げ分は全額元本に充当されるから、完済に一気に近付くことができるよね!

もちろん、一括で返済すればもう手数料とはおさらばだ!

さいむくん
さいむくん

利用可能枠が空く

せんせい
せんせい
繰り上げ返済・一括返済を行うことにより、利用可能枠(利用限度額)に余裕をもたせることができる。

さいむくんの言うように、特にリボ払いの返済初期には手数料負担が重く、返済を続けてもなかなか利用可能額が空かないんだ。

そうすると、毎月限度額ギリギリまでカードを使うことになって、高額な商品を購入する際などに困ってしまうよね。

確かに繰り上げ返済・一括返済によって利用可能枠は空くけど、またリボ地獄に陥ってしまわないように、しっかり自律する必要があるね。

少なくとも、もう二度とリボ払いは使わない!っていう強い意志が必要だよ!

利用限度枠を預金残高と勘違いするようなことはしないでね!

ともだち
ともだち

楽天カードのリボ払いは自力で返済できる?シミュレーションしてみた

さいむくん
さいむくん
繰り上げ返済や一括返済のメリットは分かったけど、今まとまったお金を用意するのは難しいしなぁ…。

リボを自力で完済したって人もいるはずだし、僕も自力で何とかならないかな?

では、リボ払いを自力で返済する場合のシミュレーションをしてみよう。

以下のシミュレーションは、いずれも楽天カードの公式のシミュレーターを用いたもので、月々の返済額は最低返済額を基準にして算出しているよ。

せんせい
せんせい
楽天カードの最低支払額
~20万円まで 3,000円+リボ手数料
20万円超~ 4,000円+リボ手数料
残高5万円増すごとに1,000円ずつ加算

リボ残高30万円|89回払い

まずは、リボ残高が30万円ある場合だ。

この場合、当初の支払金額は約9,000円で、返済回数は約90回。

実に7年半だ。

手数料の合計は15万円を超えて、もはや元本の半分以上の金額を手数料として支払うことになるね。

こうして計算してみると、手数料の負担がいかに大きいか分かるね…。

これなら確かに、早めに繰り上げ返済をするか一括返済をしないと、めちゃくちゃもったいないよね。

金額が多いバージョンの計算結果も載せておくから、自分の残高の場合にはどのくらい返済する必要があるのか、ちゃんと確認しておこう。

せんせい
せんせい
元本 300,000円
手数料合計額 154,306円
支払合計額 454,306円
支払回数 89回

 

リボ残高50万円|116回払い

元本 500,000円
手数料合計額 287,861円
支払合計額 787,861円
支払回数 116回

 

リボ残高100万円|152回払い

元本 1,000,000円
手数料合計額 610,260円
支払合計額 1,610,260円
支払回数 152回

リボ払いの返済ができない場合の対処法

さいむくん
さいむくん
リボを自力で返済するのがいかに難しいか、よく分かったよ…。

だけど先生、僕は繰り上げ返済や一括返済をする余裕もないんだ。

僕はこれからもリボの奴隷として生きていくしかないのかな…。

実は同じような悩みをもっている人は沢山いるんだ。

そして、もちろん解決方法はあるよ!

では以下からは、リボを自力で返済することが難しい場合の対処法について解説していくね。

せんせい
せんせい

おまとめローンを利用する

せんせい
せんせい
まずは、銀行などのおまとめローンを利用するという方法だ。

もともとの借入先が楽天カード一社なら、おまとめというより借り換えだね。

金利の低いところへ借り換えをすることによって、金利の負担を減らすことができる。

特に、銀行系のカードローンの場合には金利が低いことが多いよ。

楽天カード以外からも借入れがある場合にも、おまとめローンは効果的だよね。

金利の負担を一社にまとめることができるし、借入先を一元化することで管理も楽ちんだ。

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
だけど、おまとめローンはあくまでローン商品であって、結局借金が残ることに変わりはないんだよね…。

だから、どうしても返済が厳しい場合の対応策にはならないかも。

おまとめローンや借り換えローンを提供している主な業者には、以下のようなものがあるね。

銀行系

など。その他地方銀行も提供あり

消費者金融系

など

債務整理をする

せんせい
せんせい
ともだちのいう通り、おまとめローンや借り換えは借金問題の根本的な解決にはならない。

借金問題から抜け出したいのであれば、債務整理を検討すべきだね。

債務整理には主に①任意整理、②個人再生、③自己破産、の3種類があって、それぞれの特徴を簡単に表にまとめると、次のようになるよ。

さいむくん
さいむくん
①任意整理は、手続きが簡単で費用も安いけど、基本的に元本を減額することは難しいんだよね。

②個人再生や③自己破産では、大幅な減額(免除)が期待できるけど、その分費用がかかるし、自分の財産を手放す必要もある…。

それぞれにメリットやデメリットがあるんだね。

そうだね。

だから、どの手続きを選ぶべきなのか、慎重に検討する必要があるんだ。

無理に一人で悩んでないで、まずは弁護士に相談してみることをおすすめするよ!

債務整理のそれぞれの特徴や、具体的な手続き・費用などについては、以下の記事でも詳しく紹介しているから、参照してみてね!

せんせい
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まとめ

ともだち
ともだち
今回の話をまとめると、次のようになるね。
まとめ
  • 楽天カードのリボ払いを分割払いに変更することはできない
  • リボ残高を繰り上げ返済・一括返済することは可能
  • 繰り上げ返済・一括返済により、手数料負担を軽くすることができる
  • どうしても返済が厳しいときは、弁護士に相談して債務整理をしよう
リボ払いは、計画的に使えば魅力的なシステムではある。

だけど、特に楽天カードのように自動リボになっているような場合には、知らないうちに高額なリボ残高を抱えてしまうことにもなりかねない。

リボ地獄から抜け出すためには、まずは自動リボを解除し、残高を確認した上で、繰り上げ返済・一括返済をするのがおすすめだ。

返済が厳しい場合には、債務整理を検討してみよう。

返済が滞ると裁判になって財産を差し押さえられるリスクがあるから、なるべく早く弁護士に相談するようにしてね!

せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール