銀行系カードローンも債務整理できる？メリットやデメリット・注意点は？

そもそも、カードローンでも債務整理ってできるのかな？

債務整理には大きく分けて①任意整理、②個人再生、③自己破産の３種類があって、それぞれの特徴を表にまとめると、次のようになる。

銀行系のカードローンだって、ちゃんと債務整理の対象になるんだ。

以下からは、実際にカードローンを債務整理した場合を、個別にシミュレーションしてみよう。

あとから紹介する個人再生や自己破産とは違って、裁判所を通じた手続きではないから、わりと時間的・金銭的コストを抑えつつ行うことができる。

金利は契約によって大きく異なるから、まずは自分の契約がどのくらいの金利になっているのか、確認してみよう。

個人再生をした後も残る弁済額(最低弁済額)は、色々な基準で決められるんだけど、今回は簡単な「最低弁済額基準」をベースに考えてみよう。

個人再生は、自己破産とは違って住宅や自動車を手元に残しながら手続きを行うこともできるから、今まで通りの生活で借金を減らすことができるしね。

銀行カードローンなどは、金利が低いから任意整理の利息のカットでも返済しきれないって場合は、元金からがっつり減らせる個人再生って手もあるね！

つまり、借金がゼロになるということだ。

任意整理や個人再生の場合には手続きが終わったあとも借金が残るけど、自己破産だけは借金から解放されるということだね。

銀行系のカードローンは金利が低いことが一般的だけど、それにしても金利がないにこしたことはないからね。

毎月の督促の電話に心理的なストレスを感じているという人、結構多いんじゃないかな。

債務整理は自分で行うことも可能だけど、弁護士などが介入することで、督促を早く止められるから、今取り立てで困っている人はまず弁護士に相談するのがおすすめだよ！

以下からは、カードローンを債務整理することによるデメリットを紹介していこう。

先ほどのメリットと、これらのデメリットとをよく比較したうえで、債務整理をするかどうかしっかりと検討していこう。

つまり、A社のカードローンを任意整理して今後の利息をカットした場合には、再契約しない限り、またA社から追加の借入れをすることはできないということだ。

銀行系のカードローンの場合には、同じ銀行の別のローン(例えば、住宅ローンや自動車ローンなど)も強制解約されることになってしまうから、特に注意が必要だ。

この辺は「同じ銀行の住宅ローンも債務整理の対象になる」でも解説するよ！

いわゆる、ブラックリストってやつだね。

登録される期間は大体５年から７年ほどで、その間は新規の借入れやクレジットカードの発行などができなくなってしまうんだ。

もっとも、デビットカードやプリペイドカードなどのカードは引き続き利用することができるし、基本的に賃貸住宅へ新規入居することも可能だよ。

つまり、保証会社が借金を立て替えて支払った場合だね。

例えば、三井住友銀行のカードローンを滞納して、プロミスが代位弁済した場合だと、債権者が三井住友からプロミスに変わってしまうんだ。

そうすると、債務整理の相手は三井住友ではなく、プロミスとなってしまうよね。

以下からは、銀行系カードローンに特有の注意点について紹介していくよ。

これは、預金口座の中にお金が入っている場合、そのお金を債務と相殺する(借金残高から差引く)手続きをするために行われるんだ。

つまり、債務整理手続に入ったあとは、その預金口座に入っているお金を引き出したり、送金したりすることができなくなってしまう、ということだ。

銀行からしたら債務整理で減額・免責される前に、貸してたお金を返してもらうために、こういう手段に出るんだね。

そうすると、次のようなデメリットが生じてしまう。

先生、口座凍結が行われるタイミングはいつなんですか？

口座を凍結して、そこから債務残高との相殺という手続に必要な期間だけ凍結されるわけだから、それほど長期間というわけではないんだね。

ただし、銀行によっては口座の凍結ではなく「解約」手続が行われることもあるので、注意しよう。

そこで、銀行系のカードローン手続に入る前に、次のことを必ずしておこう。

以下からその内容について具体的に説明していくよ。

つまり、カードローンの他に住宅ローンや自動車ローンなどを組んでいる場合には、それらもセットで債務整理の対象となってしまうわけだね。

個人再生の場合には、その銀行以外の債務も整理の対象となってしまうけれど、住宅ローン特則という制度によって、住宅を手元に残すことができるんだ。

こうしたカードを利用している場合には、そのクレジットカード機能がどこの会社のものかをしっかりと確認しよう。

例えば、A銀行が発行するキャッシュカードに、A銀行が発行するクレカ機能がついている場合、そのクレカ利用分を債務整理しようと思えば、A銀行に対して債務整理手続をすることになるね。

一方、A銀行が発行するキャッシュカードに、Bクレカ会社のクレカ機能がついており、クレカ利用分を債務整理する場合には、Bクレカ会社を相手に債務整理手続をすることになる。

銀行系のカードローンはサラ金の場合と比べて金利が低く、返済期間も長い。

だから、例えば60回払いだったものを任意整理によって36回払いに変更したりすると、月々の返済額がむしろ増加してしまうこともあるんだ。

個人再生や自己破産はもちろん、交渉で行う任意整理でさえ、難色を示される可能性は充分にあるよ。

というのも、今でさえ借金が返済できないから、手続きを行っているわけで。

債務整理に協力しなければ、弁護士にも辞任されるし、着手金も返ってはこない。

借金が返済できなければ、行きつく先は、利息地獄か、差し押さえだからね。

手続きにも無駄に時間がかかるし、やるからには覚悟を決めて、生活を立て直そうよ！