任意整理が失敗に終わるケースと対処法を紹介

いくら返済しても借金が全然減らないからさ、もう任意整理しようと思うんだけど。

任意整理って100％成功するわけ？失敗に終わることってないのかな？

そういう人のために、手続きの内容や必要な費用などを簡単に説明していくね！

裁判所を通さないから、費用も安いし、短時間で終わるのが特徴なんだ。

でもね、借金が返せなくて困っている人からのお願いを断ったら、そのまま踏み倒されたり、自己破産されてしまって、かえって業者側が損をする可能性が高いんだよ。

だから「利息はもういいので、元金だけを分割払いしてください」って形で交渉がまとまることが多いんだ。

なんと「1社につき3～5万」程度なんだよ。

受任通知を業者に送った時点で返済はストップするから、その間に月々の返済に充てていたお金を弁護士費用の支払いに回すこともできる。

分割払いもできるし、「収入が少なすぎる」とかじゃなければ、費用の問題はなんとかなるよ！

まず1つ目は、「債権者(貸主)から任意整理を断られてしまうケース」について紹介していくね。

そういう業者からお金を借りてしまった場合には任意整理は難しいね。

こちらが「任意整理ができないのなら、自己破産しますがいいですか？」と聞いても「構いません」と返ってくるから。

つまり、返済に長期間かかるとその分業者は儲かるんだ。

逆に、貸し付けてからすぐ、具体的には数か月程度で任意整理の申し出をされたらどうだろう？

だから借入期間が短い場合、任意整理の交渉をするのは難しくなるよ。

普通に交渉すると利息は0％になることが多いけど、数％の利息を残した状態で引き続き返済を求められることもある。

その最中に再び返済ができなくなった場合、2回目の任意整理交渉を行うことになる。

いうまでもないけど、1度目と同じようにすんなりと交渉がまとまるとは限らないよ。

1度約束を破ってしまっているわけだからね。

交渉を断られてしまう可能性もある。

だけど、あまりにもお金がなさすぎると、任意整理すらも困難になってしまう場合があるんだ。

ここでは、「こちらの金銭的事情で任意整理が失敗に終わるケース」について紹介するよ。

でも一応相場があってね。

「借金から利息を除いた残りを3～5年で分割払いする」ってのが一般的なんだ。

つまり、3～5年で残りを完済できるくらいの経済力がないと任意整理は困難になってしまう。

中には「借金額に対して月々の返済額が極端に少ない人」もいると思うんだけど、そういう人は任意整理をきっかけに返済額が増える可能性もある。

もちろん、利息がカットされることでトータルの返済額はグッと減っているんだけど、月々の支払いだけは増えてしまう、みたいな。

つまり「最低限の返済も難しい人には任意整理はできない」ってこと！

その費用は「1社につき数万円」と説明したけど、その費用が用意できない人には任意整理は難しいな。

これは結構重要だったりするからきちんと確認してね！

所有権留保(しょゆうけんりゅうほ)といって、「ローンを完済するまでは、所有権はローン会社にありますよ」という契約を結んでいる可能性が高いからなんだけどね。

車に限らず、ローン中のものは引き上げられてしまう可能性があるから、ローン会社に聞いたり、契約書を読み直したりしてみてね！

そして、保証人が支払うことになった場合、一括での返済を求められる可能性が高い。

保証人に迷惑をかけないように債務整理をするのは非常に難しいね…。

これを避けるには、「そういった債務(借金)は任意整理しないでそのままにする」が正解かな。

複数借り入れがあるうちの1つに保証人がついていたとしよう。

その場合は、保証人がついていない借金だけを全部任意整理する。

そうすることで、保証人には迷惑はかからないし、借金をグッと減らすことができるよ。

任意整理後はもちろん残額を分割払いしていくわけだけど、この支払いを滞納してしまった場合、どうなると思う？

「毎月の支払額を〇円まで下げて欲しい」と正直に伝えてみるのも手だよ。

業者の対応次第だけど、「その条件で返済を続けてくれるなら…」と妥協してくれる可能性もあるしね。

例えば、以下のような借入があったとする。

しかも、3社全部を任意整理することでさらに支払いが減り、生活が楽になる。

こういった手法を「追加介入」と呼ぶんだよ。

でも、それだけの期間安定して返済できるとは限らないよね。

「途中まで順調に返済していたけれど、事情が変わって収入が減ってしまった、なくなってしまった」そうなる可能性は誰にでもある。

そうなってしまった場合には、弁護士に相談して個人再生や自己破産など、他の債務整理を検討しよう。

個人再生と自己破産についてだよ。

どちらもメリット・デメリットがあるから、参考にしてね。

裁判所に返済スケジュール案を提出して、認めてもらうのが条件なんだよ。

ちなみに、どれくらい減額できるかは法律で決められている。

返済できなきゃ意味がないってことなんですね。

住宅ローン特則とは、住宅ローンをこれまで通り支払う代わりに、家を手元に残せる制度だよ。

自己破産だと、借金の返済義務をチャラにできる代わりに家や土地などの不動産は手放さなくてはいけない。

それに対して、個人再生の場合は住宅ローン特則のおかげで借金を減らしつつ家を残せるってわけさ。

半年～1年くらいはかかってしまうんだよ。

対して任意整理は、3ヶ月～6ヶ月くらいといわれている。

裁判所を通す分、時間がかかってしまうんだね。

一言でいえば、自己破産をするとすべての借金の返済義務が免除されるんだ。

免除して！っていう申請に対して、裁判所がいろいろチェックするんだ。

本当に返済できないのか、チャラにできない借金にあてはまらないか、とかね。

それらのチェックに合格すれば、返済義務は免除されるってわけ。

たとえばギャンブルや浪費で借金を作った場合とか、すでに返せないほどの借金があるのにウソをついてお金を借りた場合なんかが、当てはまる可能性が高いね。

「裁判所にウソの説明をした」とか「返済にあてられる財産があるのに隠した」とかね。

その人にぴったりの解決方法も違うから、まずは弁護士に相談してほしいんだ。

それに、抱え込んでいる時間が長いと、借金も膨らんでしまう。

相談だけなら無料ってところも多いから、早めに問い合わせてほしいな。

任意整理が失敗に終わるケースや対処法、わかったかな。

表にまとめなおして一旦振り返ってみようか！