クレジットカード

リボ払いの地獄を抜け出す方法を4ステップに分けて解説!

さいむくん
さいむくん
ちょっとやばいです。

クレジットカードで使いすぎた分をリボ払いに回していたら、いつのまにか大金を借りていたみたい…。

毎月出来る範囲で返済しているんだけど、借金は全然減らず、完全にリボ払いの地獄にハマっているようです…。

あらーさいむくん。

やってしまったか。

リボ払い地獄を抜け出せるかどうかは、収入や借入額にもよるね。

しょうがないから、先生にリボ払い地獄を抜け出す方法を教えてもらおうよ!

ともだち
ともだち

ここでは、リボ払い地獄を抜け出すための方法を4ステップにまとめました。

とてもわかりやすいので、最後まで読んで参考にしてくださいね。

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リボ払いと分割払いの違い

先生
先生
さいむくん、リボ払いから抜け出すためにも、まずはリボ払いが何なのか理解していこう。

さいむくん、リボ払いと普通の借金(分割払い)の違いはわかる?

正直、あんまりわかっていないです…。

ただ、リボ払いの方が危険なイメージがあります!

さいむくん
さいむくん
先生
先生
実は、さいむくんが想像するより両者に差はないかもしれないな。

例えば「借金額」「月々の支払額」「利率」この3つが同じであれば、リボ払いでも分割払いでも同じタイミングで完済できるんだ。

では、なぜリボ払いだけが危険視され、問題になっていると思う?

そのあたりを知るために、まずはリボ払いと分割払いの違いを説明していくよ!

リボ払い:月々の支払額が一定

先生
先生
シンプルにいってしまえば「月々の支払額を自分で決めることができ」かつ「その支払額のまま一定」なのがリボ払いかな。

さいむくんも自分で決めた支払コース(もしくは支払額)に応じた金額を毎月返済しているんじゃない?

そうです。僕の場合リボ残高が50万円あるんですけど、一番少なく設定できるのが1万5千円コースなので、その金額で毎月支払ってます。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
おそらくだけど、借金額が大幅に減ったり増えたりしない限り、返済額は毎月1万5千円のままだよね?

リボ払いの場合、借金額に応じて元本と利息に振り分けられる金額の割合が変化していくのが特徴だよ。

借金額が10万円と50万円の場合で、1万5千円返済した際の元本と利息の割合を比較してみよう。

借金額 支払額 元本 利息
10万円年利18%) 1万5千円 12,633円 2,367円
50万円(年利18%) 3,165円 11,835円
薄々わかってたけどぞっとしました!

僕の場合借金が50万円あるから、1万5千円返済したとしても、借金(元本)は3千円くらいしか減らないじゃないですか…。

そして、残りの1万2千円はクレジットカード会社の利益として吸収されてしまうんですね…。

さいむくん
さいむくん
先生
先生
そうそう。借金額が増えても支払額は一定。その代わり、返済の大部分が利息としてカード会社に吸収されてしまうのがリボ払いの特徴だよ。

分割払い:支払回数によって支配額が変化する

先生
先生
リボ払いに比べると、普通の分割払いはもっとシンプルでわかりやすいよ。
  1. 借入額が決定する(さいむくんの場合は50万円)
  2. さいむくんが分割の回数を決める
  3. 分割回数に応じた月々の支払額が決まる
  4. 利息を上乗せした最終的な返済額が決定する
さいむくんが50万円をリボ払いではなく分割払いする場合、借入時に以下のようなことを考えるはずだよ。
先生
先生
  • 10回払いだと月々の返済額が多すぎて厳しいな…
  • 36回払いだと月々の返済額は少なくなるけど、返済が長引いて嫌だな…
  • 24回払いなら支払額と支払回数のバランスがいいかも!

※あくまでこれは例です!

先生
先生
普通の分割払いなら、支払回数と月々の支払金額の両面から慎重に検討するよね。

借金額が増えたら返済額が増えるものわかりやすい。

上乗せされる利息の部分をのぞいてしまえば、分割払いは知人や家族からお金を借りるのとあまり変わらないもんね。

「50万円借りて10回払いするなら月々5万円、50回払いなら月々1万円」、わかりやすいでしょう?

分割払いで破綻する人はリボ払いに比べて多くないと思うよ!

ともだち
ともだち

リボ払いが危険だと言われる理由

先生
先生
リボ払いと分割払いの違いはわかったかな?
  • リボ払い…借入が増えても返済は一定
  • 分割払い…借入や分割回数によって返済額が変化する
どちらも借金であることには変わりない。

でも「借入額・月々の返済額・利率」この3つが一緒なら、リボ払いであろうが分割払いが同じように完済できる。

では、リボ払いだけが危険だと言われるのか、その理由がわかる表を作ってみたよ。

先生
先生
分割払い リボ払い
借入時 審査あり カードを出すだけ
追加の借り入れをしたら 支払額が増える 支払額が一定
残りの支払回数 明確 調べないとわからない
  • リボ払いは借入が簡単にできる
  • リボ払いは借入が増えても気づきにくい
  • あと何回で完済になるのかがわかりにくい
さいむくん
さいむくん
さりげなくお金を貸し、借金が増えていることに気づかせないようにするような仕組みが整っているということですね。

きちんとリボ払いを適切に使える人はいいけど、僕のような借金に無頓着な人は泥沼化してしまうということか…。

クレジットカード会社がリボ払いをおすすめしてくる理由

先生
先生
さっきの説明でなんとなくわかったと思うけど、クレジットカード会社がどうしてリボ払いをおすすめしてくるのか説明しよう。
よく「リボ払いで買い物した人はポイント〇倍、」とか、「初月は手数料無料」みたいなキャンペーンやってますよね。

なんとしてでもリボ払いを利用させたいんでしょうね…。

ともだち
ともだち

加盟店からの手数料よりリボはメリットが大きいから

先生
先生
カード会社の主な収益は以下の通り。
  • 加盟店からの手数料
  • リボ払いや年会費など会員からの手数料
カード会社が収益を増やすには、加盟店を増やすか、会員を増やすかのどちらかをしなければいけない。

加盟店を増やすのはそう簡単ではないし、すでに加盟店がものすごく多くなっている状況にあるんだよ。

だからこそ、リボ払いを利用する会員を増やして収益を伸ばそうとしているんだ。

リボ払いなら貸付額を増やせば収益も増える。だからこそ、あの手この手でリボ払いを利用させようとしているんだろうね!

先生
先生

高い金利(手数料)でお金を搾りとれるから

先生
先生
カード会社はあまり触れようとしないけど、リボ払いは利息(手数料)がものすごく高いんだよ。
100万円以上借りた場合の利息の比較
  • 奨学金…1%以下
  • 自動車ローン…基本的に4%以下
  • 銀行カードローン…9~13%くらい
  • 消費者金融7.7~15%くらい
  • リボ払い…14%以上であることが多い

100万円以上の借金に対する年利は15%が限度だと法律で定められている(利息制限法)。

つまり、リボ払いは「基本的に法律ギリギリまで高い利息を会員に支払わせている」ということになる。

利息が高ければ高いほど、カード会社はうまみが多いからね!

先生
先生

お金を持っていない層にも貸付ができるから

先生
先生
リボ払いは利用のハードルを低くすることで、借入を必要としている低所得者層にも利用しやすくなっている。

低所得者層を泥沼にはめることでカード会社の収益が増えるんだよ。低所得者層は返済が長期化するぶん、カード会社の利益も大きくなるからね。

いわれてみれば、お金に余裕のある人があえてリボ払いを利用する必要はないですもんね…。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
さいむくん、当たり前の話だけどお金を借りるのは「返せる自信がある人」だけだよね。

例えば親や友人からお金を大金を借りるとしたらどう?かなり慎重になるんじゃない?

なのにリボ払いの場合、そういった慎重さを奪い去ってしまう。誰でも使えて、誰でも麻痺してしまうんだよ。

補足:気づいたらリボ払いになっている罠も

先生
先生
人によっては「クレジットカードで買い物した分はすべてリボ払いになる」なんていう設定になっている場合がある。

クレジットカード利用分の支払いがあるのはだいたい1ヶ月以上先。だいたいの人は先月どんな買い物をしたか、ちゃんと覚えていないよね。

「どのくらい使ったか覚えていないし明細も確認しない」このような状態で知らずしらずのうちにリボ払いを開始している会員もいるってことだよ。

カード会社のリボ払いに対する本気度が伝わってきて、本当に怖くなってきました…。
ともだち
ともだち

抜け出すためのステップ①:まずは現状を理解する

せんせい
せんせい
まずは、自分のリボ払いの現状についてきちんと理解しよう。

リボ払いは、ある程度使い込んでも支払額が変わらないね。

しかも、勝手に限度額が引き上げられていることもある。

きちんと把握しておかないと、どんどん悪い方向にいってしまうよ。

あなたはどこまでわかる?
  • 現在の借入額
  • 月々の支払いのうち、どれだけが元金・利息に充てられているのか
  • 今ペースだとあと何回支払えば完済になるのか
  • 利息を足したら最終的にいくら返済するのか
そうですね…現在の借入額はなんとなく想像がつくんですが、現実を知るのが怖くて見てないです。

月々の支払いは限界まで安くしているのですが、そのうちのいくらが利息になっているのか、わかってないですね…。

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
そんなんだから地獄に落ちるんだよ…。

まずは、自分のリボ払いの現状をきちんと把握しよう!

毎月の利息やリボ残高をしっかり把握

せんせい
せんせい
各クレジットカード会社が用意している「リボ払い返済シミュレーション」を利用して借金のことを把握しよう。

検索すれば出てくるからね。

例えば、エポスカードの場合はこれ

だいたいのケースでは、借入額と月々の支払額を入力するだけで大丈夫だよ。

【引用:エポスカード

50万円のリボ払いを、毎月2万円ずつ返済していくと32回で完済できるらしい。

毎月の利息・元金のバランスを確認することが出来るね。

総支払額についてはわからないから、別の返済シミュレーションも使ってみよう。

例えばこれ

せんせい
せんせい

【引用:ローン返済シミュレーション

せんせい
せんせい
50万円の借金を約32回払いすると、利息が約13万円ついて、計63万円を返済することになるんだね。

利息が高くつきすぎて、元金よりはるかに高い金額を返済しなければいけない場合は、返済ペースが遅いってこと。

支払回数が少なくなれば利息が安くなるから、頑張って月々の支払い額を増やそう。

借金額ごとの返済シミュレーション

「返済シミュレーションを見るのなんてめんどくさい!」っていう人のために、50万円・100万円・150万円の場合の返済シミュレーションを用意しました。

返済シミュレーション
  1. 月々いくら払えば
  2. どのくらいの期間で完済出来て
  3. 総支払額がいくらになるのか
せんせい
せんせい
リボ払い地獄で悩む人は50~150万円くらいの残高の人が多いからね。

自分に近いものをチェックしてみてね!

50万円(年利18%)の場合

毎月の返済額 完済までの支払い期間 利息を加えた総支払額
2万円 約2.6年 約63万円
3万円 約1.6年 約58万円
4万円 約1.2年 約56万円
せんせい
せんせい
50万円だったら、まだまだ利息も高くないね。

ゆっくり返したい人は月2万円、スピードアップしたい人は3万円でどうだろう?

もちろん、途中で新たに借入しないことが前提だからね!

100万円(年利15%)の場合

毎月の返済額 完済までの支払い期間 利息を加えた総支払額
2万円 約6.5年 約157万円
3.5万円 約3.6年 約130万円
5万円 約2年 約116万円
せんせい
せんせい
月2万円くらいの返済だと、完済までに5年以上かかって、利息も相当高いね…。

100万円を順調に返済するには、毎月4万円くらいは支払っていきたいね。

150万円(年利15%)の場合

毎月の返済額 完済までの支払い期間 利息を加えた総支払額
3万円 約6.6年 約237万円
4万円 約4.3年 約204万円
5万円 約3.1年 約188万円
6万円 約2.5万円 約180万円
せんせい
せんせい
150万円までいくと利息も高い!

ゆっくり返済したいと思う人もいるかもしれないけど、これはもったいないね。

毎月4万円返済して、4年くらいで完済、支払総額も200万円くらいに押さえておきたい!

抜け出すためのステップ②:クレカの利用・リボ払いをやめる

せんせい
せんせい
わかっていると思うけど、リボ払い地獄を抜け出す第一歩は、クレカをもう使わないこと、リボ払いを利用しないことだよ!

今月の利用がゼロなら来月の生活は楽になる!

せんせい
せんせい
リボ払いの地獄にいる人は、おそらく以下のような悪循環にはまっているはず。
リボ払いあるある
  1. 給料が支払われる
  2. クレカの支払いがキツい・多すぎる分はリボに回す
  3. お金を使いたくないとき、給料日前はカードを乱用する
  4. ①に戻る
つまり、②と③をやめなければこの負の連鎖からは抜け出せないんだよ。

さいむくん、今月クレジットカードを1回も使わなければ、来月のクレカの請求は何万円も安くなるよ。

請求が減れば返済も楽になるよ。

さいむくん、今月だけカードなしで耐えられないかい?

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
今僕からカードを取り上げたら、生活が破綻してしまうから、それは難しいと思います…。

必要に応じて借り換えを行おう

借り換えローンでリボ払いをまず終わらせる

せんせい
せんせい
節約しても今月を乗り切ることが出来ないなら、もう借り換えローンを使おう。

次のクレカの支払いとリボ残高全部、別の貸金業者から借りてきて払ってしまうんだ。

するとリボ払いの借金がなくなって、同額の分割払い(ローン)が発生することになる。

リボから分割払いに変えるとどうなる
  • リボ払いのように途中で支払金額を変えられなくなる
  • 月々の支払額と支払回数が明確になる
  • 途中で新たに借りることが出来なくなる
普通の分割払いの場合、借入額、月々の返済額、支払回数に合意してから契約することになる。

一度組んだローンの内容をあとから変更することは出来ないから、強い意志を持って完済しよう。

もちろん、ここで生活が苦しいからといってリボ払いに手を出したら、一生地獄だからね!

せんせい
せんせい

知人や親族から借りられれば手数料(利息)は0円に

先生
先生
人によってできる・できないがあると思うけど、本当に困っているなら、頼れる人からお金を借りて、一度リボ払い分を一括返済してしまおう。

これで一旦リボ払いの時刻から抜け出すことができる。

頼れる人から借りた借金は利息が0だからね。そうなれば完済できる可能性が限りなくたかくなるでしょう?

さいむくん、「借入先がカード会社から別の個人に変わっただけ」なんていう勘違いをおこしていないだろうね?

目に見える借金額が変わらなくても、利息が0円になることで総返済額は大幅に減っているはずだよ!

ともだち
ともだち

抜け出すためのステップ③:収支を見直して再度返済シミュレーション

せんせい
せんせい
節約するなり、借り換えローンを行うなりして、

「カードの支払いがきつい→金欠になったらカードを使う→翌月の請求がきつくなる」

の悪循環から抜け出せたら、もう一度収支を見直してみよう。

「クレカの請求に追われていない今ならもう少し多く返済出来そう」と感じるのであれば、もう一度返済シミュレーションをすべき。

繰り上げ返済をしたら完済が近づくけど、借金返済はマラソンみたいなものだから、無理はしちゃいけないからね!

抜け出すためのステップ④:見直しをしても無理なら債務整理

せんせい
せんせい
節約しても、借り換えローンを使っても、今の状況では完済は不可能と感じるのであれば、思いきって債務整理をしてしまおう。

債務整理とは、法律の力を使って借金問題を解決する手続きで、弁護士に依頼すればあとはなんとなるよ。

債務整理は主に以下の3種類ね。

任意整理 貸金業者と直接交渉して、借金の利息をカットしてもらう
個人再生 裁判所を通じて、借金を大幅に減額する
自己破産 裁判所を通じて、借金の返済を免除する
今までもなんとかやりくり出来ていたってことは、返済できる程度の収入はあるってことだよね?

それであれば、手続きも数万円で出来ちゃう「任意整理」がおすすめだよ。

利息のせいで借金が減らなかったけど、利息がなくなれば返済出来るっていう人がとても多いからね。

せんせい
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まとめ

ともだち
ともだち
さいむくん、どうだった?

借金を失くすまでの流れ、理解できたかな?

ちょっと振り返ってみようか。

今日のおさらい
  • ステップ①:まずは現状を理解する
  • ステップ②:クレカの利用・リボ払いをやめる
  • ステップ③:収支を見直して再度返済シミュレーション
  • ステップ④:③をしても完済は無理なら債務整理
この4ステップはどれも大事だけど、一番大切なのは②かな。

クレジットカードなしで生活できるようになれば、少しづつ借金が減って、やがては完済出来るわけだからね。

「自分はどうしてもリボ払いに甘えてしまう」という人は借り換えローンを使って、途中で支払金額を変えたり、新たに借り入れられない状況を作ってね!

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せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール