クレジットカードで使いすぎた分をリボ払いに回していたら、いつのまにか大金を借りていたみたい…。
毎月出来る範囲で返済しているんだけど、借金は全然減らず、完全にリボ払いの地獄にハマっているようです…。
やってしまったか。
リボ払い地獄を抜け出せるかどうかは、収入や借入額にもよるね。
しょうがないから、先生にリボ払い地獄を抜け出す方法を教えてもらおうよ!
ここでは、リボ払い地獄を抜け出すための方法を4ステップにまとめました。
とてもわかりやすいので、最後まで読んで参考にしてくださいね。
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リボ払いと分割払いの違い
さいむくん、リボ払いと普通の借金(分割払い)の違いはわかる?
ただ、リボ払いの方が危険なイメージがあります!
例えば「借金額」「月々の支払額」「利率」この3つが同じであれば、リボ払いでも分割払いでも同じタイミングで完済できるんだ。
では、なぜリボ払いだけが危険視され、問題になっていると思う?
そのあたりを知るために、まずはリボ払いと分割払いの違いを説明していくよ!
リボ払い:月々の支払額が一定
さいむくんも自分で決めた支払コース(もしくは支払額)に応じた金額を毎月返済しているんじゃない?
リボ払いの場合、借金額に応じて元本と利息に振り分けられる金額の割合が変化していくのが特徴だよ。
借金額が10万円と50万円の場合で、1万5千円返済した際の元本と利息の割合を比較してみよう。
借金額 | 支払額 | 元本 | 利息 |
10万円年利18%) | 1万5千円 | 12,633円 | 2,367円 |
50万円(年利18%) | 3,165円 | 11,835円 |
僕の場合借金が50万円あるから、1万5千円返済したとしても、借金(元本)は3千円くらいしか減らないじゃないですか…。
そして、残りの1万2千円はクレジットカード会社の利益として吸収されてしまうんですね…。
分割払い:支払回数によって支配額が変化する
- 借入額が決定する(さいむくんの場合は50万円)
- さいむくんが分割の回数を決める
- 分割回数に応じた月々の支払額が決まる
- 利息を上乗せした最終的な返済額が決定する
- 10回払いだと月々の返済額が多すぎて厳しいな…
- 36回払いだと月々の返済額は少なくなるけど、返済が長引いて嫌だな…
- 24回払いなら支払額と支払回数のバランスがいいかも!
※あくまでこれは例です!
借金額が増えたら返済額が増えるものわかりやすい。
「50万円借りて10回払いするなら月々5万円、50回払いなら月々1万円」、わかりやすいでしょう?
分割払いで破綻する人はリボ払いに比べて多くないと思うよ!
リボ払いが危険だと言われる理由
- リボ払い…借入が増えても返済は一定
- 分割払い…借入や分割回数によって返済額が変化する
でも「借入額・月々の返済額・利率」この3つが一緒なら、リボ払いであろうが分割払いが同じように完済できる。
では、リボ払いだけが危険だと言われるのか、その理由がわかる表を作ってみたよ。
分割払い | リボ払い | |
借入時 | 審査あり | カードを出すだけ |
追加の借り入れをしたら | 支払額が増える | 支払額が一定 |
残りの支払回数 | 明確 | 調べないとわからない |
- リボ払いは借入が簡単にできる
- リボ払いは借入が増えても気づきにくい
- あと何回で完済になるのかがわかりにくい
きちんとリボ払いを適切に使える人はいいけど、僕のような借金に無頓着な人は泥沼化してしまうということか…。
クレジットカード会社がリボ払いをおすすめしてくる理由
なんとしてでもリボ払いを利用させたいんでしょうね…。
加盟店からの手数料よりリボはメリットが大きいから
- 加盟店からの手数料
- リボ払いや年会費など会員からの手数料
加盟店を増やすのはそう簡単ではないし、すでに加盟店がものすごく多くなっている状況にあるんだよ。
だからこそ、リボ払いを利用する会員を増やして収益を伸ばそうとしているんだ。
リボ払いなら貸付額を増やせば収益も増える。だからこそ、あの手この手でリボ払いを利用させようとしているんだろうね!
高い金利(手数料)でお金を搾りとれるから
- 奨学金…1%以下
- 自動車ローン…基本的に4%以下
- 銀行カードローン…9~13%くらい
- 消費者金融7.7~15%くらい
- リボ払い…14%以上であることが多い
つまり、リボ払いは「基本的に法律ギリギリまで高い利息を会員に支払わせている」ということになる。
利息が高ければ高いほど、カード会社はうまみが多いからね!
お金を持っていない層にも貸付ができるから
低所得者層を泥沼にはめることでカード会社の収益が増えるんだよ。低所得者層は返済が長期化するぶん、カード会社の利益も大きくなるからね。
例えば親や友人からお金を大金を借りるとしたらどう?かなり慎重になるんじゃない?
なのにリボ払いの場合、そういった慎重さを奪い去ってしまう。誰でも使えて、誰でも麻痺してしまうんだよ。
補足:気づいたらリボ払いになっている罠も
クレジットカード利用分の支払いがあるのはだいたい1ヶ月以上先。だいたいの人は先月どんな買い物をしたか、ちゃんと覚えていないよね。
「どのくらい使ったか覚えていないし明細も確認しない」このような状態で知らずしらずのうちにリボ払いを開始している会員もいるってことだよ。
抜け出すためのステップ①:まずは現状を理解する
リボ払いは、ある程度使い込んでも支払額が変わらないね。
しかも、勝手に限度額が引き上げられていることもある。
きちんと把握しておかないと、どんどん悪い方向にいってしまうよ。
- 現在の借入額
- 月々の支払いのうち、どれだけが元金・利息に充てられているのか
- 今ペースだとあと何回支払えば完済になるのか
- 利息を足したら最終的にいくら返済するのか
月々の支払いは限界まで安くしているのですが、そのうちのいくらが利息になっているのか、わかってないですね…。
まずは、自分のリボ払いの現状をきちんと把握しよう!
毎月の利息やリボ残高をしっかり把握
検索すれば出てくるからね。
例えば、エポスカードの場合はこれ。
だいたいのケースでは、借入額と月々の支払額を入力するだけで大丈夫だよ。
【引用:エポスカード】
毎月の利息・元金のバランスを確認することが出来るね。
総支払額についてはわからないから、別の返済シミュレーションも使ってみよう。
例えばこれ!
【引用:ローン返済シミュレーション】
利息が高くつきすぎて、元金よりはるかに高い金額を返済しなければいけない場合は、返済ペースが遅いってこと。
支払回数が少なくなれば利息が安くなるから、頑張って月々の支払い額を増やそう。
借金額ごとの返済シミュレーション
「返済シミュレーションを見るのなんてめんどくさい!」っていう人のために、50万円・100万円・150万円の場合の返済シミュレーションを用意しました。
- 月々いくら払えば
- どのくらいの期間で完済出来て
- 総支払額がいくらになるのか
自分に近いものをチェックしてみてね!
50万円(年利18%)の場合
毎月の返済額 | 完済までの支払い期間 | 利息を加えた総支払額 |
2万円 | 約2.6年 | 約63万円 |
3万円 | 約1.6年 | 約58万円 |
4万円 | 約1.2年 | 約56万円 |
ゆっくり返したい人は月2万円、スピードアップしたい人は3万円でどうだろう?
もちろん、途中で新たに借入しないことが前提だからね!
100万円(年利15%)の場合
毎月の返済額 | 完済までの支払い期間 | 利息を加えた総支払額 |
2万円 | 約6.5年 | 約157万円 |
3.5万円 | 約3.6年 | 約130万円 |
5万円 | 約2年 | 約116万円 |
100万円を順調に返済するには、毎月4万円くらいは支払っていきたいね。
150万円(年利15%)の場合
毎月の返済額 | 完済までの支払い期間 | 利息を加えた総支払額 |
3万円 | 約6.6年 | 約237万円 |
4万円 | 約4.3年 | 約204万円 |
5万円 | 約3.1年 | 約188万円 |
6万円 | 約2.5万円 | 約180万円 |
ゆっくり返済したいと思う人もいるかもしれないけど、これはもったいないね。
毎月4万円返済して、4年くらいで完済、支払総額も200万円くらいに押さえておきたい!
抜け出すためのステップ②:クレカの利用・リボ払いをやめる
今月の利用がゼロなら来月の生活は楽になる!
- 給料が支払われる
- クレカの支払いがキツい・多すぎる分はリボに回す
- お金を使いたくないとき、給料日前はカードを乱用する
- ①に戻る
さいむくん、今月クレジットカードを1回も使わなければ、来月のクレカの請求は何万円も安くなるよ。
請求が減れば返済も楽になるよ。
さいむくん、今月だけカードなしで耐えられないかい?
必要に応じて借り換えを行おう
借り換えローンでリボ払いをまず終わらせる
次のクレカの支払いとリボ残高全部、別の貸金業者から借りてきて払ってしまうんだ。
するとリボ払いの借金がなくなって、同額の分割払い(ローン)が発生することになる。
- リボ払いのように途中で支払金額を変えられなくなる
- 月々の支払額と支払回数が明確になる
- 途中で新たに借りることが出来なくなる
一度組んだローンの内容をあとから変更することは出来ないから、強い意志を持って完済しよう。
もちろん、ここで生活が苦しいからといってリボ払いに手を出したら、一生地獄だからね!
知人や親族から借りられれば手数料(利息)は0円に
これで一旦リボ払いの時刻から抜け出すことができる。
頼れる人から借りた借金は利息が0だからね。そうなれば完済できる可能性が限りなくたかくなるでしょう?
目に見える借金額が変わらなくても、利息が0円になることで総返済額は大幅に減っているはずだよ!
抜け出すためのステップ③:収支を見直して再度返済シミュレーション
「カードの支払いがきつい→金欠になったらカードを使う→翌月の請求がきつくなる」
の悪循環から抜け出せたら、もう一度収支を見直してみよう。
「クレカの請求に追われていない今ならもう少し多く返済出来そう」と感じるのであれば、もう一度返済シミュレーションをすべき。
繰り上げ返済をしたら完済が近づくけど、借金返済はマラソンみたいなものだから、無理はしちゃいけないからね!
抜け出すためのステップ④:見直しをしても無理なら債務整理
債務整理とは、法律の力を使って借金問題を解決する手続きで、弁護士に依頼すればあとはなんとなるよ。
債務整理は主に以下の3種類ね。
任意整理 | 貸金業者と直接交渉して、借金の利息をカットしてもらう |
個人再生 | 裁判所を通じて、借金を大幅に減額する |
自己破産 | 裁判所を通じて、借金の返済を免除する |
それであれば、手続きも数万円で出来ちゃう「任意整理」がおすすめだよ。
利息のせいで借金が減らなかったけど、利息がなくなれば返済出来るっていう人がとても多いからね。
債務整理について詳しく知りたい方は、以下の記事をチェックしてください!
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リボ払いの地獄から抜け出した体験談
130万の地獄から抜け出す・もう使わない
リボ払いももう終わりか‥早かったなぁ
130万だったけどリボ払いは地獄だからやめようね— レモネード@BRZ nurse man (@Renher4919) July 17, 2021
10年かけてリボ払いから抜け出した
若い時に機材をリボ払いで買い集めた時の支払いが数ヶ月まえにようやく終わった。たぶん10年くらい払い続けてたかなー。
最後はまとめて20万くらい払ってやっと完済。
若い子たち、リボ払いはするな。— ぷろぺら (@propeller_song) July 22, 2018
リボ払いを一括で返す→もうしないと誓う
最後のリボ払いを一括精算。来月末にドカンと引き落とされて終了。いやー長かった。自分で作った借金だけど、払い終わるとなんだか感慨深い。
借金300万スタートで、そこから期間工を1年半程。ざっくりと半年100万ペースでの返済。くだらない内容での借金はもうしないようにしたい。自分にお疲れ様。 pic.twitter.com/vLumGae3Di
— 元期間工タケ@借金300万完済 (@takekikan01) August 31, 2021
節約・副業・リボ払いから抜け出した多くを学んだ
もうお金に困りたくない💰
リボ払い地獄から抜け出したときに思ったこと自分にとって大きな過ちだったけれど、教訓になった。二度と同じことを経験したくない。その一心でお金の知識をつけた。固定費の削減、副業の存在。大きな過ちから自分を大きく成長させてくれた。
— ユーヘイ@やりたいことをやる自由人 (@you00320) May 19, 2021
リボ払いの地獄から債務整理で抜け出した
借金生活から抜け出したおかげで気楽に生活w
債務整理とかしちゃダメだと思ったけどしてよかった!
個人融資とかうけたらおわりみたいだしー#リボ払い#ローン地獄#連帯保証人
— 給料前払い委員会 (@michiko34657524) August 3, 2019
まとめ
借金を失くすまでの流れ、理解できたかな?
ちょっと振り返ってみようか。
- ステップ①:まずは現状を理解する
- ステップ②:クレカの利用・リボ払いをやめる
- ステップ③:収支を見直して再度返済シミュレーション
- ステップ④:③をしても完済は無理なら債務整理
クレジットカードなしで生活できるようになれば、少しづつ借金が減って、やがては完済出来るわけだからね。
「自分はどうしてもリボ払いに甘えてしまう」という人は借り換えローンを使って、途中で支払金額を変えたり、新たに借り入れられない状況を作ってね!
手を尽くしても完済できない人は、債務整理を使おう。
弁護士に相談してみてね!
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企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。