10年前の借金の督促が届いたら債務整理すべき？時効の見極めと注意点

これってやっぱり放っておくのはまずいよなあ…。

つまり、消費者金融などの企業からの借金の場合は消滅時効までの期間は5年で間違いないよ。

じゃあ何もしないで放ったらかしでもいいのかな！

専門家に依頼する時の費用相場はざっとこんなところだね！

司法書士は書類の作成しかできないから実際に時効が成立しているかどうかの確認はできなくて、行政書士だと借金の総額が少ない事案でないと引き受けてくれない。

それに対して、弁護士だったらどんな案件でも引き受けてくれるし、債権者への交渉や裁判の対応などもしてくれるから、弁護士への相談が一番おすすめだよ。

実際に時効が成立していると思って援用の通知書を送ってみたら、実はまだ時効が成立していなくて、逆に裁判を起こされて返済義務に追われるなんてケースもあり得るんだ。

だけど、自ら時効を狙って借金を放置するのはとてもリスクのある行為なんだよ。

時効が成立してしまえば、債権者からすると支払ってもらえるはずのお金が入ってこないことになるから大きな損になってしまうよね。

だから、債権者は時効が成立するのを防ぐためにさまざまな手を打ってくるんだよ。

これはもちろん言葉の通り借金を回収したいという意図も含まれているけど、一番は時効の成立を阻止するためなんだ。

消滅時効は、最終返済日から5年間が経てば成立する。

つまり、裏を返せばたとえ1円でも返済すると時効までのカウントがリセットされて、その時点から5年間は時効が成立しなくなってしまうんだ。

次のような行為をしてしまわないように、債権者とは極力直接やりとりをせずに督促がきたら弁護士に相談をするのがおすすめだよ。

裁判が進んで判決を取られてしまうと、時効までの期間は10年と延長される。

裁判を起こす時には、必ず裁判所から『訴状』や『支払督促』といった書類が届く。

これを放置しておくと裁判に出席する意思がないとみなされて勝手に判決をくだされてしまうから、裁判所からの手紙が届いたらすぐに弁護士に相談しよう！

その際に事故情報が見つかってしまうと、お金を返済していく能力が無いとみなされて契約ができないって仕組みさ。

一度滞納したり債務整理をしてしまっても、しっかり借金を完済すればまたカードを作ったりローンで家を買ったりすることはできるから安心して。

とにかく、できる限り早く弁護士に相談するなどの行動を起こして借金問題を解決するのが大切だね。

だけど、会社によっては時効までの5年間を待たずに、早い段階で裁判を起こしてくるところもあるんだ。

裁判を起こされても借金の返済義務がなくなるわけではないってこと。

給与が差し押さえられると生活もこれまでのようにはたちいかなくなるし、自力での解決は非常に困難になってしまうね。

裁判所からの手紙が届いたら放置せずにすぐに弁護士に相談しよう。

時効を待つのも現実的でなくて、かつ返済もできないって場合はどうすればいいんでしょうか？

任意整理では、弁護士を通して債権者に直接交渉をして、借金の利息や遅延損害金をカットしてもらうんだ。

そうして減額できた借金を、3~5年かけて返済していく約束を債権者との間に取り付けるのさ。

借金の総額が大きければ利息の額も大きくなるから、利息や遅延損害金をカットしただけでも十分な減額効果がある。

さらには、債権者との交渉によっては月々の返済額を大幅に減らして余裕をもった返済をすることが可能なんだ。

任意整理の相場は1社あたり2~5万円と言われているから、このケースだと任意整理をする効果は絶大だね。

個人再生は、裁判所に申し立てをして借金を最大で10分の1まで減額できる手続きだ。

個人再生の場合も、任意整理と同じように減額できた借金を原則3年で返済する必要があるんだ。

いわば借金問題を解決するための最終手段だね。

すべての借金の返済義務をなくす代わりに、持ち家や車などの価値のある財産は差し押さえられて債権者に配分されてしまうなどのデメリットも大きいんだ。

お次は、少し特殊なんだけど、過去に債務整理をした経験がある人向けの話をしておこう！

債務整理をすると5~7年は信用情報に傷が残るためにローンやクレカの新規契約ができない。

逆に言えば、債務整理をしたあと最長でも7年が経過すれば新たにお金を借りられるのさ。

日本の信用情報機関にはCIC、JICC、KSCの3つがあって、それぞれに登録されている情報や加盟している会社が異なるんだ。

たとえば、A社のクレジットカードの返済ができなくて債務整理をした場合は、最長でも7年経てばB社ではカードを作れるけど、A社では2度と作れないってこと。

これは信用情報とは関係なく、会社ごとに顧客のデータを管理しているからだ。

そんな時は2度目の債務整理ができるんだ。

1度目の債務整理が、給与所得者等再生という一部の個人再生や自己破産だった場合は、7年が経つまで前回と同じ種類の債務整理は申し立てられない。

ただ、それ以外のケースにおいては基本的に債務整理は何回でもできるんだよ。

とはいっても、何度も任意整理や個人再生を繰り返すのはあまり健全とは言えない。

できることなら、一度債務整理を経験したあとは借金に頼らない生活をするべきだね。

10年前の借金だったら時効が成立するとはいっても、僕のように裁判所から手紙が届いている場合はとにかくすぐに弁護士に連絡しないといけないんですね。

さいむくんも一度相談してみなよ！