個人再生後でも車のローンに通った人はいる！体験談や審査のコツは？

僕、今個人再生をしてるんですけど、車が壊れてしまって買い換えたいんです…。

やっぱり債務整理をしてると無理なんでしょうか…。

でも実際はその年数を待たずして車のローンの審査に通った人がいるみたいだね！

住宅ローンがいけるなら、カーローンなんか余裕なんじゃないですか？

でもローンの金額を大幅に減らすことで、審査に通ったみたいだね。

このように、ブラックリストの可能性があっても、借入額を抑えることでローンを無理なく返済していけると判断されたり、信用情報以外の審査項目が良かったりしたら、審査に通る可能性があるってことだね。

僕みたいな何もない凡人が車のローンの審査に通るのはいつ頃なんでしょうか…。

つまり5~7年間はブラックリストの状態になるってことだね。

車のローンなどは、信用情報という情報にアクセスして「支払い能力」をチェックしてるんだ。

信用情報には、今までのローンやクレジットカードの支払い状況、そして滞納や債務整理のネガティブな記録も保管されているんだね。

そのネガティブな事故情報を見られることで、審査に通りにくくなってしまうんだ。

個人再生の場合、事故情報が記録される期間は「契約期間中および契約終了後5年以内」

この契約終了っていうのは、借金の貸し借りがなくなった時のことだね。

つまり、個人再生の完済から5年以内に記録が消えるってわけだね。

JICCの場合、個人再生した借金をいつから借りているのかによって、ブラックリストが解除される期間が異なるよ。

KSCの場合も、個人再生をいつしたのかによって、ブラックリストが解除される期間が異なるよ。

任意整理は業者と交渉して利息などをカットする債務整理の一種。

交渉後は3~5年で完済を目指すケースが多いよ。

返済期間の3~5年＋完済から5年以内で、トータルで考えれば8~10年程はブラックリストになると考えられるね。

その場合、契約終了っていつになるんでしょうか？

「個人再生後に車のローンの審査が通った」でもわかったように、ブラックリストが解除される期間の前に、車のローンの審査に通ったケースもあるんだ。

「ブラックリストの人は審査に通してはいけない」なんて法律はない。

ブラックリストだと確かに審査に通らない可能性は高いけど、借り入れる額や収入などの返済能力なども審査基準になるんだ。

審査する業者が総合的に判断して、「ブラックリストでも収入が多いから審査に通す」などのケースがあるってことだね。

事故情報が消えているなら、問題なく審査に申し込んでみればいい。

もし事故情報が残っているのなら、審査に通りにくくなる可能性があるから、別の信用を積み上げるなどの対策をしたほうが、確率を上げられるよね。

事故情報を確認するには、各信用情報機関に「開示請求」をしよう。

例えばさいむくんがアイフルを個人再生した場合。

アイフルは消費者金融だから、JICCだけチェックすればいいと思うかもしれない。

でもアイフルはCICにも加盟してるんだね。

また各信用情報機関は各事故情報を共有している。

だから銀行から借りようとしても、KSCだけでなくCICやJICCの記録も見られるというわけだね。

というのも、審査に申し込んだ記録も信用情報に残ってしまうからだね。

一方で契約しない限りは契約したという記録が残らない。

審査に通らない限り、申し込んだ記録だけが残ることになる。

業者からしたら、「複数社の審査に申し込んでいるけど、本当に返済できるのかな？」と疑いたくなるよね。

また、「他の会社と契約した情報はないから審査に落とされたのかな？」＝訳アリだと思われて審査に通りにくくなってしまうんだね。

大変かもしれないけど、一度に申し込むのはせいぜい2~3社くらいにして、もし落ちてしまったら最低でも半年から1年は待つようにしよう。

年収に対して高額なローンを組もうとするとどうしても審査に通りにくくなってしまう。

特に年間の返済の負担率が年収に対して30%を超えると審査に通りにくいといわれてる。

審査に通らない場合は、車のランクを下げて借入額を減らしたり、中古車を選んだり、頭金を用意することで審査に通る可能性があるよ。

頭金が用意できれば、返済額も減らせるし、支払い能力の証明にもなるからね。

仮審査は、「事前審査」とも呼ばれる、本審査前の簡易な審査のこと。

仮審査では、年収や勤続年数などを参考に、自分の属性ならいくらくらいの審査が通るか、借入可能額をチェックするのに便利なんだ。

ただし、本審査では仮審査でチェックされない信用情報も参照とされる。

だから本審査で落ちてしまう可能性ももちろんあるよ。

というのも、個人再生をした業者は、「社内ブラック」の扱いになり、今後利用できない可能性が高いから。

社内ブラックっていうのは、NG顧客リストのようなものだよ。

滞納や債務整理など、借金をちゃんと返済できなかった人は、ブラックリストが解除されても利用を断られてしまうんだね。

カーローンにはいくつか種類があるんだ。

これまでも話してきたけど、個人再生後に車のローンに通るためには、信用情報以外の信用を積み上げることも重要だよ。

例えば、車のローンの場合、信用情報以外にも次の点が重視される傾向にあるね。

特に信用情報に傷がついているとか、収入が不安定であるような場合だね。

そういうときは、保証人や連帯保証人を用意するようにしよう。

ただし、保証人や連帯保証人は収入が安定している人にお願いしよう。

保証人や連帯保証人も信用情報を参照とした審査を受けるからだね。

もし保証人や連帯保証人になってもらったら、迷惑をかけずにちゃんと返済するようにしてね！

地方だと車がないと何もできませんよ…。

ただし、家族の名義を借りるなら、しっかり返済していかないといけないよ。

また、個人再生の借金を返済中の場合は、月々の返済に影響が出ないように計画的に返済するようにしてね。

個人再生の返済ができなくなると、減額された借金は元に戻ってしまい、個人再生はなかったことになるからね…。

個人再生後はクレジットカードも使えない可能性があるから、カーシェアリングはおすすめできないかもね…。

ブラックリストの期間は、個人再生後に向けて、生活を整える期間だと思うようにしよう！

もしどうしても車が必要な場合は、今日紹介した方法を試してみてね！