個人再生

個人再生が家族に影響するケース3選|家族にバレない方法とは?

さいむくん
さいむくん
先生、もし僕が個人再生をしたら、家族にも何か影響があったりするんでしょうか?

例えば、親のお金が差し押さえられるとか、クレジットカードが使えなくなるとか。

ぶっちゃけて言えば、個人再生はほとんど家族には影響ないよ。

個人再生や自己破産をすると、親や妻の財産も失うと思っている人がいるけど、そんなことはないから安心してね。

ただ、一部例外はあるよ。さいむくんにも全く無関係じゃないから、教えてあげよう。

せんせい
せんせい

個人再生をすることで、何か家族に悪影響があるのではとなかなか踏み出せない方もいると思います。

しかし、一部例外を除けば、家族には影響はありません。

この記事では、個人再生で家族に影響するケースと、家族にバレる場合を紹介しています。

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個人再生が家族に影響するパターン

せんせい
せんせい
個人再生では、家族にほぼ影響ないけど、例外もある。

家族に影響するパターンはこれだよ。

家族に影響があるパターン
  1. 個人再生する人のクレジットカードが使えなくなる
  2. ローン返済中の車は引き上げられる
  3. 家族が保証人・連帯保証人になっている

クレジットカードが使えなくなる

せんせい
せんせい
個人再生を含む債務整理では、手続き後に債務整理をした人本人名義のクレジットカードは一切使えなくなるよ。

信用情報(※)にも傷がつくから、5~7年は新規でクレジットカードを発行することもできなくなるんだ

(※)信用情報とは:審査などで利用される借金の記録情報のこと。個人情報の1つ

使えなくなるのは、債務整理をした人のクレジットカードですよね?

家族に何の関係があるのでしょう?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
クレジットカードには、カードの名義人以外の家族が一緒に使える家族カードっていうものがあるんだよ。

この家族カードを一家で利用している場合は、家族にも影響があるよ。

この家族カードを使ってない場合(利用者と名義人が一致している場合)は、一切関係ないから安心してね。

ローン返済中の車は引き上げられる

せんせい
せんせい
結構影響が大きいものの1つはこれ。

ローン返済中の車は、ローン会社に車を取られる可能性があるよ

どういう意味ですか?いくらローン返済中でも車の名義は僕のですよね…?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
実はローン返済中の車は、車の名義人が①本人と②ローン会社になっている2つのケースがあるんだ。
なるほど。

ローン返済中の人が自己破産とかしないように、ローン会社が車を担保にしているんですね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そういうこと。

ローン会社が車の所有者になっていることを所有権留保(しょゆうけんりゅうほ)というよ。

だから、①ローンを返済できてない、②所有権留保の場合、個人再生でローン会社に車を取られてしまうんだ。

表にするとこんな感じだね。

ローン完済 車取られない
ローン返済中だけど所有者は自分 車取られない
ローン返済中で所有者はローン会社 車取られる
ローンを完済していたり、所有者が自分なら問題ないんだね。

もし家族が1台の車を使っていたとしたら、移動の手段がなくなるから注意しないとね。

ともだち
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家族が保証人・連帯保証人になっている

せんせい
せんせい
一番大変なのはこれだね。

家族が保証人・連帯保証人になっている場合、残った借金全額の一括返済を求められるよ。

ちなみに、こんなケースでも、保証人・連帯保証人なら一括請求はすべて同じだから注意してね。

一括請求される場合
  1. 同居中の家族
  2. 別居中の配偶者
  3. 離婚後の元配偶者
うわ~…

離婚してても保証人・連帯保証人なら請求されちゃうんだね…恐ろしい。

しかも、残りの借金を全て請求されるんですか?

でも僕が個人再生をした場合、借金の返済も求められるんですよね?なんかおかしいなぁ…

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
例えば、最悪夫婦で自己破産。

借金を0にして、人生再スタートなんて方法も考えられるけど…保証人に一番影響が少ないのは任意整理かな。

手続き 保証人・連帯保証人への影響
任意整理 特定の貸金業者のみ交渉可能
※家族が保証人・連帯保証人になっている貸金業者を外して任意整理が可能
個人再生・自己破産 全ての貸金業者が対象となるため、特定の業者を債務整理から外せないため、保証人・連帯保証人に請求がいく
個人再生や自己破産は、借り入れしている業者全てが手続きの対象になるよ。

一方で、任意整理は家族が保証人になっている業者を任意整理の対象から外すことができるんだ。

だから一番影響が出にくいと言えるね。

どのみち、家族が保証人・連帯保証人になっている場合、隠し通すことは無理だろうね。

せんせい
せんせい

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個人再生で影響を受ける人

せんせい
せんせい
改めて、個人再生で影響を受けるのは誰か、具体的にどんな影響を受けるのか説明していこう。

個人再生をした本人

せんせい
せんせい
いうまでもなく、個人再生をした本人はその影響を受ける。影響の内容を以下にあげてみるよ。
  • 借金が減る
  • ブラックリストになり借入が困難になる(5~7年程度)
  • 誰かの借金の保証人になれなくなる
  • 支払い中のローンを個人再生すると品物を没収されるかも(家や車など)
まあシンプルな話ですよね。貸したお金を返せなかったら業者はお金を貸してくれなくなる。

分割で払う約束だったのに途中で払えなくなってしまったら、品物を返さなくてはいけない。

ともだち
ともだち

個人再生をした人の保証人・連帯保証人

せんせい
せんせい
次は、個人再生をした人の保証人・連帯保証人ね。

ところでさいむくん、保証人てなんのために存在するか知ってる?

そうですね…何らかの理由で本人が借金を返済できなくなったときに、代わりに返済をしていく存在ですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうその通り。

保証人は、「借金の返済ができなくなったとき」だけじゃなくて「債務整理をしたとき」も、その責任をとらなきゃいけない

しかも、借金を作った本人は「分割払い」という契約になっていたとしても、保証人はそうではないからね。

場合によっては「残額を一括払い」なんてことになりかねないことを覚えておこう。

個人再生をした本人に保証人になってもらう予定だった人

せんせい
せんせい
借金をつくった本人が、個人再生をすることで、間接的に影響を受ける人がいる。

それが、「本人に保証人になってもらう予定だった人」だよ。例えば、個人再生をした人の息子とかね。

  • 奨学金を借りるとき
  • 引っ越しの入居審査
  • 車などをローンで買うとき

など

個人再生をした人が誰かの借金の保証人になることはできない。

どうしても保証人が必要であれば、他の人にお願いするしかないね。

せんせい
せんせい

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個人再生が家族にバレるパターン8つ

①家族から借金があるとき

せんせい
せんせい
家族からお金を借りている状態で個人再生をした場合、これは間違いなく家族にはバレてしまうね。

個人再生はすべての借金が減額の対象になるんだ。

だから、お金を借りている家族にも「個人再生の手続きを開始したこと」は裁判所から通知されてしまうよ。

先にいっておくと、以下のような行為もNGだからね。

NG:家族から借入があることを裁判所に言わない・隠す

せんせい
せんせい
個人再生(小規模個人再生)は、「債権者の半数以上が同意すること」で手続きをすることができる。

つまり、裁判所の調査で「借入先(債権者)を隠している」と判断されてしまえば、当然手続きは不認可になってしまうよね。

NG:家族だけ優先して借金を返済する

せんせい
せんせい
他の借金は滞納しているのに、家族に借りた借金だけは返済を続けている。

これも個人再生が不認可になるいけない行為だ。

具体的には、「債権者平等の原則」を破り、特定の債権者にだけ返済を続ける行為、は「偏波弁済(へんぱべんさい)」と呼ばれる。

債権者平等の原則…

借金はすべての貸主に平等に返済していかなければいけない、という原則。

偏波弁済した分のお金は「本来であれば全債務者が平等に受け取れるはずだったお金」だから、同額を個人再生に上乗せして返済していくことになる。

偏波弁済をしたことを隠したり、偏波弁済分を個人再生の返済額に上乗せしていなかった場合、手続きが不認可になる可能性が高くなるね。

せんせい
せんせい

②家族が保証人になっている借金があるとき

せんせい
せんせい
序盤にも説明したとおり、個人再生をした場合、保証人がついている借金に関しては、保証人が返済しなければいけないんだったよね。

家族が保証人になっていたら、バレるのはもちろんだし、その家族が返済できなければ、共倒れ(保証人も債務整理することに)もあり得るから注意してね。

③同居し家計をともにしている家族がいるとき

せんせい
せんせい
同居し、生計をともにしている家族がいる場合には、個人再生をしたことがバレる可能性が高い。

なぜなら、「本人にどれだけ返済する能力があるのか」を調査する際に、「家計をともにしている同居人にどれだけ収入があるか」も調査するからなんだ。

「同居家族の収入や財産に関する情報」を明らかにするための書類なども、提出しなければならないからね。

ごまかすのは難しいんだよ。

④家族カードを利用しているとき

せんせい
せんせい
例えばクレジットカードを契約している本人が個人再生をしたとき、本人名義でが作った家族カードも解約になってしまうからね。
  • 父→クレジットカードの名義人
  • 母・子→父名義で発行した家族カードを利用している
父が個人再生をした場合、母・子に渡していた家族カードも同時に解約になる。

今まで使えていたカードが使えなくなることがきっかけで、個人再生をしたことがバレてしまうかも。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
クレジットカード、家族カードの問題は、うまくやればごまかせそうな気もしますけどね!

⑤手続きの書類を準備しているとき

せんせい
せんせい
例えば、手続きの書類を準備している時に、家族に見られる可能性はあるよね。

個人再生の書類って多いと30枚くらいになったりするんだ。財産目録とか表になっているものは一発だしね。

後は、その家庭の収支の状況がわかる資料とか、家計簿も提出しないといけないから、管理している人にはバレるかもね…

⑥車などの財産が差し押さえられたとき

せんせい
せんせい
「個人再生をした本人が所有している財産」が差し押さえられることで、個人再生がバレる可能性もあるよね。

代表的なものでいえば車。ある日きみが所有している車が、突然なくなったら、家族はどう思うかなあ?

ごまかすこともできないわけではないですけど、ほぼ確実に不審に思うでしょうね…。
さいむくん
さいむくん

⑦裁判所から連絡があったとき

せんせい
せんせい
個人再生の手続きをしている時は、裁判所や債権者(お金を貸している人)から書類が届いたりするよ。

そういう書類から、個人再生がバレる可能性があるね。

こういう郵便関係で家族にバレたくないなら、弁護士に依頼すると回避できるかも。

どうして?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
書類は弁護士が受け取って、無記名の封筒や個人名で送ってもらうこともできるんだ。

家族バレを絶対阻止したいって人にはおすすめだよ。

なるほど。色んなケースでバレる可能性は十分にあるということですね…

後からもめるのもめんどうだし…事前に話すか、家族に知られにくい債務整理を検討したほうがいいかもですね。

さいむくん
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⑧官報を見られてしまったとき

せんせい
せんせい
確率はものすごく低いんだけど、家族に「官報」を見られてしまった場合、運が悪ければ、個人再生をしたことがバレてしまうよ。

官報(かんぽう)とは…

国が発行する法令公布の機関紙。

国が「お知らせ」をするためのもの。

裁判所からのお知らせも載ることになり、個人再生をすると個人情報が記載されてしまう。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
へえ~。官報なんて知らなかったです。知ってる人なんているんですかね?
正直、官報を知っている人はとても少ない。

さらに、どこで読めるかを知っている人が少ない。さらに、わざわざ注意している人はもっと少ない。

官報は以下のような書類で、現在はネットから閲覧することができるよ。

せんせい
せんせい

【引用:インターネット版官報

さいむくん
さいむくん
なんだか、一瞬で読む気が失せますね…。
そうでしょう?官報は毎日発行されているうえに、無料で閲覧できるのは直近1か月分まで。

官報に名前(個人情報)が載るのは計3回だけど、ピンポイントでその日の官報をチェックするなんてほぼ不可能だからね。

せんせい
せんせい
個人再生で官報にのるタイミング
  1. 書面決議に関する決定のとき
  2. 意見聴取の決定のとき
  3. 個人再生が認められたとき
せんせい
せんせい
それぞれの決定からだいたい2週間後くらいに官報に載ることになるよ。

官報に載るタイミングがわかりにくいうえに、1か月経過すると無料では見られなくなってしまう。

つまり、「官報で個人再生の事実を知ることはほぼ不可能」といってもいいんじゃないかな。

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家族にバレたくない人は任意整理がおすすめ

せんせい
せんせい
ここまでたっぷりと、個人再生は「誰に影響があるか」「どんな影響があるか」「いつバレるか」などについて説明してきたね。

最後に、家族に迷惑をかけたり、バレたりしない方法を紹介するよ。

それが「任意整理」という借金減額手続きなんだ。

任意整理=裁判所を通さずに借金減額

せんせい
せんせい
任意整理は、個人再生と違って裁判所を通さない手続きなんだ。

業者と直接交渉して、借金減額を目指すんだけど、一般的には「利息のカット」で和解できることが多い。

利息がカットされた借金を3~5年で分割払いしていくのも特徴かな。

個人再生と比べると以下のような違いがあるよ。

任意整理 個人再生
裁判所 通さない 通す
手続きにかかる費用 1件2~5万円程度 40万円~
減額できる量 利息のカットのみ 5~10分の1まで減額
対象となる債権者 自分で決められる すべての債権が対象になるため調整不可
減額された借金 3~5年で分割払い
個人再生と違って家族にバレにくいのには、任意整理が「裁判所を通さないこと」と「債権者ごとの対応を自分で決めていい」という部分がおおいに関係しているからね。

以下で説明していくよ。

せんせい
せんせい

任意整理が家族にバレない理由

当事者同士の単なる話し合いだから

せんせい
せんせい
任意整理は、貸した側と借りた側の話し合いだから、内容がとてもシンプルなんだ。

依頼した弁護士が、貸金業者に対し「借金を減らすための交渉」を行う。つまり、裁判所を通さないわけ。

だから、裁判所から書類が届くこともないし、調査が入ることもない。

さらに、「自分が借金を減額したい相手とだけ交渉することができる」というのもおおいに影響しているよ。

詳しくは次で説明しよう。

都合の悪い借金は減額の対象外にできるから

せんせい
せんせい
さいむくん、個人再生をしたとき、家族にバレてしまうのはどんなときだっけ?

主に以下のような感じだったよね。

  • 家族から借金がある
  • 家族が保証人になっている
  • 車などの財産が差し押さえられる
  • 裁判所から調査が入る
個人再生の場合、すべての借金が減額対象になることで、家族にバレて(迷惑をかけて)しまうケースが多かったよね。

任意整理の場合、こういった「都合の悪い借金」は「減額しない(任意整理しない)」ことで問題を回避することができるよ。

具体的に、個人再生と任意整理ではどのように違いがあるのか、比較してみようか。

せんせい
せんせい
個人再生 任意整理
①家族から借金があるとき すべての借金が対象になるのでバレる ちゃんと返済を続ければ問題はない(バレない・迷惑をかけない)
②家族が保証人になっている借金があるとき 保証人が返済することになる 任意整理しなければ保証人に迷惑はかからない
③同居し家計をともにしている家族がいるとき 家族の収入に調査が入る 家族に調査が入ることはない
④家族カードを利用しているとき 強制解約になってバレるかも 任意整理しなければすぐには解約にならない(※)
⑤手続きの種類を準備しているとき バレる可能性がある これといった書類がないのでバレにくい
⑥車や不動産が差し押さえられたとき バレやすい ローンを任意整理などしないかぎり差し押さえはない
⑦裁判所から連絡があったとき バレる可能性がある 裁判所からの連絡はない
⑧官報を見られてしまったとき 可能性はかなり低いがバレるかもしれない 任意整理では官報にのらない
さいむくん
さいむくん
なるほど!

「債務整理をしたら家族に影響が起こる借金」に手をつけない(任意整理しない)ということができるんですね!

表の中の(※)の部分、家族カードについて説明するね。

個人再生の場合、すべての借金が対象となるため、借入のあるクレジットカードは、家族カードとともに解約になってしまう可能性が高い。

任意整理の場合、対象となるクレジットカードを任意整理しないことで、その場での解約を回避することができるよ。

しかし、「更新のタイミング」や「何らかの理由で任意整理をしたこと」がカード会社にバレてしまった場合、最終的には解約になってしまうかもしれない。

カード会社が、「顧客が任意整理をしたことを気づくタイミング」には「滞納をしたとき」などがある。

だから、任意整理後もクレジットカードを使いたい人は、細心の注意を払い、滞納などしないようにしようね。

せんせい
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まとめ

ともだち
ともだち
さいむくん、ここまでわかったかな?

個人再生で家族に影響があるケースをまとめるよ!

個人再生で家族に影響があるケース
  • 個人再生する人のクレジットカードが使えなくなる
  • ローン返済中の車は引き上げられる
  • 家族が保証人・連帯保証人になっている

一番ヤバいのが、家族が保証人・連帯保証人になっているケースだね。
ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
家族に知られにくいし、家族が保証人でも一番影響を受けない方法が任意整理なのか~。

でも借金が大幅に減額できるってのも捨てがたい!この辺はもうちょっと考えてみようかな~?

一度弁護士に相談してみてもいいかもしれないね。

色々なメリット・デメリットを比較できるし、他の人の体験も聞けるかもしれないし。

せんせい
せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール