借金を返せない人の末路は差し押さえ｜状況別の対処法やNG行為は？

もしこのまま返済できなくなったら、ぼくどうなるんだろう…。

給料や預貯金が没収されたり、車や持ち家などの財産が差し押さえられたりするんだ。

もし、口座内におろしていない給料が残っていた場合は、その給料も預貯金とみなされて没収されてしまうから気をつけよう。

差し押さえられる範囲は「滞納3ヶ月~：預貯金や給料などを差し押さえられる」で解説するね。

ある日銀行に行って残高が0円だったら、驚いてしまうね…。

ここでは、滞納してから差し押さえられるまでの流れを解説するよ。

簡単にいえば、返済日に遅れたことに対する罰金のようなものなんだ。

遅延損害金は数日だけなら大した金額にはならないんだけど、返せない期間が長いほど、金額は膨れ上がっていく仕組み。

気がついたときには、自分の支払い能力を大幅に超えているかもしれないんだね。

督促状を無視していると、いずれ催告(さいこく)状が届くようになるよ。

催告状も放置すると、次は裁判所から支払い命令が送られてくる可能性が高くなるよ。

ブラックリストになるってのは、返済能力がないと判断されて、クレジットカードや借り入れの審査に通らない状態をいうんだ。

ブラックリストになると、例えば、こんなリスクがあるね。

このとき返済を求められる金額の内訳は、次の2種類だよ。

支払督促は、債権者から申し立てを受けて裁判所が出す支払い命令。

無視したら、さらに強力な支払い命令に切り替わって、差し押さえは回避できなくなるんだ。

だから、支払督促が届いたら2週間以内に異議申し立てをしなければならない。

異議申し立てをしたあとは、裁判に移行することになるよ。

このまま無視して財産を差し押さえられるか、異議申し立てをして裁判をするか、なんだ。つまり裁判を嫌がっている暇はないんだよね…。

それに、裁判といっても返済方法についての話し合いみたいなニュアンス。

支払督促が届いた段階ですぐ弁護士に相談すれば大丈夫。

裁判も弁護士がサポートしてくれるよ。

給料は手取り額によって違うから、表にするよ。

それに給料の差し押さえは、簡単にいえば、裁判所から命令を受けた会社が、直接債権者に支払うシステムなんだ。

同居している家族がいなくても、会社に借金の滞納がバレてしまうのは避けられないんだね。

債務整理は、裁判所の許可や債権者との交渉で、借金を減額・免除できる手続きだよ。

とはいえ、求められたところで返済できない可能性の方が高いでしょ？

一括請求も無視すると、裁判所から支払督促が届いてますます無視できない状況になる。

だから、すでに2ヶ月以上滞納しているなら、債務整理してしまうのがおすすめなんだ。

今ある借金を返済し終わったら、借り換えでできた新しいローンを返済していくんだ。

借り換えの際に今より金利の低いローンに乗り換えれば、新しいローンの返済負担を軽くできる可能性があるんだね。

ただ、新しいローンの契約には審査があるよ。

必ず借り換えられるわけではないから注意してね。

きちんと事情を説明すれば、解決策を提示してくれたり、支払いを少し待ってくれたりするかもしれないからね。

でも、例えば裁判をするってなった場合には、借入先もお金と時間を費やすんだ。

もし借主から自主的に返してくれるなら、借入先としては余計なお金も時間も使わなくて済むんだよね。

だから、今月だけ返せないとわかった時点ですぐ相談すれば、話を聞いてくれる可能性が高まるんだよ。

外食が多い人は食費、外出が多い人は遊興費、場合によっては家賃も見直してみよう。

自分で見直すのが苦手な人は第三者に手伝ってもらったり、FP(ファイナンシャルプランナー)に相談したりする方法もある。

家計を管理できる「マネーフォワードME」などのアプリもあるから活用してみてね。

主な公的支援を紹介するよ。

自分の状況に合わせて、審査が通りやすい公的支援を教えてくれるよ。

次は、どんなに借金を返せなくてもやってはいけないことを6つ、リスクと一緒に紹介するよ。

返済のために借りたお金Bも返済しなくてはならないし、借金なしでは生活が成り立たなくなる、いわゆる自転車操業になるリスクがあるからね。

それから、返済のために新たに借金を繰り返すと、ある日突然借りられなくなるおそれがあるんだ。

ざっと理由をあげるとこんな感じだよ。

法律なんか無視したとんでもない高金利で貸し付けてくるから返済が大変なんてもんじゃないし、最初は優しくても返済できないと態度が一変するんだ。

恫喝なんて当たり前だし、直接暴力をふるわない代わりに犯罪行為を強要してくるケースも増えているからね。

例えば銀行口座の譲渡は、譲渡した側も罪に問われてしまうよ。

1年以下の懲役もしくは100万円以下の罰金、またはその両方が科せられてしまうんだ。

クレジットカードの現金化は簡単にいえば、クレジットカードで購入した商品を業者に買い取ってもらい、現金を手に入れる行為だね。

さっきもいったけど、現金化はクレジットカードの規約違反にあたる。

現金化したことが判明すれば、もし手持ちのクレジットカードを滞納していなくても、強制的に解約させられてしまうんだ。

また、日本クレジット協会では、現金化の誘いにものらないように注意喚起しているんだよ。

まず夜逃げで行方をくらませた場合だけど、債権者は、借主の居場所がわからなくても裁判を起こせるんだ。

相手に訴状が届いたとみなして裁判を進められる制度があって、債務者からすれば、自分の知らないところで裁判が始まって、負けが確定してしまうんだね。

また自殺で亡くなった場合には、本人の借金は相続人に相続されてしまい、自分以外の誰かが返済義務を負うハメになるんだ。

それに、自殺の場合保険金は下りないと、法律で定められている。

保険金で返済してもらうこともできないから、覚えておいてね。

いずれ預貯金や給料を差し押さえられてしまうからね。

それに、一度差し押さえられたお金は弁護士に依頼しても取り戻せないんだ。

差し押さえられてから行動しても遅いんだね…。

そもそも借金を返せていないなら、ギャンブルにつぎ込めるだけの元手なんてない可能性が高いから、なおさらおすすめできないんだ。

借金を返すためにギャンブルにのめり込むと、自分の意思ではやめられなくなってしまうかもしれないしね。

強盗や放火などの犯罪行為とは違って逮捕はされないよ。

ただし、相手は返済してくれるという信用の元、お金を貸す。

もし「最初から返済できないとわかっていて借りた」とみなされると、詐欺罪が成立する可能性もまれにあるんだ。

不安な場合には、借金と一緒に弁護士に相談してね。

必ず弁護士に依頼して、2週間以内に異議申し立てをしよう。

異議申し立てをしたら裁判になるけど、弁護士がサポートしてくれるから心配しなくて大丈夫だよ。

ただ、自分のブラックリストでローンが組めないこと、クレジットカードがつくれないことで間接的に影響する可能性があるよ。

もし配偶者がいるなら配偶者の名前でローンを組むなど解決策はあるけど、すでに気になる影響があれば、弁護士に相談してみてね。

ただ、審査に通るかはあくまで業者の判断。

収入が安定していないなどの事情があると、審査に通らないかもしれないから注意してね。

債務整理は、あくまでも個人の問題だからね。

戸籍や住民票にのるのは名前、生年月日や本籍などで、債務整理を載せるスペースなんてないからね。

非免責債権(ひめんせきさいけん)といって、支払い義務が免除されないお金の一種だからね。

もし借金も税金も滞納してしまっているなら、まず借金だけ債務整理しよう。

浮いたお金は税金の支払いに回しつつ、お住まいの市区町村役所に相談するのがベストだよ。

ここでは、3種類の手続きについて解説するね。

各債権者と個別に交渉をするから、借入先が複数ある場合には、手続きする借金をある程度選べるんだ。

手続きにかかる費用は、手続きする借入先1社あたり2~5万円だよ。

費用が安いからって、必ず任意整理がいいとはいえないんだよね。

任意整理よりも大幅な減額が期待できるし、持ち家や車などの財産は手元に残しておける可能性があるんだ。

手続き費用は、弁護士費用と裁判所費用を合わせて40~70万円だよ。

借金が100万円以下だったら、個人再生をする意味がなくなってしまうんだね。

弁護士費用と裁判所費用を合わせて40~100万円かかるけど、少額の返済もままならない人にはおすすめしたい手続きなんだ。

まだ債務整理を十分理解できなくても大丈夫。

「借金を解決したいけど、どうすればいいかわからない」って伝えれば、丁寧に教えてくれるからね。

ただ弁護士に相談してどうする？って思う人もいると思うから、ここではメリットを3つ紹介するよ。

これは受任通知のおかげだね。

受任通知はざっくりいうと、弁護士が債務整理の依頼を受け付けたことを債権者に知らせる手紙のようなものなんだ。

受任通知を受け取ったあとの取り立ては禁止と法律で決められているんだよ。

債務整理には任意整理・個人再生・自己破産の3種類があり、手続きごとに特徴も費用もリスクも違うんだ。

でも、どの手続きが自分に向いているかなんて自分じゃわからないよね。

弁護士に相談したら、実はネットの情報が間違っていたなんてことも十分ありえるんだ。

だから、一度弁護士に相談してみてほしいんだよね。

任意整理のときの債権者との交渉は、法的知識がないと厳しいんだ。

そもそも、弁護士でないと相手にしてもらえないし…。

また、債務整理には面倒な事務手続きがつきもの。

債務整理にかぎらず事務手続きが苦手な人も多いと思うけど、債務整理ではすべて弁護士におまかせできるよ。