債務整理せずに借金を完済する方法9選！債務整理すべき判断基準

家追い出されるし、仕事もクビになっちゃうんでしょ？

でも借金を滞納してるのは本当だし…。

なんとか、債務整理せずに完済する方法ないですか？

繰り上げ返済は、月々の返済とは別にまとまったお金を払い、元金を減らす返済方法のことなんだ。

借金は、月々返済したお金から利息が引かれる仕組みなんだ。例えば、月2万円返済していても、そのままそっくり元本が減るわけじゃない。

2万円から利息1万円が引かれたりするワケだ。そうすると、元の借金への返済には利息が引かれた1万円しかあてられない。

これじゃいつまで経っても借金が減らないよね。

一方で、繰り上げ返済は、月の返済と別に借金を返済すること。

すると、すでに利息が引かれているから、追加で返済した分は、利息が引かれずに元本を減らすことができるんだ。

人それぞれだけど、毎月かかる固定費には例えばこんなのがあげられるよね。

さっきみたいに支出を減らす以外では、収入を増やすしかなくなってしまうんだね。

収入を増やすとなると、転職か、副業を始めるって方法が現実的かもしれないね。

今より低金利のローンになれば、利息が減るから月の返済額が減るかもしれないし、余裕があれば返済期間を短くすることもできるんだ。

ただ、別のローンにのりかえるには再び審査を受けないといけない。

審査の際には信用情報(お金の貸し借りの履歴)をみられるんだ。

すでに収支のバランスが釣り合っていないと、審査に通らないかもしれないから気をつけようね。

おまとめローンとは、返済先を1ヶ所にまとめる借り換えサービスの通称だよ。

金融機関で展開しているサービスで、今借りている借金をすべて完済できるだけのお金を借りて、完済してしまう。

以後は、おまとめローンでまとめた借り入れ先1社だけに返済するって方法だね。

複数の借金を一本化すると、金利が下げられる可能性があるし、バラバラの返済日もまとめられて便利なんだ。

例えば、3年完済で3社の借金をバラバラに返済した場合と、まとめた場合のシミュレージョンはこんな感じだよ。

債務整理をせずに完済したいなら、背に腹は代えられないよね。

ただ、やみくもにお願いしても、お金を借りられないかもしれない。こんなポイントを意識して伝えてみよう。

簡単に表でまとめてみるよ。

生命保険は、解約したときに、これまで支払った保険料の一部が手元に戻ってくるんだ。

このお金(返戻金)を担保にお金を借りられるのが、契約者貸付制度なんだね。

特徴を簡単に書き出してみるね。

保険の返戻金のように、自分の定期預金を担保にしてお金を借りる方法なんだ。

制度の名前は、金融機関によって、自動貸付、定期預金担保貸付、口座貸越なんて呼ばれることもあるよ。

こちらも、特徴を簡単に書き出してみよう。

登山をするんでも、頂上への道を確認しておかないと遭難しちゃうからね。

それと同じで、そもそも残りの借金はいくらなのか、月々の収支を見直して、いくらなら捻出できるのか確認してみよう。

借金の返済がつらく感じている人の中には、毎月の利用明細をろくに確認していない人も多いからね。

ゴールまでの道筋がわからないまま返済しても、いつ完済できるかわからないし辛いよね。

だから、まずは利用明細や口座残高をチェックして、月々いくらなら返済できるかを算定してみよう。

シミュレーションといっても、ネット上に便利なツールがあるんだ。

こうしたツールを利用すれば、いちいち計算しなくても、月にいくら返済すればいいのか、いつ完済できるのかわかるんだ。

今は、業者によってシミュレーションを作っている所もあるよ。借入先のツールを利用するのが一番だね。

例えばアコムの場合、こんな感じだね。

返済回数は何年で完済したいのか置き換えるといいよ。例えば、60回の分割は5年。5年で完済したいなら、月約2.3万円を返済したほうがいいってことだね。

ただし、シミュレーションはあくまでも目安。返済していけば、元本は減るからそれにともなう利息も減る。

正確なシミュレーションは難しいんだね。

まずは大枠を確認して、計画を立てて、ズレた部分を修正していけばいいんだよ。いきなり完璧にシミュレーションすると嫌になっちゃうからね。

でもまだ債務整理には抵抗があって…イマイチ踏み切れないんですよね…。

貸金業法という法律では、返済能力を超える貸し付けが禁止されている。総量規制という規制があるんだ。

総量規制では、借金をしすぎて返済が苦しくならないように、年収に対して3分の1を超えてお金を貸すのはダメですよって貸金業者に禁止しているんだ。

銀行の借金などは対象外だから、基本的に消費者金融からの借金をする際は、年収の3分の1を超えて借りられないんだね。

もし年収の3分の1に迫る借金をしていて、返済が苦しいなら、債務整理を検討したほうがいいね。

理由は、すでにブラックリストになってしまっているからだよ。

滞納の解消が今すぐできるならそれでいいですが、時間がかかるなら債務整理のほうがブラックリストの解除が早いかもしれませんね。

それなら今のほうがマシなんじゃないですか？

なんたって借金が減るとかなくなるなんて、そのくらいのデメリットがないと納得できませんよ！

債務整理したことを理由に仕事を解雇されることもないから安心してね。

そもそも、解雇するには客観的で合理的な理由がなきゃいけないんだ(労働契約法第16条)。

法律の考え方では、借金や、債務整理自体はあくまで個人のプライベートな事情。仕事には直接関係がないことだよね。

でも資格制限を受けても、仕事をクビになったり、辞める必要はないんだよ。詳しくは「債務整理だけを理由に仕事を解雇されることはない」で解説するね！

戸籍や住民票をよーく見てほしいんだけど、債務整理をしたとわかる内容を書く欄なんてないでしょ？

のるのは信用情報や官報(かんぽう)だけだからね。

戸籍や住民票はもちろん、履歴書にも債務整理をした記録をのせる欄はない。

それに、債務整理をした事実を、信用情報や官報以外から他人が知るすべはないんだ。

自分の場合もそうだし、自分の子どものライフイベントにも直接の影響はないからね。

ただし、間接的な影響は出る可能性があるから注意してね。

通常、債務整理をすれば、本人が返済するはずだった借金は保証人に請求される。

家族でも、保証人でなければ請求されないんだね。

それに、本人以外に返済を迫っちゃいけないって法律もあるんだよ。

債務整理を弁護士に依頼なんかしたら、返済と費用の支払いが同時に起きて、ますます生活が苦しくなるんじゃないですか？

そんなんじゃ債務整理なんかできませんよ！！

もっとも、これは債務整理の記録が残る5~7年の間の話。債務整理の記録が消えてブラックリストが解除すれば、通常通り審査に通る可能性があるよ。

今使っているクレジットカードも、債務整理を始めると使えなくなってしまう可能性が高いよ。

たとえばニコスカードの規約には、こんな記載があるんだ。

保証人は、元に借りた人が返済できない場合の代打。債務整理をすることで、借金が返済できなかったと判断され、今度請求は保証人や連帯保証人に行くことになるんだ。

自己破産は一定以上の財産と引き換えに、借金の返済義務がなくなる手続き。

下記のような財産は没収されてしまうんだね。

これは、返済ができなくなってローン会社が損をしないために、返済できない場合に、ローンで購入したものを担保として回収しちゃうから。

債務整理をすると借金が返済できないと判断されて、ローン返済中のものは担保として回収されちゃうってワケだ。

代表的なものでいうと車や家だね。

わかりやすくいえば、自己破産をするとローン返済中だろうがなんだろうが、裁判所に財産を没収される。

自己破産以外の債務整理では、財産を没収されないけど、ローン返済中のものはローン会社に回収されるって感じかな。

官報は、国が発行する新聞くらいに思っておけば大丈夫。

裁判所からのお知らせや、法律改正の情報が書いてあるよ。

自己破産や個人再生をした場合に、手続きが行われたことを知らない債権者がいないように、周知してるんだね。

だから債務整理をしたことが、官報から周囲にバレるケースはないと思って大丈夫だよ。

手続き期間中は、その資格を使って働くことはできないんだ。

生活に支障が出る人もいると思うんですよね…。

デビットカードは、即時引き落とし型のカードだね。

口座残高以上の利用はできないから、申し込みの際に審査がないのが特徴だよ。

そのほかの代替手段も、簡単に紹介するね。

これを避ける方法は、何種類かあるよ。保証人と話し合って、あとから任意で返済をしていくか、保証人も一緒に債務整理をするか。

そして、任意整理を選択するか、だね。

それができるのが任意整理なんだね。

その場合は、下記のような方法で対処できるよ。

もしも制限される資格に当てはまる場合は、勤務にあたって資格がいらない部署に配置換えを申し出よう。

債務整理は、法律にもとづき、債権者との交渉や裁判所の許可で借金を減額・免除できる手続きの総称なんだ。

大きく3つの手続きに分けられるよ。もう分かっているかもしれないけど、改めて確認ね。

任意整理に必要な費用と期間は、こんな感じ。

減額幅は最大で10分の1。原則3年で完済を目指すんだ。

任意整理より大幅な減額が期待できるし、自己破産と違ってローンの残る持ち家を残せる制度があるのが魅力だよ。

個人再生の費用と期間はこんな感じだね。

とはいっても、99万円以下の現金や生活保護費などは手元に残しておけるよ。

また、自己破産は無職の人や生活保護を受給している人でも手続きできるんだ。

返済できない人のための最後の手段なんだよ。