自己破産

自己破産後は家族カードも利用できない?自己破産の家族への影響とは

さいむくん
さいむくん
今、奥さんが僕の家族カードを使っているんだけど、これって僕が自己破産したらどうなるのかな?
自己破産をしたら、破産者の名義のカードはすべて解約されてしまうはずだよ。

だから、家族に持たせている家族カードも解約になるね。

ともだち
ともだち

自己破産は、ほぼすべての借金の返済義務を帳消しにする代わりに、一定の財産を失ってしまう手続き。

自己破産をすると、破産者名義のクレジットカードはすべて解約されてしまうため、家族に持たせている家族カードも解約となってしまいます。

逆に、破産者の家族が契約しているクレジットカードは、名義人が破産者ではないので、家族カードも含めて今後も使い続けられます。

この記事では、以下の3点を中心に自己破産と家族カードの関係について解説していきます。

  • 自己破産をすると家族カードはどうなる?
  • 自己破産をすると家族もクレジットカードを作れなくなる?
  • クレジットカードの代わりになるもの

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自己破産をすると家族カードはどうなる?

せんせい
せんせい
家族カードは、名義人本人でなくても家族で使える便利なカードだよね。

自己破産による家族カードへの影響は、誰が契約しているかによって変わってくるから注意してね!

破産者名義のカードはすべて解約される

せんせい
せんせい
まず、利用していた自己破産をした本人名義のクレジットカードはすべて解約されてしまうんだ。

それと一緒に、家族に持たせている家族カードも解約されてしまうよ。

自己破産をすると、破産者が借りていたすべての借金が整理の対象になる。

つまり、支払いが残っていたクレジットカードに関してはすべて約束していた通りの返済をしないことになるよね。

そうなると、カード会社は契約していたカードをすべて解約してしまうのさ。

なるほど。だったら、自己破産した段階で使っていないクレジットカードなら引き続き使えるのかな?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
残念ながら、それは避けるべきだよ。

自己破産をする際には、未使用のものも含めて自分名義のクレジットカードはすべて申告する必要がある。

これまで使っていないカードを隠しておいて破産してから使おうとしても、財産を調査する過程で必ずバレてしまうんだ。

自己破産の手続き中に一部のカードを隠して使うと、依頼した弁護士に辞任されたり、自己破産自体が認められなくなる恐れもあるから絶対に避けるべきだよ。

またこの後解説するけど、自己破産をするとブラックリストになってしまう。

仮に使ってないカードがあっても、この自己破産の記録を見られるとやっぱりカードが解約されたり、更新できなかったりする可能性があるよ。

自己破産後に5~7年経てばカードが使えるようになる

せんせい
せんせい
自己破産をすると、新しくカードを作ることもできなくなるんだ。

自己破産などの債務整理をすると、ブラックリストになってしまうからだね。

ブラックリストとは

個人の借金に関する情報を記録している信用情報機関に滞納や債務整理などの事故情報が載っている状態のこと。カード会社や金融機関は審査の際に信用情報機関に問い合わせをするため、ブラックリストだと審査に落ちてしまう。

日本には信用情報機関が3つあるんだけど、どこの機関でも自己破産の情報は5~7年記録される。

つまり、自己破産から5~7年経てば再びカードが使えるようになるのさ。

せんせい
せんせい
信用情報機関名 自己破産をした情報の保管機関
CIC(株式会社シー・アイ・シー) 契約期間中、および契約終了後5年以内
JICC(株式会社日本信用情報機構) 契約継続中の期間、および契約終了後5年以内
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 破産手続開始決定日から7年を超えない期間

※2023年4月1日時点

破産者の家族名義の家族カードは引き続き使える

せんせい
せんせい
自己破産によって信用情報に傷がつくのは、破産した本人だけ。

つまり、破産者の家族が契約しているクレジットカードは引き続き使えるのさ。

家族カードに関しても同じく、破産者の家族名義のものであれば問題なく利用できる。

だから、自己破産をしたあとにクレジットカードを使いたい場合は、家族が作ってくれた家族カードを利用するのがオススメってわけさ。

自己破産をすると自分の家族もクレジットカードを作れなくなる?

さいむくん
さいむくん
やっぱり、自己破産したあとしばらくはカードが作れないんですね…。

ちなみに、僕が自己破産をした場合、今後家族がカードを作ろうとした時にも悪い影響が出るんですか?

結論からいうと、基本的には自己破産をした人の家族がカードを作りづらくなるケースはほとんどないよ。

ただし、いくつか例外もあるからそのあたりについて詳しく話していこうか!

せんせい
せんせい

自己破産をしても本人以外の審査には影響しない

せんせい
せんせい
カード会社やローン会社などは、新しく契約をする際に信用情報機関に問い合わせを行う。

お金を貸したあとにきちんと返済していける能力があるかを確認するためだね。

その際にチェックされるのは、あくまで本人の信用情報だけなんだ。

つまり、審査を受ける人の家族に過去に自己破産をした人がいたとしても、そのせいで審査に落ちづらくなる可能性は極めて低いんだよ。

自己破産をした本人は審査に通らなくなるけど、自己破産をした人の家族は基本無関係ってことだね。

審査の時に家族の情報も見られる可能性がある

さいむくん
さいむくん
でも、ネットで調べると家族に自己破産した人がいると審査に通りにくいなんて書いてある記事もありますけど…。

これってデマなんですか?

デマとは言い切れない。

審査をする際は原則、申し込んだ本人の収入や信用情報を参照する。

ただ、例外的に、配偶者の収入を調べたり、信用情報を参照されるケースもあるんだ。

例えば、申し込んだ人本人に、収入がない場合、夫婦両者の同意のもと、配偶者の収入をもとに審査をしたり、信用情報を参照されたりするケースがあるよ。

配偶者貸付なんていわれてるね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
収入が少ない専業主婦の方がクレジットカードを作ろうとした時に、夫の収入によって審査を受けることができるんですね。

その際に、夫が自己破産した履歴があると、審査に通らなくなるってことですね。

その通り。

信用情報機関には、ほとんどすべての国民たちの借金の支払いに関する情報が記録されている。

だからこそ、情報の取り扱いはとても慎重に行われているんだ。

先ほど話した配偶者貸付の場合でも、審査の対象になる配偶者の同意がないと情報を見られることはないんだよ。

そのため、配偶者貸付などの特殊なケース以外では、審査の際に家族が過去に自己破産をしていたかどうかまで調べられることはほぼないと言えるよ。

せんせい
せんせい

配偶者の情報が回答されると聞いたのですが、どのような場合ですか?

収入のない方がクレジット会社にローンを申し込む際に、その申込者の配偶者から同意を得たうえで、配偶者の年収をもとに審査がされます。
契約が締結されると申込者本人と配偶者の属性が登録され、回答対象となります。

【引用:配偶者の情報が回答されると聞いたのですが、どのような場合ですか? – CIC

家族が過去に滞納したカード会社だと審査は通りづらくなる

せんせい
せんせい
また、もうひとつ特殊なケースとして、家族が過去に滞納したカード会社に申し込んだ際には審査に通りづらいよ。

これは、ブラックリストとは異なる理由なんだ。

実は、信用情報機関のブラックリストとは別に、会社ごとに独自に顧客情報を管理している。

その中に、過去に滞納を繰り返したり、債務整理によって返済が帳消しになった人のリストも必ず入っているんだ。

この状態は、『社内ブラック』とも呼ばれる。基本的に、社内ブラックになると半永久的にその会社では契約ができないんだ。

その人の家族が申し込もうとした際にも、住所や電話番号などから過去に事故を起こした人の家族だとバレてしまう可能性が高い。

そうすると、やはり審査に落ちてしまうってわけだね。

クレジットカードが作れない時に代わりになるものは?

せんせい
せんせい
自己破産をすると、破産者名義のクレジットカードはすべて解約になってしまう。

そんな時のために、クレジットカードの代わりになるものについて紹介していくね!

  1. 家族カード
  2. デビットカードやプリペイドカード
  3. QRコード決済などのキャッシュレス決済

①家族カード

せんせい
せんせい
まず、クレジットカードの代わりとして第一にオススメできるものは家族カードだね。

家族カードとは

クレジットカードを契約している人が、家族が利用するための2枚目のカードとして発行できるもの。

すでに家族カードを利用していたり、これからの利用を検討する人もいるかもね。

家族カードのメリット・デメリットをまとめると、以下のような感じだよ!

せんせい
せんせい
メリット
  • 契約審査に通らない人もクレジットカードを持てる
  • 年会費が安い
  • 本契約者である家族と同じ付帯サービスがつく
  • 利用金額に応じてポイントが貯まる
デメリット
  • 利用履歴が家族に知られてしまう
  • 利用限度額が本会員と共有のため枠が足りなくなる可能性がある
ともだち
ともだち
家族カードを作る際に審査されるのは本契約者である家族のほう。

だから、自己破産の影響で審査に通らない人でも家族カードなら持てるってわけですね。

②デビットカードやプリペイドカード

せんせい
せんせい
クレジットカードが作れない時の対処法として、デビットカードやプリペイドカードで代用するのもオススメだよ。
デビットカード 支払い分が銀行口座から直接引き落とされる
プリペイドカード 事前にチャージした金額の範囲内で支払いを行う
どちらも、今持っているお金の範囲内しか使えないというデメリットはある。

でも、逆にいえば、クレジットカードのように『今月使いすぎて払えない…。』ということが起こる心配がないとも言えるのさ。

実際の機能を比較してもクレジットカードとそう変わらず使えるから、自己破産などでカードの審査に通らない人にはぜひ利用を検討してほしいね。

せんせい
せんせい
クレジットカード デビットカード プリペイドカード
支払い方法 1回払い・分割払い
リボ払い・ボーナス払い
1回払いのみ 1回払いのみ
限度額 審査により決定 預金残高の範囲内(上限あり) チャージ残高の範囲内
国際ブランド Visa、Mastercard、JCB、アメリカン・エキスプレス、ダイナースクラブ、銀聯 Visa、JCB Visa、Mastercard、JCB
審査 あり 原則なし 原則なし
年会費 無料~数十万円 ほとんどが無料 ほとんどが無料だが、
発行手数料が発生する場合あり
家族カード ほとんどが発行可 ほとんどが発行不可 発行不可
ETCカード ほとんどが発行可 発行不可 発行不可
Apple Pay ほとんどが対応 非対応 一部カードのみ対応

③QRコード決済などのキャッシュレス決済

せんせい
せんせい
QRコード決済はすでに使っている人も多いんじゃないかな?

QRコード決済とは、スマホに専用のアプリを入れて、レジなどで会計の際にQRコードを提示することによって支払いができるサービスだね。

あらかじめ銀行口座やATMからチャージしておいた金額だけ使えるから、先ほど紹介したプリペイドカードとほぼ同じような感覚で利用ができるよ。

銀行口座と紐づけての利用ができるものもあってとても便利なのさ。

自己破産について不安な点があれば弁護士に相談しよう!

さいむくん
さいむくん
カードに関してだけいえば、自己破産をしたあとは、仕事をしている奥さんに家族カードをつくってもらえばなんとかなりそうですね。

でも、自己破産って調べただけだとわからないことも多くて色々不安だなあ。

そんなさいむくんに朗報だよ。

自己破産について不安な点がある時には、すぐに弁護士に相談してみよう!

せんせい
せんせい

借金問題に関する相談は無料が多い

さいむくん
さいむくん
うーん、でも弁護士に相談ってお金がかかるんじゃないですか?
いやいや、その心配はない。

実は、借金トラブルに関する相談はほとんどの弁護士事務所で無料で受け付けてもらえるんだ。

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だからこそ、少しでも気軽に相談してもらえるように弁護士事務所も無料相談を受け付けているってわけさ。

せんせい
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自分に合った債務整理を提案してもらえる

せんせい
せんせい
さいむくんは自己破産を考えているみたいだけど、他の債務整理は検討してみた?
いや…特に…。どうせだったら借金がぜんぶ帳消しになる自己破産が楽かなと思って…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そんなことだろうと思ったよ…。

実は、自己破産以外にも借金を減らす手段はあるんだ。

主に紹介したいのは任意整理と個人再生の2つだね。

任意整理
  • 弁護士を通して貸金業者に直接交渉して、利息をカットしてもらう手続き
  • ほとんどの財産を手元に残せる
  • 個人再生や自己破産に比べると減額効果は少ないが、手続きが比較的容易で短期間で済む
個人再生
  • 裁判所に申し立てて、借金を最大で10分の1にまで減額できる手続き
  • ローンを返済中の持ち家が手元に残せる
  • 自己破産のように特定職業の資格制限を受けることもない
なんだか、それぞれいいところがあるんですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうなんだよ。たしかに自己破産はほとんどすべての借金を帳消しにできる強力な手続き。

だけどその分、一定以上の価値がある財産は手放さなくてはならないなどのリスクも大きいんだ。

どの債務整理を選ぶべきかは、その人の借金の総額や生活状況によってまったく異なる。

だからこそ、借金問題を解決するプロフェッショナルである弁護士に相談して自分にぴったりの債務整理を見つけるべきなんだよ。

たしかに…。家を借りる時だって不動産屋さんにいって色々希望を伝えたりしますもんね…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そういうこと。なんでもかんでも自己破産で解決すればいいってもんじゃないのさ。

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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

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自己破産後の生活についてもアドバイスしてくれる

せんせい
せんせい
弁護士に自己破産について相談すれば、自己破産をして借金問題を解決したあとの生活についてもアドバイスをくれるはず。

今日は家族カードをはじめとしたクレジットカードの代替案をいくつか紹介してきたね。

だけど、それ以外にも自己破産をしたあとの生活について気になるところは多いんじゃないかな?

たとえば、以下のようなことについて、不安な点があればアドバイスがもらえるはずだよ!

  • 子どもの奨学金について
  • 賃貸契約をする際の注意点
  • ローンが組めない間に頼れる公的支援制度について など
弁護士は借金問題の専門家。

これまでにたくさんの人の借金を債務整理で解決してきているから、借金に困った人たちが今後の生活に向けて抱えている不安に関してもよくわかっているのさ。

色々とネットで調べるのも大切だけど、専門家に相談してみれば今の悩みも案外早く解決するものだよ!

せんせい
せんせい

まとめ

ともだち
ともだち
今日のお話をまとめてみました!
まとめ
  • 自己破産をすると家族カードも含めて破産者本人名義のカードはすべて解約となる
  • 自己破産をしたあとでも配偶者などの家族名義の家族カードは問題なく利用できる
  • 自己破産に関する相談は借金問題の専門家である弁護士に相談しよう

自己破産に関してよくわからなかった部分がスッキリしました!

僕も一旦弁護士に相談してみて、それから今後のことを考えてみようと思います!

さいむくん
さいむくん
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール