借金返済

債務超過とは?債務超過から抜け出す方法を一挙に解説!

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さいむくん
さいむくん
よく「債務超過」って言葉を耳にするけど、どういう意味なんだろう?
どちらかと言えば会社に使うイメージの言葉だけど、個人の「債務超過」ってのもあるのかな?
ともだち
ともだち

債務超過という言葉について、このようにお悩みの方はいませんか?

この記事では、債務整理という言葉の意味や、債務超過に陥った場合の対処法などについて、詳しく紹介していきます!

債務超過とは

せんせい
せんせい
「債務超過」という言葉は、基本的には会社関係でよく使われる言葉だね。

法律上に明確な定義はないんだけど、主に次のような意味で使われるね。

債務超過の意味

債務者の負担する債務総額が、資産総額を上回っている状態のこと。

うっ分かりづらいな…。

つまり、手持ちの財産すべてを借金の返済に充てたとしても、借金を返せない状態ってこと?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
その通り。

会社の場合には、売掛金(未回収の商品代金など)や生産設備などの資産が結構あるから、現預金が少ない場合でも、意外と資産総額は大きいというパターンも多い。

これらの全ての財産を借金返済に充てても借金の完済ができない、という状態が、債務超過と呼ばれるんだ。

先生、会社ではなく、個人の債務超過とはどのような状態ですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
基本的には、会社の場合と同じように考えていいだろうね。

つまり、現預金だけではなく家や車を手放しても、なお借金を完済できない状態、ということだね。

ただし、「月の収入より支出のほうが多い状態」などの状態を、比喩的に債務超過と呼ぶこともあるから、注意してね。

債務超過に陥った場合の対処法

さいむくん
さいむくん
なるほど。

僕の場合には貯金がないし、家や車みたいな財産もないから、すぐ債務超過になっちゃうな…。

先生、債務超過になったときには、どうしたらいいんですか?

個人が債務超過状態に陥ったとき、試すべきことは次の2つだ。

借金の返済を借金で行うと、借金が雪だるま式に増えていくから、絶対にやらないようにね。

せんせい
せんせい
債務超過多状態のときにすべきこと

  1. 支出を減らし、収入を増やす
  2. 債務整理をする

方法1:支出を減らし、収入を増やす

せんせい
せんせい
まずは、月々の支出を減らし、収入を増やすことが第一だ。

債務超過状態に陥っている人は、自分が月あたりお金をいくら使っているのか、何に使っているのか、全く把握できていないという人も多い。

まずはしっかりと自分のお金の流れを把握して、無駄な支出を省きつつ収入を増やす努力をしよう。

うっ耳が痛い。

毎月完全にどんぶり勘定で、お金の流れは全然わからないな…。

でも先生、パチンコでいくら負けるかなんて予想つかないから、把握できないのでは?

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
ギャンブルなんてもってのほかでしょ!

ギャンブルの一発逆転で借金返済を目指すのはムリだって、この前の記事でもたくさん話したじゃん!

方法2:債務整理をする

せんせい
せんせい
どうしても返済が厳しい状況なら、債務整理を検討してみよう。

債務整理には①任意整理、②個人再生、③自己破産の3種類があって、それぞれにメリットとデメリットがあるんだ。

債務超過状態に陥ると、「なんとか借金を返さなきゃ!」という気持ちになって、新しい借入先を探したりして借金が膨らみがちだ。

返済が厳しい状況にある場合には、無理をし過ぎるのではなく、債務整理で借金の返済を楽にしたほうがいいかもね。

ともだち
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債務整理の方法まとめ

せんせい
せんせい
そうだね。

3種類の債務整理を簡単にまとめると、次の表のようになる。

方法 内容
①任意整理 今後の利息をカットする
②個人再生 借金の返済総額を少なくし、分割返済する
③自己破産 借金をゼロにする(免責)
債務整理には、それぞれのメリット・デメリットがあるんだったよね。

債務整理の細かい比較や、手続きや費用の内容については、こちらの記事でも紹介してくれましたね!

ともだち
ともだち

債務超過は自己破産するしかない、は嘘

さいむくん
さいむくん
債務整理には色々な種類があるんだね!

だけど先生、「債務超過」と「破産」って、何だかセットな気がするんですけど、債務超過状態でも任意整理や個人再生はできるんですか?

もちろんできるよ!

ひとくちに債務超過といっても、どのような状況なのかは人によってそれぞれだ。

例えば1社から大きな金額を借りていてその返済がキツい!という場合には、その1社だけ任意整理すれば、ずっと生活が楽になるだろうね。

その場合なら、なにも自己破産をする必要はないわけだ。

だから、どの債務整理を検討すべきかは、じっくりと一緒に考えよう!

せんせい
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債務整理をすべき基準とは?

さいむくん
さいむくん
なるほど!

なんだか自己破産っていうのは怖くて、ずっと相談に行くのをためらってたんだよね…。

あと先生、なんだか「俺はなんとかなる!まだ大丈夫!」っていつも思ってしまって相談に行けないんだけど、債務整理すべき人の基準とかってあるのかな?

債務超過状態(総資産よりも総借入額が大きい状態)なら、一刻も早く債務整理をした方がいいだろうね。

でも、個人の場合には、もう少し早めに危機感をもったほうがいいかもしれない。

さいむくんは、「総量規制」という言葉を聞いたことがあるかな?

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
えっと、確か年収の3分の1を超える額は、新たに借入れすることができない、というルールでしたよね。

例えば年収が300万円なら、100万円を超える借入れはできないんだよね。

その通り。

この総量規制ルールが定められたのは、「年収の3分の1を超える借金は、返済できない可能性が極めて高い」と考えられているからなんだ。

つまり、個人の場合には、年収の3分の1を超える借金がある人は、実質的に見て債務超過状態に陥っていると考えてもいい。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
そう考えると、債務整理をすべき人って実はけっこういるのかも…。

自分はなんとかなる!と謎の自信を抱いてないで、早めに弁護士に相談したほうがいいかもね。

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まとめ

ともだち
ともだち
今回の話をまとめると、次のようになるね。
今日のまとめ
  • 債務超過とは、総資産よりも総借入額が大きい状態のこと
  • 個人の場合、年収の3分の1を超える借金があると危険
  • 返済が厳しい場合には、債務整理を検討しよう
会社も個人も、債務超過状態に陥ると、返済への焦りが原因で落ち着いた思考ができなくなってしまう。

そうすると、ますます借金が膨らんで生活が苦しくなってしまうんだね。

債務整理の方法は自己破産だけではないから、まずはどんな方法があってメリットがあるのか、気軽に相談してみてほしいな!

せんせい
せんせい
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