かなり昔の借金だし、これって時効にできたりしないのかなあ。
まあ実際のところ、ご想像の通り、一定の期間が経過した借金では時効が成立するんだ。
だけど、借金の契約時期によって時効までの期間は異なるし、時効が成立したとしても時効援用(じこうえんよう)という大事な手続きをしないと実際に返済義務はなくならないんだよ。
それに、債権回収会社からの取り立てがあるということはかなりの期間滞納しているようだけど、放っておくと裁判を起こされる危険もあるんだ。
せっかくの機会だから、借金の時効と、債権回収会社への対処法についてしっかり学んでおこうか！
光熱費や携帯料金などの支払いを含め、借金を長期間滞納すると債権回収会社から取り立ての手紙が届くようになります。
すべての借金において一定期間が立てば時効が成立し支払う義務はなくなりますが、自分から時効を狙うのはとてもリスクのある行為であり、正しい対処法を知る必要があります。
この記事では、以下の3点についてくわしく解説します。
- 借金の時効が成立する条件と手続き方法
- 債権回収会社から連絡が来た際にすべきこと
- 債権回収会社の通知を無視し続けた時のリスク
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債権回収会社からの請求でも5年経過していれば時効になる
借金の時効は原則5年間
正確には、借金が時効を迎えて支払わなくてよくなることを消滅時効とも呼ぶよ。
これは法律で定められているから、まず借金の督促が届いた場合は最後に返済した日の日付を確認をするべきだね！
ただし民法改正前の契約の場合は異なる
| 改正後(令和2年4月1日以降) | ・返済期日の翌日から5年間 |
| 改正前(令和2年3月31日以前) | ・金融会社からの借入や、家賃など月単位での支払いがある借金は返済期日の翌日から5年間 ・一部の債権には1~3年の短期消滅時効が適用される |
（債権等の消滅時効）
第百六十六条 債権は、次に掲げる場合には、時効によって消滅する。
一 債権者が権利を行使することができることを知った時から五年間行使しないとき。
二 権利を行使することができる時から十年間行使しないとき。
【引用：民法第166条 – e-Gov法令検索】
でもせっかくだから改正前の借金の時効までの期間についても教えてください！
一般的な消費者金融・銀行からの借入の消滅時効までは5年間
少しだけ突っ込んだ説明をすると、消費者金融や銀行からの借入の返済は商事債権(しょうじさいけん)に含まれるからだね。
商行為によって生じた債権(借金)。消費者金融や銀行はお金の貸し借りを商売にしているため、消費者金融や銀行からの借入は商事債権にあたる。
個人間の借金や信用金庫からの借入の消滅時効までは10年間
地方の信用金庫などからの借入も、実はさきほどの商事債権には含まれずに消滅時効までは10年間となっていたから要注意だよ。
1~5年で消滅時効が適用される借金もある
たとえば、タクシー代金や飲み屋でのツケなんかは1年で時効だったんだよ。
民法改正前は借金の区分がものすごく細かく分けられていたから、実際に時効となっているかどうかは専門家の弁護士に相談して、確認してみてね。
時効援用をしてはじめて時効が成立する
じゃあ、時効になる期間が過ぎたらもう何も気にしなくてオッケーですね！
時効までの期間は、あくまで時効が成立するための最低条件であって、実際に時効を成立させるためには時効援用という手続きが必要になるんだ。
時効援用とは、簡単に言えば『時効がきたのでお金は払いませんよ』と債権者に伝えることだね。
仮に債権を譲渡されていても時効援用はできる
債権が買い取られると、もともとはA銀行に借金をしていたのに、B債権回収会社へ借金をしていることになる。
この状況を『債権の譲渡がされている』というのだけど、債権譲渡がされていても、時効援用は問題なくできるし、時効までのカウントもA銀行で滞納した日から数えられるよ。
- 令和4年6月1日が返済期日のA銀行への返済を滞納している
- 令和7年4月1日にB債権回収会社が①の債権を買い取った(債権譲渡)
- 令和9年6月2日に消滅時効が成立するので時効援用が可能となる
時効が延長・リセットされるケースに注意する
時効が延長されるケース
この通知は催告書(さいこくしょ)とも呼ぶんだけど、催告書が送られると時効までの期間が6ヶ月延長されてしまうんだ。
だから正直、債権回収会社から催告書が届くだけで時効が成立しなくなってしまうから時効を狙って成立させるのはすごく難しいといえるね…。
時効がリセットされるケース
- 返済についての相談や交渉をする
- 1円でも返済する
- 債務の承認書に記入する
- 口頭、書面にかかわらず「払います」と言う
あとは、債権回収会社から届いた裁判の通知を無視し続けると、勝手に裁判が進められて判決をとられる場合がある。
裁判で判決をとられたり、差し押さえを受けると消滅時効までの期間はすべてリセットされて、判決・差し押さえから10年間となってしまうんだ。
債権回収会社(サービサー)とは、借金の回収を専門に行う業者
でも、債権回収会社って一体どんなところなんだろう。
普通の消費者金融とかと何が違うんですかね？
その名の通り債権(借金)の回収を主たる業務として行っている民間の会社。サービサーとも呼ばれる。他社の借金回収を代理で行うこともあれば、金融機関などから直接債権を買い取って債務者に取り立てを行う場合もある。
債権回収会社は法務省に認可されている企業
【引用：
じゃあ債権回収会社は変な取り立てはしてこないから安心だな。
- 日本債権回収株式会社
- アビリオ債権回収株式会社
- ニッテレ債権回収株式会社
- SMBC債権回収株式会社
- オリックス債権回収株式会社
- エー・シー・エス債権回収株式会社
よくある通知書の内容
| 通知の名称 | 内容 |
| 債権回収委任通知 | 元の債権者から送られてくる。 要約：債権回収会社に取り立てを委託しましたよ |
| 受託通知 | 債権回収会社から送られてくる。 要約：今後はうちが取り立てをするからよろしくね |
| 債権譲受通知 | 債権回収会社から送られてくる。 要約：○○銀行からお金を借りていたみたいだけど、その債権はうちが買い取ったからうちに支払ってね |
通知が届いた段階で債権者は債権回収会社に移っているわけだから、時効援用の手続きをとる場合も債権回収会社にするように注意しなきゃですね。
債権回収会社から連絡がきた際にすべきこと
実際に通知が届いた時はどうするのがいいんでしょうか？
まずは弁護士に相談するのがベスト
債権回収会社からの通知にはさまざまな種類があって、その内容によって取るべき行動が異なるんだ。
特に、通知がきたことに驚いて借金があることを認めるような返答をしたり、実際に返済をしてしまったりすると時効までのカウントがリセットされてしまう。
どう対応すればいいか悩んで返答が遅れてしまうと、残額を一括で請求されたり差し押さえをされたりする恐れもあるから、専門家である弁護士に任せるのが確実だよ。
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時効援用ができるのならする
債権回収会社からの通知には必ず時効までの起算点(きさんてん)が書いてあるから、その翌日から数えて5年が経過している場合には時効援用を検討するべきだね。
時効が成立するまでの期間を数え始める日。もともとの借金の返済期日であるケースがほとんど。
いつが起算点がわからないからといって債権回収会社に連絡したりすると、時効が中断となる事項が発生する危険もあるから、やはり弁護士に任せた方がいいね。
- 返済についての相談や交渉をする
- 1円でも返済する
- 債務の承認書に記入する
- 口頭、書面にかかわらず「払います」と言う
時効援用通知書を自身で作成する場合の手順と費用
電話とかで伝えたらいいんですか？
相手は借金取り立てのプロだから、直接話をしたら借金を認めたとみなされて時効が取り消しになる恐れもあるよ。
時効援用は法律上の手続きだから、しっかりとした手順を踏む必要があるんだ。
- 「時効援用通知書」を作成する
- 債権者に内容証明郵便で時効援用通知書を送付する
- 債権者から連絡があった場合は、債務の承認をしないように対応する
- 時効援用が成立する
以下の5点を盛り込んだ手紙を作ればいいよ。
A通知書の発送日または作成日
B相手の住所・名前
C自分の住所・名前・生年月日
D契約番号など契約を特定できる事項
E消滅時効を主張する旨
A令和4年6月21日
B東京都○○区×××
△△ファイナンス株式会社御 御中
消滅時効援用通知書
C東京都◎◎区××××
さいむくん 印
昭和○○年○月○日生
前略 私は、以下のとおり、貴社に通知いたします。
D貴社は、私に対して会員番号〜〜〜〜の契約に基づく債権の請求を行っておりますが、最後に取引を行ってから、既に5年以上が経過しているため、消滅時効が完成しております。
Eそこで、私は貴社に対して、本書面をもって消滅時効援用の意思表示をいたします。
よって、私は貴社に対して何らの債務も負担するものではありませんので、今後は一切の請求を行わないようお願いいたします。
時効援用通知書が書けたら、郵便局に行って内容証明郵便という発送と受け取りの記録が残る郵送方法で債権者に送れば時効援用はほぼ完了だ。
自分で時効援用をする場合は、書類の作成や郵送でおよそ1,300円くらいの費用で済むよ。
時効援用を専門家に依頼する場合の費用
弁護士とかに頼むとどれくらいかかるんですか？
| 依頼する専門家 | 費用相場 | 注意点 |
| 行政書士 | 1件につき8,000円~25,000円 | 書類の作成のみで、時効援用が可能かどうかの調査や債権者との交渉などはしてもらえない |
| 司法書士 | 1件につき30,000円~ | 借金総額が140万円以下の場合しか対応できない |
| 弁護士 | 1件につき40,000円~ | 時効援用が可能かどうかの調査、債権者との交渉、裁判に発展した場合の代理など、時効援用が成立するまでのすべてを対応できる |
相場としては弁護士に頼むと一番高くなってしまうけれど、時効援用が終わるまでのすべての面倒をみてもらえるから、弁護士に依頼するのがおすすめだよ。
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支払督促が来た場合は2週間以内に異議申し立てをする
支払督促とは、債権回収会社ではなく裁判所から送られてくる通知で、簡易的な裁判みたいなものなんだよ。
払督促は受け取ってから2週間以内に異議申立てをしないと、裁判に負けたときと同じように差し押さえをされてしまうんだ。
裁判所の決定を認めない旨を裁判所に伝えること。異議申立てに理由は必要なく、単に「異議を申し立てる」旨の督促異議申立書を裁判所に提出すればいい。
異議申立てもなんだか大変そうだし、もし支払督促が届いた時にはすぐに弁護士に相談だな。
時効が援用できない・差し押さえを受けているなら債務整理をする
国に認められた借金を減額させる手続き。任意整理、個人再生、自己破産の3種類が含まれる。
借金を減額させるといっても、具体的にどんな手続きなんですか？
| 任意整理 | 業者と直接交渉して利息をカットする |
| 個人再生 | 裁判所を通じて借金を最大で10分の1に減額する |
| 自己破産 | 裁判所を通じて借金を帳消しにする |
特に個人再生と自己破産であれば、時間はかかるけれど差し押さえを停止させることも可能だから、弁護士とよく相談して決めるといいよ！
債権回収会社から請求を受けた際の注意点
それだけ念頭に入れてもらった上で、債権回収会社から請求を受けた際の注意点を解説しておくね。
債権回収会社に連絡しない
『時効が延長・リセットされるケースに注意する』で話した通り、債権回収会社に直接連絡をすると『借金を認めた』と判断される行動をとる恐れがあるのさ。
たとえば『来月には払える』『もう少し待って欲しい』などの発言も、借金を認めたととられてしまう可能性があるよ。
債権回収会社から連絡がきたら、とにかく早めに弁護士に相談をして冷静に対処しよう！
時効を迎えていても裁判を起こされることはある
でも、もし最後の支払いから5年が経っていたら時効になるんですよね？
弁護士に相談するのもちょっと面倒だし、時効だったらとりあえず放っておいても問題ないですかね？
仮に時効を迎えていたとしても、時効援用の手続きをしない限りは借金の返済義務はなくならない。
それに、時効を迎えている状態でも債権回収会社は強行して裁判を起こしてくるケースがあるんだ。
裁判を起こされるって、具体的にどんな感じなんですか？
裁判所に訴えられている状態でも、最後の返済日から5年が経ってさえいれば時効の援用もギリギリ間に合う。
だけど、すぐに対応をしないと『裁判に応じる意思がない』とみなされて強制的に財産の差し押さえなどを受けてしまうよ。
このあたりの会社から通知がきている場合には、特に早めに弁護士に相談して時効の援用をしなくちゃいけないよ。
- アビリオ債権回収
- オリンポス債権回収
- アウロラ債権回収
- エイチエス債権回収
- パルティール債権回収
債権回収会社からの請求を無視したらどうなる？
もし無視し続けたら具体的にはどんなことが起こるんでしょうか。
放置すると遅延損害金が増え続ける
借金の返済が遅れた際に債権者に支払う罰則金。1日単位で算出されるため、滞納期間が長くなるほど大きくなる。
債権回収会社も黙って待ってくれてるわけではないから、自分で自分の首を締めるようなことにならないようにしないと！
自宅訪問での取り立てもあり得る
高圧的な態度をとったり、夜中に訪問したりすることはないけれど、法律を犯さない範囲で自宅訪問の取り立てをしてくるケースも多いんだよ。
（取立て行為の規制）
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
一 正当な理由がないのに、社会通念に照らし不適当と認められる時間帯として内閣府令で定める時間帯に、債務者等に電話をかけ、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の居宅を訪問すること。。
【引用：貸金業法第21条 – e-Gov法令検索】
ただ、貸金業者のなかには違法な取り立てをしてくるところもあるから、そんな時には毅然と対応して、すぐに弁護士に相談しよう！
- 早朝から深夜（午後8時から午前9時）にかけての訪問や電話
- 当な理由なしに勤務先などへの訪問や電話
- 債務者本人以外に代理で返済するように要求する
- 債務者の借入や私生活に関する事実を債務者以外の人に伝える など
催告書を送られると時効が６ヶ月延長されるので時効成立は難しい
もう少しで時効が成立するぞというタイミングでほぼ必ず催告書を送ってきて時効までの延長を狙ってくる。
いざとなったら支払督促などの法的手段を使って時効の成立を阻止してくるんだ。
自力で時効成立を目指して闘おうなんて無茶を考えないで、早めに借金の専門家である弁護士に相談して対処してもらった方が賢いですね。
取り立てを無視し続けると裁判や差し押さえを受ける恐れがある
裁判を起こされて判決が認められてしまうと、給与口座などが差し押さえられるうえに、時効までの期間も判決が確定した日から10年と延長されてしまう。
もうこうなったらどうしたって逃げられないから、裁判を起こされる前に弁護士に相談しないといけないよ。
補足：夜逃げをしても返済義務からは逃れられない
ちなみになんですけど…よく夜逃げとかって聞くじゃないですか。あれって成功しないんですか？
公示送達(こうじそうたつ)という手続きを使えば、住所がわからなくても裁判を起こせるんだよ。
相手方の所在が不明で連絡がとれない場合や、相手方が死亡し相続人が誰であるかがわからないような場合に、裁判所に申立てをして強制的に裁判を起こせる制度。
債権回収会社の取り立てが止まらない時は弁護士に相談
弁護士に相談して債務整理を申し込めば、合法的に取り立てを止められるんだ。
弁護士が債務整理を始めると、まず債権者である債権回収会社に『私が債務整理を担当しますよ』という受任通知を送るんだけど、受任通知を受け取ってからの取り立ては法律で禁止されているんだよ。
実際に債務整理をするかどうかは話を聞いてから決めればいいから、まずは相談してみなよ！
はLINEで相談を受け付けてくれる事務所だってあるわけだしさ！
早速聞いてみます。
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ただ、LINEは電話に比べて緊張しないので、少しだけ勇気を持ってLINEボタンをクリックして専門家に相談したところ借金を当時の3分の1まで減らすことができたんです！ 今では、借金に悩まず、元気に生活できるようになりましたね！
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まとめ
- 借金の時効が成立するまでの期間は返済期日から5年間
- 実際に時効を成立させて返済義務をなくすには時効援用の手続きが必要
- 債権回収会社から連絡がきたらすぐに弁護士に相談するべき！
借金を大幅に減らせる可能性があります。
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