借金で首が回らない時の解決策3選！弁護士に相談するメリットとは

借金で首が回らないとはこのことか…。

どうにかならないかなあ？？

だけど、借金の返済が苦しい状態を放置するのはとても危険。

『借金で首が回らない時に避けるべきNG行為』で解説するけれど、借金が返済できない状態を放置することは銀行口座の差し押さえなどたくさんのリスクがあるんだ。

『借金で首が回らない』という認識があるのなら、少しでも早く行動しないといけないよ。

早速だけど、借金で首が回らない時の解決策としてオススメできるのは、以下の3つだね！

債務整理とは、簡単にいえば法律の力を使って借金を減額・免除できる手続きのことだね。

債務整理には以下の3つが含まれるよ。

奨学金や住宅ローンなども借金の一種だし、僕たちの生活と借金は密接に関わっている。

だけど、病気や事故などのやむを得ない事情によって、予定していた通りには返済ができなくなってしまう可能性は誰にだってあるよね。

そんな時に、最低限の生活を保障して、暮らしを立て直していけるように作られた救済措置が債務整理なのさ。

債務整理は民事再生法や破産法といった法律で守られている国民の正当な権利なんだよ。

ただ、債務整理をするには法律に関する深い知識が必要不可欠。

だからこそ、法律の専門家である弁護士などに相談した上で債務整理を進めていくのが一般的だよ。

3種類の債務整理の詳しい内容やメリット・デメリットなどは『借金を合法的に減額できる債務整理とは』で改めて解説するね。

特に、一時的な失職や、親を介護のために仕事を休まなくてはいけないなどの事情があれば、低金利・無利子で貸付を受けられる制度を使える可能性が高いよ！

たとえば、役所に相談すれば以下のような公的支援制度を紹介してもらえるはずだよ。

借り換えローンとおまとめローンは、両方とも銀行や消費者金融などのサービスだ。

ここでは、債務整理のなかに含まれる3つの手続きである『任意整理・個人再生・自己破産』のそれぞれについて、特徴やメリット・デメリットなどを紹介していくね！

一般的には、手続きをしたタイミング以降は利息ゼロにしてもらった上で、3~5年程度かけて残りの借金を返していけるような結果になるケースが多いね。

たしかに、任意整理で利息をカットされると、債権者(貸した側)としてはその分損をしてしまう。

でも、任意整理を断られて借金を本当に返せなくなった人は、最終的に自己破産を選ぶことになる。

債務者(借りてた側)が自己破産をしたら、すべての借金が帳消しになって、債権者はより損をしてしまうんだ。」

普段どれだけ利息を支払っているかってあまり意識してない人も多いだろうけど、利息って怖いですね…。

減らしてもらえる限度額はさまざまな基準によって算出されるんだ。

個人再生はちょっと複雑だから、一番わかりやすい『最低弁済額』という基準についてだけ話しておくね。

個人再生をすると、基本的には現状の借金額によって以下のように借金を減らせるよ。

個人再生のメリット・デメリットは以下の通りだ。

税金や年金保険料など一部の未払い金を除いて、あらゆる借金が免除されるんだ。

ただ、それだけ強力な手続きだから、やはりリスクもある。

自己破産をすると、借金がなくなる代わりに、一定以上の価値がある財産は債権者たちに分配するために没収されてしまうよ。

自己破産は、債務者の生活の立て直しを支えるために法律によって守られた制度だからね。

自己破産をしても以下のような生活に必要であるものは手元に残しておけるんだよ。

むしろ、借金から終われなくなることによって一気に生活が楽になるはずだよ。

債務整理とひとくちに言っても、『任意整理・個人再生・自己破産』と色々な種類がある。

どの債務整理が適しているかは、ひとりひとりの生活状況や借金額・収入などによってまったく異なってくるんだ。

債務整理を得意とする弁護士であれば、これまでに何百人何千人もの人たちの借金問題を解決に導いてきているはず。

だからこそ、弁護士に相談すれば自分にぴったりの解決策が見つかるはずだよ。

債務整理を依頼された弁護士は、まず最初に債権者に対して『受任通知(じゅにんつうち)』という手紙を送るんだ。

この受任通知を受け取った債権者は、それ以降取り立てを行ってはいけないと貸金業法によって決められている。。

債権者への返済も一時的にとめておけるから、生活を立て直しながら借金が解決できるのさ！

だけど、弁護士に依頼すればこれらの手続きをほとんど代行してくれるんだ。

債務整理の内容によっては、家計簿のコピーをとるなどどうしても自分自身でやらなくてはいけない部分もある。

とはいえ、弁護士に依頼しておけば債務整理の準備がスムーズに進むように親身にサポートしてくれるはずだよ。

でも、ひとつ心配なのが費用の面なんですよね…。

弁護士もボランティアってわけにはいかないだろうし、やっぱりお金が結構かかるんじゃないですか？

債務整理にも色々とメリット・デメリットがあるから、『借金がたくさんあるなら自己破産！』と単純に考えることもできない。

弁護士としっかり相談して、自分に最適な債務整理を見つけないといけないよ。

友人などにお金を貸してしまったことから多額の借金を背負って、ロクなものを食べられない暮らしを送っていたみたい…。

だけど、自己破産のおかげで借金がなくなって生活が一転した。

今は仕事帰りに居酒屋に寄ってラーメンを食べるというプチ贅沢ができるほどに生活が好転したんだって。

いくら日雇いのバイトなどで頑張って返済し続けても、借金の額によっては利息を搾り取られ続けるだけになってしまうケースもある。

返済が苦しいと感じた時点で、弁護士に相談すれば何かいい解決法が見つかるかもしれないね。

だけど、自分一人で抱え込むのは精神的にも負担になるしオススメできない。

借金で首が回らない時に頼れる相談先を紹介しておくから、ぜひ話を聞いてもらってね。

特に、浪費癖があってリボ払いでの買い物や消費者金融からの借入を繰り返している人にはオススメの相談先だね。

カウンセリングでは、家計管理のアドバイスや任意整理の提案なども受けられるよ。

弁護士事務所に相談をすれば、現在の借金総額や収入を加味したうえで自分にぴったりの債務整理を提案してくれるよ。

また、弁護士に債務整理を依頼すればすぐに業者からの取り立てを止められるのも大きなポイントだね。

法テラスに相談をすると、借金問題の相談にのってもらえるほか、弁護士を紹介してもらえて債務整理まで行えるよ。

また、通常の弁護士事務所に依頼するよりも安い値段で依頼ができるんだ。

現状まとまったお金を用意するのが難しい人は、一度法テラスに相談してみるのもオススメだね！

ただし、利用するには収入が一定の基準以下であるなどの条件があるから注意してね。

貸金業者からの借入やクレカの支払いなどを放置し続けると以下のような大きなリスクがあるんだ。

借金の返済が追いつかないと、ついつい他の会社から借りてしのいでしまう人も多い。

だけど、新たに借金をするということはその分金融業者に支払う利息が増えて未来の支払い負担が増加するということ。

利息を余分に支払うことになって、雪だるま式に借金が増えていってしまうリスクがあるんだ。

だけど、借り換えローンやおまとめローンによって利息を下げられたとしてもほんのわずか。

すでに『借金で首が回らない！』と感じるほど返済が苦しいのであれば、抜本的な解決策にはならないのが事実なのさ。

無理に借り換えローンなどでしのごうとしても一向に返済が楽にならない可能性が高いと覚えておこうね。

そういった人が手を出しやすいのが闇金やSNS上の個人間融資だ。

闇金とは、通常の消費者金融から借りられない人向けに、違法な高金利で貸付を行う業者のこと。

闇金からお金を借りてしまうと、高圧的な取り立てを受けたり、支払いができなかったら犯罪行為に加担させられたりと大きなリスクが待っているんだ。

また、最近流行っているSNS上の個人間融資も危険。

『ブラックでも融資OK！』などの甘い文言で誘ってくるけど、その実態は闇金などの違法業者のなりすましであるケースが多いよ。

軽い気持ちで闇金や個人間融資に手を出すと、思わぬトラブルに巻き込まれる恐れがあるのさ。

いくらお金が必要だからといって絶対に手を出しちゃダメだよ！

でも、夜逃げをしても借金からは逃れられないんだ。

貸金業者やカード会社などの債権者は、『公示送達(こうじそうたつ)』という特殊な手続きによって、居場所がわからない相手に対しても裁判を起こせるんだ。

つまり、夜逃げで行方をくらましても、銀行口座などを差し押さえられて借金を強制的に回収される恐れがあるってことさ。

そもそも、夜逃げ自体が保険証を作れない・まともな仕事につけないなどの大きなリスクがあるから、絶対に避けるべきだね。