借金返済できない人はどうなる？相談先一覧と対処方法・リスクを解説

もし、このまま返済できなかったら、どうなっちゃうのかな？

誰に相談していいかも分からないし…。

きちんと相談すれば返済日を延期してもらえるかもしれないし月々の返済額を減額してくれるかもしれない。

収支を見直すことで無駄遣いを減らし、毎月の返済額を増やせるかもしれないからね。

特に損害保険などの保険料、サブスクの利用料金や通信費などは見直しがしやすい支出の例だね。

とはいえ、あまり切り詰めすぎると生活が苦しくなってしまうから無理はせずに。

自分で収支を見直すのが苦手なら、友人・知人やファイナンシャルプランナーなどに相談するのもおすすめだよ。

具体的な方法については、「借金返済ができない人にまず取り組んで欲しいこと」で解説すするね！

おまとめローンとは、銀行などが提供している金融商品の一つで、いったん大口の借入れをしたあと従来の借入先をすべて完済し、借金を一元化することだ。

借金を一元化することによって金利や返済日の管理を簡単にできたり、金利の負担を減らせるなどのメリットがある。

銀行に相談することで、返済期限を延長してもらえる可能性があるよ。

返済方法の変更は滞納ではないため、銀行の対応次第では、次のような方法をとってもらえる可能性があるんだよ。

金融庁の相談窓口のほか、各都道府県も相談窓口を設けているんだ。

例えば東京都に住んでいる人の場合、こちらのリンクから相談することができる。

googleなどの検索フォームで、「借金 相談 (お住いの都道府県や市区町村)」と検索すれば、各自治体の相談窓口が表示されるはずだから、まずは検索してみてね！

高額療養費制度とは、自己負担限度額を超えて支払った療養費について、健康保険協会に申し出をすることにより後日補填を受けることができる制度だ。

自己負担限度額の基準は、年齢や所得によって変動するから、以下のサイトを参照してね！

そのような場合には次の方法を検討してみよう。

各金融業者も新型コロナウィルス感染症の影響で窓口を縮小するなどの措置をとっているけれど、 返済期日の延期などには柔軟に対応してるみたいだ。

以下に大手サラ金の相談窓口についてリンクを貼っておくから、確認してみてね。

例えば厚生労働省は、生活に必要な資金をすぐに援助してくれる緊急小口資金や、 社会保険料などの支払い猶予を提供している。

また、各地方自治体も生活支援金の給付や支払うための住居確保給付金などを展開している。

以下に厚生労働省と東京都のウェブサイト貼っておくから、確認してね！

ここからは債務整理について詳しく紹介していくね！

特徴を表に簡単にまとめると次のようになりますね。

しかも相談にもお金がかかるんでしょ？

特に今は、新型コロナウィルス感染症の影響で、電話やチャットなどオンラインでの相談を受け付けているところも増えたんだ。

だから、あまり経済的・心理的なハードルを感じることなく、まずは気軽に相談してみてほしいな！

そのうえで「今自分がベストを尽くしている」と胸をはっていえる？

まずは、「借金返済ができない人にまず取り組んで欲しいこと」を紹介するよ。

リボ払いなどを使っている人の中には「リボ残高を知るのが怖くてチェックできていない」なんて人もいるからね。それでは前に進めない。

具体的には、以下の内容を調べるんだ。

短時間で一気にがんばって、その後に反動がくるようじゃダメなんだ。だから、先生は「固定費」を削減することをおすすめしているよ。

とくに食費や交際費、趣味のお金は気を抜いたらすぐに高額になってしまうから。

そして、節約して浮いたお金を変なことに使わず、借金返済にあててね(笑)。

今ある職場で昇給を目指したり、シフトを増やしたりすることで収入を増やすこともできるけど、時間がかかったり、うまくいかなかったりすることも多い。

だから、先生はダブルワークをおすすめしている。現在は、家にいながら取り組める仕事も増えてきたからね。

浮いて残ったお金をできるだけ借金返済に充てよう。例えば100万円の借金があるとする。

月々の支払いが3万円から4万円になるだけで、完済までの期間を1年縮める(3.5年→2.5年)ことができる。

毎月5万円返済できるのなら、完済まで1.9年に短縮することができる。

節約と収入のアップ両方をしたうえで、自分が毎月支払える金額を改めて考える。

そして、その金額を支払った場合、完済まで何年かかるかをきちんと把握する。

そのうえで、もっと支払いを増やすべきなのか、このペースで返済していけば十分なのか、判断しよう。

もう一度債務整理の一覧表を載せておくね。

以下からは、それぞれの具体的な特徴や、どんな人に向いてるのかを紹介していくよ。

任意整理は自分で整理する借金を選ぶことができるから、保証人の付いてる債務を整理の対象から外して、保証人に迷惑がかかるのを避けることができる。

個人再生や自己破産に比べると借金の減額幅が小さいけれど、金利の高いサラ金などからの返済が厳しいという場合には十分有効な手続きだ。

自己破産とは異なり不動産や自動車などの財産を手元に残すことができるから、借金の大幅な減額をしつつ従来どおりの生活をしたい人におすすめだね。

自己破産の場合、任意整理や個人再生とは異なり、借金の返済義務自体がなくなるから、どうしても返済が厳しいという人は最後の手段として自己破産を検討した方がいいのかも。

それから、 債務整理を検討する場合には借金問題解決のプロである弁護士に相談してみるのがいいかも。

借金問題をサポートしてくれる人は実はいろんなところにいるから、まずは気軽にそういった人たちの手を借りてみるべきだね！

ひとりで抱え込まないようにね！

お金がないから正直費用はなるべく安く抑えたいし、自力でするのもありかなと思ってるんだけど…。

まず弁護士が債務整理を受任した場合には、貸金業者からの督促が一旦ストップするんだ。

これは弁護士が受任通知というものを貸金業者に対して送るからなんだよ。

督促が止まることによって、これまで返済にあててきたお金を弁護士費用として積み立てることができるんだ。

つまり、月々の支出はこれまでと変わることなく、弁護士に債務整理を依頼することも可能だってことだよ。

だから今手元にお金がなくても、まずは弁護士に相談してみて、もし債務整理をするなら月々コツコツと弁護士費用を積み立てていけばいいんだよ！

実際、借金を返さなくても裁判とかドラマの中の話なんでしょ？

遅延損害金とは返済の期日に支払えなかったペナルティのようなものだよ。

遅延損害金は利息とは異なり本来支払う必要のなかったお金だ。

最近ではアプリからの通知がくることもあるみたいだね。

先ほども紹介したけど、何らかの事情で返済が遅れる時には、この督促を絶対に無視してはダメだよ！

いわゆるブラックリストってやつだね。

ブラックリストに掲載されるまでの期間は金融業者によっても異なるけど、概ね滞納後2ヶ月から3ヶ月程だと考えていいだろう。

信用情報に事故情報として滞納が記録されると、これ以上借金はできなくなるよ。

保証人や保証会社がついていた場合には、このくらいのタイミングで、それらに対して請求が行くことになるね。

返済を無視すれば、保証人にも迷惑がかかることになるよ。

ただ、この段階で裁判に応じれば、再び分割払いに戻してもらうことも可能だ。

だから、裁判所から呼び出しがあった場合にも絶対に無視はせずに、直ちに弁護士に相談してほしい。

差し押さえの対象となる財産とは、何もマイホームや自動車といった、形のある財産だけではない。

例えば給料が差し押さえられると、手取りの4分の1は完済に至るまでずっと差し押さえられ続けることになるんだ。

では以下から、返済ができない時に絶対にしてはいけないNG 行動について紹介していくね。

これらの連絡は絶対に、絶対に無視しないこと！

正直に事情を話せば支払期日の延期や支払金額の縮小に応じてくれるかもしれないし、特に相談が早ければ早いほどその成功率も高くなるからね！

そもそも借金の返済ができない状況なんだから、追加で借金をしたとしても、その新しい借金も返せなくなってしまうリスクが極めて高い。

そうなってしまうと、まさに雪だるま式に借金が膨らんでいく一方だからね。

だからといって闇金からは絶対にお金を借りないこと！ 闇金の強さについては以前も話をしたよね。

この現金化は、 クレジットカードの利用規約で明確に禁止されている行為であるから、ばれた時にはカードの利用停止処分になってしまう。

パチンコ店が駅前に大きなホールを構えているのも、競馬場が広大なコースを整備できているのも、結局は胴元が必ず儲かる仕組みになっているからだ。

そもそも勝ち目のない勝負なんだから、最初から勝負を仕掛けないのが唯一ギャンブルに勝つ方法なんだよ。

ただ自己破産の場合、ギャンブルやFXが原因の借金だと、返済義務の免除が認められない場合があるから注意しよう。

例えばギャンブルや浪費などで借金を重ねておいて、自己破産で返済義務をなくすとなると、お金を貸した側も損をしてしまうよね。

こういう事情は、免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)といって、自己破産が認められないケースがあるんだ。

もっとも、反省をしっかり示すことで、裁判所の裁量で認めてもらえることがほとんど。

もし自分の借金が債務整理できるか不安な場合には、一度弁護士の無料相談を活用してみてね。

債務整理をするにしても、自己破産以外の方法では返済義務が残ってしまう。

病気で働けず、収入がないと返済もできないからね。

だから、まずは自己破産で借金の返済義務をなくしてから、生活保護を受給するのがおすすめだよ。

他にも、うつ病などで程度によっては障害年金が受給できる場合もある。

自己破産の費用が支払えなくても、「費用が払えないなら法テラスに相談」で解説したように、法テラスで自己破産する方法もあるんだ。

先生、僕も債務整理をしてみようかな！

だって話を聞いてるといいことばっかりじゃん！

いわゆるブラックリストと呼ばれるものがこれだよ。

ブラックリストには一般の人はアクセスすることはできないけど、銀行やサラ金、保証会社などの金融業者は内容を確認することができるんだ。

だからこれから自動車を購入しようと考えている人やクレジットカードをよく利用する人は生活に支障が出るといっていいだろうね。

その返済が滞るとまた裁判や差し押さえのリスクを抱えることになるから、任意整理・個人再生をする場合には、やはり安定した収入があることが前提条件となるね。

その後どのように生活していけばいいの？

だから、個人再生や自己破産をした情報は、官報という国がほぼ毎日発行する新聞のようなものに掲載されてしまうんだ。

とはいえ、普通の人は官報を確認したりなんかしないから、あまり気にしなくてもいいかもね！

というのも、手続き上、同居家族の収支に関する書類を集める必要があるんだ。

そのうえ、裁判所を通す手続きだと、債権者に債務整理したという通知が行く。

会社から借金をしている場合、会社に知られる恐れがあるってワケだね。

つまり、保証人のついている債務を負っている場合には、保証人に対して迷惑がかかることを避けられないということだ。