任意整理で銀行口座は凍結に？凍結の条件や対象・解除のタイミングをご紹介！

任意整理をしたら、銀行の口座が凍結してしまうと聞いたんだけど、それって本当？

銀行が使えなくなったら、生活に思いっきり影響すると思うんだけど…。

まずは、「任意整理した際に口座凍結の対象となる口座」について紹介していこう。

例えばUFJ銀行から借入をしていた場合、UFJ銀行の全口座が凍結すると思ってもらったほうがいいね。

凍結時に口座の中身にあるお金は借金返済に充てられてしまうんだよ。それを「相殺(そうさい)」というよ。

相殺については「預金が借金と相殺される」で詳しく説明するから！

例えば、「バンクイック」での借入を任意整理した場合、大元であるUFJ銀行の口座がすべて凍結してしまうからね。

消費者金融やカードローンでの借入を任意整理したい人は、銀行口座への影響がないか調べておいた方がいいと思う。

大手の消費者金融の中には、銀行が運営元になっているところが多い。

消費者金融からと、その運営元の銀行のカードローンの両方から借入をしている場合は、消費者金融のローンだけを任意整理しても銀行の口座が凍結されてしまう可能性が高いんだ。

アコムとUFJのカードローンから両方借入があった時には、アコムからの借金だけを任意整理したとしても三菱UFJの口座は凍結されてしまうのさ。

逆に、UFJのカードローンを利用していない場合には、アコムを任意整理したとしても銀行口座凍結の心配はないよ。

借入があっても、任意整理をしなければ口座凍結はしない。ちょっとややこしいから、以下の表をみてね。

ただし、1つでも任意整理するとブラックリストになってしまう。

だから、「A銀行が凍結したから、他の銀行からお金を借りよう」と思っても審査に落ちる可能性が非常に高くなるよ。

「任意整理をする＝業者や銀行はお金を貸してくれなくなる」だと思って、後悔しないかよく考えてね！

まずは以下の表をみてみよう。画像内の番号に沿って解説していくよ。

ここで、弁護士から銀行(貸金業者)へ「受任通知」と呼ばれるものが送られるんだ。

凍結までのタイミングにはばらつきがあるから、「お金を抜くのが間に合わなかった」なんてことにならないよう、事前にお金を空にして、給料を受け取る口座を変更しておいてね。

以下の図をみてね。

結論、「弁護士に依頼をしてから実際に減額の交渉がはじまるまでの期間」に関しては、口座凍結は一切関係ないんだ。

これは、「依頼者が任意整理に必要な弁護士費用を貯めるための期間」だよ。

弁護士に依頼した時点で必要な費用が払えるのであれば弁護士はすぐに動きだすし、足りないようであれば弁護士事務所へ費用の積み立てを行う。

その期間が平均して半年程度ということかな。銀行への返済はストップしているから、浮いた分のお金を弁護士事務所に積み立てていこう。

弁護士や司法書士と相談して、無理のない積み立てプランを組むから安心してね。

凍結期間は銀行にもよって異なるけれど、一般的には3ヶ月程度とされているよ。

任意整理によって借金がなくなるわけではないから、いったん銀行の保証会社が借りていた人に代わって返済をしてくれるんだ。

さいむくんのように、計画通りに返済ができなくなった人が出てきた時に、保証会社が代わりに銀行にお金を払ってくれるのさ。

つまり、立て替えてくれた保証会社に対して返済をしていくってイメージだね。

保証会社による銀行へ支払いが済めば銀行口座の凍結は解除される。

任意整理を申し込んでから、保証会社が銀行へ支払ってくれるまで、およそ3ヶ月ほどかかるってことさ。

例えば「借入が50万円、凍結時に口座に入っていたお金が5万円」だったとしよう。

その場合、口座の5万円は借金返済に充てられてしまう。残りの45万円が任意整理の対象となるんだ。それを相殺と呼ぶ。

相殺については民法505条に示されているよ。

凍結後に振り込まれた給料や年金は相殺されることはないけれど、引き出すこともできない。

つまり、凍結解除までの数か月間は生活が困難になるんだ。銀行からの借り入れを任意整理する際は、事前に給料口座を変更しておこう。

現金支払いに切り替えれば問題ないけれど、手間やストレスがかかるのは避けられない。

口座引き落としに設定しているものがあるなら、こちらも事前に口座を変更しておこう！

信用情報機関には、「借入や返済状況、過去の申し込みなど」借金に関する個人情報が記録されている。

その場合には、残念ながら凍結されたまま強制的に解約されてしまう。

もし銀行口座が凍結される場合には、その銀行との契約内容も確認しておくのが安心だね。

つぎは、口座が凍結されても変わらない点も確認しておこう！

口座の凍結中も給与の振り込みなどは今まで通り行われるから、凍結が解除されればきちんと引き出せるよ。

ただし、任意整理の手続き中でも他の銀行であれば口座の新規開設はできるよ。

もし給与振り込み先の変更などで新しい口座が必要になった時には、任意整理の対象になっていない銀行での口座開設を検討しよう。

一応、口座が凍結する前にやっておくべきことをまとめたよ！

でも、そのまま任意整理したら口座のお金は銀行に没収(相殺)されてしまう可能性が高い。

だから、手続きに入る前に事前に口座の中身を空にしておこう。

凍結の対象とならない銀行口座に移すか、現金でもっておけば大丈夫だよ。

生活のためにも、給料や年金を受け取る口座は事前に必ず変更しておこう。

不安なことは、必ず弁護士や司法書士に相談してね！

引き落とし口座を変更しておくか、現金払いにしておくか、何かしらの対処をしよう。

クレジットカードでしか支払いができないものに関しては「プリペイドカード」や「デビットカード」「家族カード」などを使えば代用が可能だよ。

良心的な弁護士であれば、任意整理後の生活の変化についてまでしっかり面倒をみてくれるから、口座凍結の可能性などについては教えてくれるはず。

だけど、自分の身は自分でしっかり守らないといけないよね。

凍結されたら困る口座がある場合にはしっかりと担当の弁護士に確認しておこう！

今回の内容の中で、覚えておいた方がいいことを振り返ってみよう。