これじゃあ一向に借金が減らないし、なにかいい対策はないかなあ？
貸付自粛制度を使えば、ついついお金を借りてしまうということができなくなるんだ。
だけど色々とデメリットもあるから、詳しく知っておいた方がいいかもね。
貸付自粛制度とは、自分自身が借金をできないように制限をかける制度です。
『借金をやめたいとは思っているけれど、どうしてもやめられない』という悩みを持っている人にとってはとても助けになる制度。
ただし、利用するにあたってはいくつか知っておくべきことがあります。
この記事では、下記の3点を中心に貸付自粛制度について詳しく解説していきいます。
- 貸付自粛制度の概要と仕組み
- 貸付自粛制度のデメリット・メリット
- 借金を根本から解決できる債務整理について
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貸付自粛制度を利用すれば借金地獄から脱出できる！
貸付自粛制度を使えば『借金をやめたいと思っているけどやめられない』という状況から脱出できるのさ。
後で詳しく説明するけど…日本貸金業協会って所に申請することで、借り入れの審査に通らなくなるんだ。だから借金ができないってワケだね。
貸付自粛制度を使うと5年間は新たな借金ができなくなる
だけど、貸付自粛制度を一度使ったらずっと借金できなくなってしまうのかな？
それに、申し込んでから3ヶ月以上経っていればいつでも解約できるからね。
信用情報機関3社が貸付自粛制度に加盟している
申請すると、信用情報機関に『貸付自粛をしていること』が記録されるんだね。
国民ひとりひとりのお金の貸し借りに関する情報を記録している会社のこと。
その審査の際に、カード会社や貸金業者は信用情報機関に問い合わせをしているんだ。
日本の信用情報機関は3つあるんだけど、2019年の3月からは3つすべての信用情報機関が貸付自粛制度の対象になったんだ。
お金の貸し出しを行っている会社は、基本的にすべて信用情報機関の情報を元に審査をしている。
だから、貸付自粛制度を利用すればほとんどのケースで新たな借金を防げるのさ。
| 信用情報機関名 | 主な加盟会社 |
| JICC(株式会社日本信用情報機構) | カード会社・消費者金融・銀行など |
| CIC(株式会社シー・アイ・シー) | 携帯会社・カード会社・消費者金融・信販会社など |
| KSC(全国銀行個人信用情報センター) | 銀行・信用金庫など |
貸付自粛制度の対象外の借金とは
具体的に、貸付自粛制度の対象になるものと、対象外のものとを表でまとめて見たから確認してね。
| 貸付自粛制度の対象 | ・銀行や信用金庫での借入 ・住宅ローンや車のローン ・カードローン ・クレジットカードの新規作成 ・クレジットカードのキャッシング ・携帯電話本体の分割購入 ・リボ払い |
| 対象外の契約 | ・現在契約中のクレジットカードでの支払い ・携帯電話のキャリア決済 ・すでに契約済みの住宅・自動車ローンの支払い ・賃貸契約 ・生命保険などへの加入 ・銀行口座の新規開設 ・デビットカードの発行および利用 ・自動車会社の自社ローンなど信用情報を必要としないもの ・闇金からの借金 |
さらに、闇金などのように信用情報による審査を必要としない会社からは借入ができてしまうんだ。
逆に言えば、貸付自粛制度を使っているのに審査が通ってしまう業者は、違法な闇金である可能性が高いから注意してね。
貸付自粛制度がオススメな人
- ギャンブル依存症の人
- ネットショッピングなどにハマってしまい浪費癖がある人
- 債務整理をするほどではないが借金に悩んでいる人
- 債務整理後で、もう二度と借金をしたくないという人
ただし、すでに支払えないほどの借金を背負っている場合には、貸付自粛制度では根本的な解決にならないから注意しよう。
そういう人は「債務整理をすれば借金問題が根本から解決できる」も参考にしてみてほしいな！
貸付自粛制度のデメリット6選
それでは次は、貸付自粛制度のデメリットについて確認していこう！
- 本人の同意がないと申請できない
- 本人が登録を解除できてしまう
- すでに借金しているものは止められない
- 承認後3ヶ月は取り消しができない
- 本当に必要なときにお金が借りられない
- 100%借金を防げるとは限らない
①本人の同意がないと申請できない
例えば、夫の借金に困っている妻が申し込んで、夫が借金をできないようにしたい場合だね。
だけど残念ながら、貸付自粛制度の申請は本人または法定代理人(弁護士)のみしかできないんだ。
本人以外が勝手に申し込んだりすることはできないのさ。ただし、以下のような場合は例外的に本人以外でも申請できるよ。
- 本人が未成年の場合は親が申請できる
- 本人が失踪中で居場所がわからない場合は家族が申請できる
【参考：貸付自粛制度について – 日本貸金業協会】
②本人が登録を解除できてしまう
どうにか本人を説得して自粛制度の利用を家族がすすめたとしても、本人がどうしてもお金を借りたいと思ったら自分の意思で登録を解除できるのさ。
本人がしっかりと今後借金をしないという意思を持っていないと利用しづらいですね。
③すでに借金しているものは止められない
あくまで今後新たにする借金を防ぐための制度だということを理解していないと痛い目に合うことになるね。
あとは、現在契約しているクレジットカードも基本的にはそのまま使えてしまう点も注意しないとだね。
カード会社によっては、途上与信(とじょうよしん)といって信用情報をもとにした審査を定期的に行っている。
だけど、そうでない会社の場合は次回の更新まではカードは利用し続けられてしまうんだ。
④承認後3ヶ月は取り消しができない
だけど、貸付自粛制度を申請して承認されてから3ヶ月のあいだは本人であっても取り消しができないから注意しよう。
⑤本当に必要なときにお金が借りられない
本当にお金が必要になっても借入ができないから注意しよう。
⑥100%借金を防げるとは限らない
だから、闇金などの違法業者や友人知人から借金ができてしまうため、100%借金を防げるとは限らないのもデメリットと言えるね。
本人の状況次第では、貸付自粛制度が完璧な解決策にはならない場合もありそうだなあ。
貸付自粛制度のメリット4選
- 借金が習慣となっていることへの対策となる
- 家族への負担も軽くできる
- 多重債務者になることを防げる
- 住所が変わっても効力が続く
①借金が習慣となっていることへの対策となる
特に浪費癖やギャンブル依存症の人は、自分の返せる範囲内でお金を管理するということができていない人が多いんだ。
そういった人は、貸付自粛制度を使えば無計画にお金を借りて返せなくなるという事態を未然に防げるってわけさ。
②家族への負担も軽くできる
貸付自粛制度を利用して新たな借金ができないようになれば、そういった家族への負担も軽くできるのさ。
借金をした本人以外にとっても精神的・経済的なストレスから解放されるのはとてもありがたいですね！
③多重債務者になることを防げる
いちど多重債務者になってしまうと、いくら稼いでもどんどん膨らんでいく借金の利息の返済に追いつけなくなる。
貸付自粛制度を利用すれば新しく借金をできなくなるから、多重債務者になることも未然に防げるのさ。
④住所が変わっても効力が続く
引っ越しをしたからといって再度申請しなおす必要がないのはありがたいね。
実際に貸付自粛制度を利用した人の声
ギャンブル依存からの脱出に役立った
今のとこ
脱ギャンブルで1番役に立ってるのは
貸付自粛制度の申し込みと
キャッシュカード妻に預けてること— ギャンPAPA (@washigamchu) September 30, 2022
消費者金融からの勧誘を断れた
エイワさんからまた借りませんか？って電話もらいました😂
てか、今濃厚接触者で通話に敏感だから確認せず反射的に出たらこれよ…
拒否しとくかなぁ…貸付自粛制度入ったので…って話したら結構あっさり諦めてくれたんだけど、あれってそんな強いんだね pic.twitter.com/B7ccswqUJR
— カーチス@借金200万円完済 (@kc_gonimusi53) February 6, 2022
夫の借金を止めるために利用した
リプであった貸付自粛制度も、やって貰います、マネーフォワードにも入れましました。
夫の使うお金は細かく支出管理する事になりそうです。離婚した方がいいのはわかるのですが、義実家が頼りになる自分の実家は頼りにならない状況で、私はパート勤務なのでちょっと今すぐの離婚は望ましくないかと
— はるぶー🪬🪬🪬🪬🪬🪬🪬🪬 (@haruharu_buuuuu) October 10, 2021
貸付自粛制度の申し込み方法
インターネット上で申し込む
貸付自粛制度の運営元でもある日本貸金業協会の申し込みフォームから申し込みができるよ。
インターネットからの申し込みが済むと、本人確認のために日本貸金業協会から電話がかかってくる。対応できるように準備しておこう。
また、本人確認書類として、以下のうちから2点用意する必要があるからあらかじめ確認しておいてね。
・本人確認書類(2点必要…氏名・住所・生年月日の記載があるもの)
運転免許証、運転経歴証明書、マイナンバーカード（通知カードは不可）、各種健康保険証、パスポート、年金手帳、各種福祉手帳、在留カード、住民基本台帳カード等。
ただし、住所欄のないもの及び住所の記載のないものは現住所が確認できるもの1点との組み合わせが必要になります。
【引用：貸付自粛制度について – 日本貸金業協会】
郵送で申し込む
どうしても郵送で申し込みたいって場合には、郵送先などについても『日本貸金業協会 郵送による貸付自粛のお申込手続きについて』を参考にしてね。
最寄りの日本貸金業協会に行って申し込む
最寄りの支部は日本貸金業協会のホームページから確認してね。
直接来協して申し込みをする場合は、事前に電話で連絡をすることを忘れずにね！
借金の返済に困っているときには弁護士に相談するのもオススメ
債務整理をすれば借金問題が根本から解決できる
弁護士に相談をすれば、債務整理(さいむせいり)の手続きを手伝ってくれるのさ。
法律の力を使って借金を合法的に減額する手続き。任意整理・個人再生・自己破産の3種類があり、それぞれ特徴やリスクが異なる。
でも、弁護士が関わってるとはいってもなんだかうさんくさいなあ…。
一人一人の状況にあった解決法を提案してくれる
先ほど話した通り、債務整理にも3種類あって、以下のように特徴が異なるんだ。
| 名称 | 概要 | 主なデメリット |
| 任意整理 | 債権者に直接交渉して将来かかる利息をカットしてもらう | ・減額効果が薄いケースもある ・安定した収入がないと無理 |
| 個人再生 | 裁判所に申し立てて借金を最大で10分の1にまで減額してもらう | ・任意整理よりも手続きに時間と費用がかかる |
| 自己破産 | 裁判所に申し立ててすべての借金の返済義務を帳消しにする | ・家や車などの財産が没収されてしまう ・一部の職業で資格制限がある |
インターネットで色々と調べて情報を集めることもできるけど、自分の希望や借金額などを伝えることで的確に解決まで導いてくれるのは弁護士だけなのさ。
家族の借金でも相談できる！
実は、家族の借金についての相談も弁護士は受け付けてくれるのさ！
まずは電話で問い合わせて、本人の収入や借金などについてリサーチをする。
その上で具体的にどういう対策をとっていくか相談していくような流れになるね。
実際に債務整理の手続きに移行するときには本人の同意が必要。
だけど、本人が仕事で多忙だとか、債務整理に乗り気でないなどの事情がある人にとってはとてもありがたい話だね。
相談だけなら無料でできる
借金で困ってるのに、弁護士費用も支払うなんてちょっと本末転倒じゃない？
でも安心して。ほとんどの弁護士事務所が、借金の相談に関しては無料で受け付けているんだ。
借金に悩んでいる人は弁護士費用の工面にも苦労することくらい、弁護士ならみんなお見通しなのさ。
実際に債務整理を依頼するかどうかはあとで決めるとして、まずは相談だけでもしてみるのがオススメですね。
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貸付自粛制度に関してよくあるQ&A
Q1.クレジットカードでの買い物もできなくなりますか？
A.現在契約中のカードであれば、基本的にショッピング枠の利用は可能です。
ただし、契約更新の際には信用情報を元にした審査が行われるため、貸付自粛制度の影響によりクレジットカードが解約となる可能性はあります。
キャッシングに関しても、信用情報を参照とした審査が行われます。
しかし、実際貸し付けるかどうかはクレジットカード会社次第となるため、確実に借りられないとは限りません。
また、貸付自粛制度の利用中は、クレジットカードの新規契約はできないと考えましょう。
Q2.返済中の車や住宅のローンはどうなりますか？
A.現在返済中のローンはこれまで通り返済すれば大丈夫です。
債務整理などでは、返済中のローンを減額対象にした場合には車や自動車が没収される可能性もありますが、貸付自粛制度ではそういった心配はありません。
Q3.消費者金融の利用だけを止められますか？
A.消費者金融の利用だけを止めることはできません。
貸付自粛制度は信用情報機関に『貸付自粛』という情報を登録することなので、消費者金融やカード会社などのすべての審査が基本的に通らなくなります。
Q4.家族からの申請もできますか？
A.貸付自粛制度は本人または法定代理人(依頼された弁護士)にしか申請ができません。
本人が未成年者または失踪中の場合には家族からの申請も可能です。
詳しくは日本貸金業協会のホームページをご覧ください。
Q5.本人が解約する時に家族に通知はいきますか？
A.貸付自粛制度はあくまで本人の意思で契約・解約するものなので、家族に通知はいきません。
家族の借金を止めるために無理に申請させたとしても、黙って解約されてしまう可能性があるので注意が必要です。
Q6.貸付自粛の登録や撤回に費用はかかりますか？
A.費用は一切かかりません。例外として、郵送で申し込む際には返信用切手代の404円が申請者の負担となります。
Q7.すでに契約しているカードローンはどうなりますか？
A.解約にはならない上に、ローン会社の判断によって融資を受けられる場合もあります。
貸付自粛制度は、あくまで新たに契約する際の審査の判断材料になるだけだからです。
借り入れの限度額に余裕がある場合、新規の借り入れができてしまう可能性があります。
確実に借入を増やさないためには、現在のローンの限度額を低く設定しなおして、追加の借り入れができないようにすること。
そして、一括返済した上で契約を解除するのが一番です。
Q8.賃貸契約もできなくなりますか？
A.基本的には影響がありません。
ただし、賃貸契約で保証会社をつける場合には、信用情報が照会されるケースがあります。
そのため、貸付自粛制度を利用していることがバレてしまい審査に落ちる可能性もあります。
まとめ
- 貸付自粛制度を利用すれば新たな借金を防げるが、現在契約中のものには影響しない
- 貸付自粛制度は本人しか申請できない上に3ヶ月が経てばいつでも解約できる
- 借金の根本的な解決を目指すのであれば弁護士への相談がオススメ
だけど、借金の状況によっては根本的な解決にならないケースもあるんだ。
虫歯といっしょで、借金は根っこの原因から直さないといつまでも解決しない。
借金の返済に困っている場合はまずは弁護士に相談することをオススメするよ！
借金を大幅に減らせる可能性があります。
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