サラ金の借金や過払い金は5年放置で時効？弁護士に援用を依頼しよう

最後の返済日から5年が経ち、時効を援用(えんよう)させると、借金の返済義務をなくすことができるよ。

時効の援用については「時効の援用をすること」で詳しく説明するね。

サラ金の消滅時効の条件として必要なのは、①最後に返済した日から5年が経過していること、②時効の援用をすること、が必要なんだ。

ただ、この辺は民法の改正によって複雑になっているから、今から詳しく解説するね。

この最後に返済した日というのが重要で、借金をした日じゃないことには気を付けてほしい。

正確にいうと、2020年4月1日以降に借金をした場合には、サラ金が借金の返済を請求できる権利があることを知ったときから5年、または、サラ金が借金の返済を請求できるようになったときから10年のどちらか短い方で成立する。

サラ金が借金の返済を請求できる権利があることを知らないってことはないから、基本的に5年だね。だから、5年の経過を条件として説明したんだ。

ただし、信用金庫や住宅金融公庫の住宅ローンなどでお金を借りた場合には、10年の経過が必要となっていたんだ。

要は、法律が変わる前は、借りた相手によって時効の期間が違ったわけだ。

この辺は難しいから細かく理解しなくても問題はないよ。

実は、時効は放置していれば勝手に完成して借金をなくしてくれるわけじゃなくて、債務者が援用というアクションを起こす必要があるんだ。

時効援用をするには、時効援用通知書を内容証明郵便(ないようしょうめいゆうびん)で債権者に送る必要があるよ。

時効援用通知書には、これらの内容を盛り込まないといけないんだ。

自分でやると、手続きをミスって消滅時効を援用できなくなるかもしれない。

最悪の場合には、「時効の更新：時効の期間経過をリセットする」で説明するように、債務の承認として時効の期間がリセットされてしまうことに繋がりかねないからね。

時効障害とは、時効を完成させるのを止める事情をいって、時効の期間の進行を止めたり、時効の期間がリセットしたりするんだ。

時効障害には、「完成猶予」と「更新」の2種類があるから、それぞれ今から説明するね。

完成猶予になる事情を表にするとこんな感じだ。

更新となる事情を表にするとこんな感じだ。

そもそもお金を借りてないんだったら「何で？」って反論するはずだから、「待って」っていうのは借金があることを認めたのと同じことになるからね。

そう考えると、債権者と安易に交渉するのはめちゃくちゃリスクの高い行為っていえるね。

つまりさいむくんがあげた例でいうと、2023年に判決が出ていたら、10年後の2033年にならないと時効は成立しないんだよね。

ただ、過去に債権者が裁判を起こしたかは自分じゃ分からない。

だからって裁判を起こしたかどうかを債権者に確認すれば、また督促が始まってしまうかもしれないよね。

相手が過去に裁判を起こしたかどうかは、弁護士に相談しよう。

弁護士に相談すれば代わりに調べてくれるし、また督促が始まってしまうリスクもないからね。

このリスクとデメリットについて紹介しておくね。

返済日までに返済できないと、返済出来なかったことによって生じた損害を賠償する必要があって、これを遅延損害金(ちえんそんがいきん)というんだ。

この遅延損害金分が返済できないことによって、日に日に返済額に追加されていくわけだね。

つまり、時効援用をしないと、この遅延損害金が延々に加算され続けることになる。

だだし、大体遅延損害金に関しては14.6％とか20％とか、高めに契約書に書いてあったりするから、バカにならない金額になるよ。

ブラックリストに載ることは、信用情報機関に事故情報が登録されることを意味する。

一回登録されてしまうと、色々な不利益が起きたり、ブラックリストから消えるのに5年ほどかかったりと悪いことばかり起きてしまうんだ。

他にも借金ができない、ローンが組めない、携帯端末代金の分割払いができないとか色々不便なことが起きてしまうんだ。

そのほかの信用情報機関でも、時効の援用から5年でブラックリストを消してくれるよ。

支払督促で時効の進行がストップしてる間に、上2つの不利益が襲いかかってくるんだ。

だから、時効の完成を待って耐えることはほぼ不可能といっていいね。

自分でサラ金に連絡してしまうと、時効のカウントがリセットしてしまうからだね。

「時効の更新：時効の期間経過をリセットする」でも解説したけど、借金があることを認めてしまうと、時効はリセットされてしまうんだ。

また、時効が成立するとサラ金は借金を回収できず、損をしてしまうでしょう？

だから、最後の返済日から5年以上たっているのが分かっていて、わざと返済を要求してくるケースもあるんだ。

もし時効がリセットされると、次に時効が完成するのは最短で5年後になってしまうよ。

もし届いたら、必ず2週間以内に異議申し立てをしよう。

2週間何もせずに放置すると、今度はさらに強力な支払督促が送られてくるからね。

どんな支払督促か簡単に説明すると、こんなものだよ。

時効がリセットされてしまうと、支払い義務は残り、督促が再開されてしまうからね。

次に時効を完成させようと思ったら、また5年待たないといけないんだ。

だから、もし債務の承認をしてしまったら、弁護士に相談して債務整理をしようね。

債務整理は、法律にしたがって、借金を減額・免除できる方法なんだ。

債務整理について詳しくは「消滅時効以外に債務整理など他の手段を検討してくれる」で解説するね。

仮に消滅時効が使えなくても、借金問題についてアドバイスをくれて解決につながるかもしれないからね。

今から、弁護士に相談するメリットについて簡単に紹介するね。

そもそも、時効援用はやろうと思えば自分でもできるんだ。

時効援用の手順はざっくりいうと、これだけだからね。

それに、本当に援用できたかも確認してくれる。

だから、時効援用は弁護士に相談してお任せするのがおすすめなんだ。

そしてなにより、援用は、前にも説明した通り、債務の承認につながって時効の期間がリセットされてしまう可能性を考えたら、専門家に任せるのが一番なんだよ。

せっかく時効制度を利用して借金をなくせるのに、失敗してしまったらとてももったいないよね。

受任通知を送付することによる効果として、支払督促ができなくなるんだ。

例えば、債務整理を検討して、一体どの債務整理の方法があっているかなどを借金額や収入に応じて考えてくれたりするんだ。

債務整理には、自己破産、個人再生、任意整理の3種類があって、それぞれ以下のような違いがあるんだ。

一応、その理由についてここで説明しておくね。

この請求は、時効完成の猶予の「催告」に該当するから、時効はこの時点から6ヶ月間進行しなくなるよ。

この支払督促が送られてきても、2週間以内に債務者が異議の申立てをしないと、支払督促が確定して、時効の完成猶予として時効の進行がストップするよ。

例えば、債務の存在を認めるための「債務承認書」や、債務の存在と返済方法まで記載した「債務承認弁済契約書(さいむしょうにんべんさいけいやくしょ)」に署名・押印をしてくださいとか、ちょっとでも返済してくださいとかお願いをしてくる。

そして、署名・押印や一部でも返済をしてしまうと、債務の承認となって、時効の進行がリセットしまうんだ。

もう裁判が起こされてしまうと、時効どころの話じゃないのはわかるよね。

裁判で判決が確定すると、持っている財産を強制的に没収されてしまい、それをお金に換えて借金を返済することになるんだ。

それは、過払い金の返済請求にも消滅時効があるということだよ。

お金がもらえるかどうかが決まる話だし、ここで紹介するね。

実際、過払い金ってなんなんですか。

払い過ぎたお金は返してほしいですよね、借金に困ってるんだから特に。

その条件について解説するね。

これは、法改正の関係で、2010年6月以降に過払い金が発生するような条件で契約をしている貸金会社がないからなんだ。

だから、2010年6月以前でないとそもそも過払い金が発生してないということから、必要になる条件だよ。

この完済してから10年以内という条件があるのは、まさに消滅時効の期間が10年だからだね。

簡単に説明すると、2020年4月1日以前に完済している場合には、完済から10年以内。

2020年4月1日以後に完済した場合には、過払い金返還請求ができることを知った日から5年、または、過払い金返還請求ができる日から10年のいずれか早い方と覚えておいてくれればいいよ。