借金返済

家族に借金があることが発覚!やるべきことをまとめてみました

さいむくん
さいむくん
やばいよやばいよー!

お父さんが借金地獄に陥って借金の返済ができていないみたい…。

これってぼくにまで怖い取り立てがきたり、代わりに返したりしないといけないのかな?

借金取り立ての怖い人に狙われるのが怖くて安心して眠れないよ…。

さいむくん、落ち着いて!

基本的には、借金をした本人以外への取り立ては法律上禁止されているんだよ。

だからさいむくんの家族にまで取り立てがいくことはないよ。

ただし、例外的に家族に請求が行ったり、返済義務が生じるケースもあるんだ。

一度先生にも相談してみようね!

ともだち
ともだち

ともだちのいう通り、基本的に本人以外への取り立ては法律上禁止されていますし、家族にまで取り立てが行くことはありません。

ただし、借金を放置していれば、自宅訪問といった対応を受ける可能性もあります。

ここでは、どういう場合に家族が取り立てを受けるのか、またそうなった場合の対処法について詳しく解説していきます。

また、借金問題に悩んでいる家族のことが心配な方も多くいらっしゃると思いますので、家族の借金問題を解決するためのポイントも併せて解説していきます。

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借金の取り立てが家族に来ることは基本ない

せんせい
せんせい
基本的には、家族の借金の取り立てをさいむくんが受けることはないよ。

家族への取り立ては法律上禁止されている

せんせい
せんせい
お金を借りている人(債務者)の家族に対して取り立てを行うのは賃金業法という法律でもちゃんと禁止されているんだ。

(取立て行為の規制)
七 債務者等以外の者に対し、債務者等に代わつて債務を弁済することを要求すること。
【引用:賃金業法 – e-Gov法令検索

本当ですか?

なんか銀行から借りているだけじゃなくて、クレカも滞納しているみたいだし、いわゆるサラ金ってヤツからも借りているみたいで…。

そういった消費者金融の取り立てって家に訪ねてきて脅されたり、めちゃくちゃ怖いイメージがあるので不安で…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
大丈夫!サラ金と呼ばれる消費者金融もれっきとした金融庁に登録のある賃金業者。

貸金業法も整備された今、そんな乱暴な取り立てを行うことはできないよ。

それに、上記の通りしっかり法律で定められているから安心してね。

もしこれでも返済義務のない家族に借金返済を求めてくる業者がいるとしたら完全に違法業者だね。

こういう場合はすぐに警察に相談するようにね。

家族に借金の返済義務はない

せんせい
せんせい
また、債務者の家族に借金返済の義務はないから安心してね。

借金をするときは、お金を貸す側と借りる側で「金銭消費貸借契約」を結ぶんだ。

金銭消費貸借契約とは…

民法587条に基づき、借主が、貸主から金銭を借り入れてその金銭を自由に消費できる権利を得るかわりに、その借入額と同額の金銭(利息付の場合は利息分も含めて)を貸主に返済するという契約のこと

(消費貸借)
消費貸借は、当事者の一方が種類、品質及び数量の同じ物をもって返還をすることを約して相手方から金銭その他の物を受け取ることによって、その効力を生ずる。
【引用:民法 – e-Gov法令検索

法的見地からいうと、こういった契約は合意した当事者だけであって、他人(第三者)にまで効力が及ぶことはないんだよ。
せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
他人じゃないんですっ!家族なんですよ!
法律的にはたとえ家族であろうと本人以外は第三者とみなされるんだよ。

だからとりあえず落ち着いてね!

せんせい
せんせい

家族が借金の取り立てを受けるケース

さいむくん
さいむくん
先生、ずっと「基本的には」家族の借金の取り立てを受けることはないって言ってますけど、「基本的には」ということはそうでない場合もあるってことですよね…。

気になって仕方がないので早く教えてください!

そうだね。家族が借金の取り立てを受ける場合もある。

以下でそういったケースについて紹介するね。

せんせい
せんせい

家族が連帯保証人になっている

せんせい
せんせい
一番考えられるケースとしては、その借金の連帯保証人になっていた場合だね。

連帯保証人は法律的にも借金をしている本人と同じく借金返済の義務を負うことになるよ。

この場合は拒んだり無視することができないってワケだね。

ぼくの場合、お父さんの借金の連帯保証人になっていたら借金の取り立てを受けてしまうってことですよね…。
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
まずはさいむくん、または家族が連帯保証人になっていないか確認したほうがいいね!
そうだね。

さらに、連帯保証人に借金返済を求める場合は一括での返済を求められてしまうよ。

事業を起こすためのローンや住宅ローン、中小の貸金業者からの借金は家族が連帯保証人になっている場合が多いので注意してね。

せんせい
せんせい

お金を借りた相手が闇金だった

せんせい
せんせい
家族への取り立ては法律上禁止されている」でも話した通り、お金を借りた本人以外に取り立てを行うことは賃金業法的にはアウトだよ。

ただ、法律に縛られない無法者が、賃金業登録もせずにお金の貸付を行っている場合がある。いわゆる闇金業者ってヤツだね。

闇金は当然法律なんか知ったことじゃない。

だからさいむくんのお父さんが借りた借金でも、平気でさいむくんに取り立ててくる可能性はあるよ。

えええ、闇金…。法律も容赦なく破ってくるなんてどうやって逃げればいいんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そんなときは必ず警察に相談しよう。

そもそも法外な高金利で貸付をおこなう違法な闇金から借りたお金は、法律的に返す必要がないんだ。

つまりはさいむくんが返す必要はないし、お父さんが返す必要もないってことだね。

闇金業者も借金に返済義務がないことを知っているからこそ、暴力的な嫌がらせをおこなったり精神的に追い込んでなんとかお金をむしり取ろうとしてくるってことですね。
ともだち
ともだち

名義貸しをしてしまった

せんせい
せんせい
あとはさいむくんがお父さんに名義を貸している場合だね。

名義貸しとは…

自分の名義を使用して他人が借金することを認める行為のこと
事情があり、自らの名義で借金ができないために、承諾のもとで他人の名義を借りる場合がある

さいむくんが名義を貸している場合、事情はどうであれその借金はさいむくんのものであるということだね。

返済が滞ってしまうと、さいむくんのところに取り立てがきてしまうよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
名義を貸している覚えはないけど…。

勝手に名義が使われていないか不安です…。

名義を本人の承諾なしで勝手に使用された場合には、その賃金契約は法律上無効になるから安心してね。

実際そういったことがあったなら、まず弁護士に相談してみよう。

せんせい
せんせい

補足|借金を放置すると自宅に取り立てにくるケースがある

せんせい
せんせい
これは家族が直接取り立てを受けるってワケじゃないんだけど、あんまり借金を放置していると自宅に取り立てに来るケースがあるよ。
どういうことですか?やっぱり怖い人が来ます?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
本来、自宅への取り立ても禁止はされていないんだ。

とはいえ、自宅訪問には細かいルールがあるし、わざわざ回収に行くのは人件費もかかるし非効率的。

だから基本的には自宅に来ることはないけど、あまりにも連絡が取れないようなケースだと、自宅訪問の通知を送るなどして訪ねてくる可能性があるよ。

借金が返済できなくても無視するのは得策ではないね。

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借金の取り立てを家族が受けてしまった場合の対処法

さいむくん
さいむくん
家族が借金の取り立てを受けてしまう場合については分かりました。

じゃあ、実際に取り立てを受けてしまった場合にはどうすればいいんでしょうか?

連帯保証人・名義貸しなら借金を返済する

せんせい
せんせい
連帯保証人になっている場合や、名義貸しをしている場合は、借金返済の義務からは逃れられないよ。

この場合、一括での返済が求められる場合がほとんどだから、一括で払える場合には払ってしまうほかないね。

一括返済なんて無理です…。

分割だったとしても払える自信なんてないです。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
多くの賃金業者は分割の相談には乗ってくれるよ。

それでも借金を返せない場合は弁護士に相談して債務整理をするしかないね。

債務整理とは…

借金問題で苦しんでいる人の生活再建を目的とした、国が認める借金減額制度のこと
主に、任意整理・個人再生・自己破産の3種類があり、それぞれ民事再生法や破産法といった法律で定められている合法的な手続き

債務整理については、「債務整理で借金が減額・免除できる」で詳しく解説するね。
せんせい
せんせい

取り立てしているのが闇金・家族に返済義務がないなら警察に相談する

せんせい
せんせい
さっきも説明した通り、闇金業者から借金をしている場合には返済義務はないんだ。

それにもかかわらず執拗な取り立てを受けた場合には、すぐに警察に相談してね。

弁護士にすでに相談している場合は、弁護士から闇金業者に連絡してもらうのもアリだね。

とにかく返済義務のない借金は返さなくてOK!

家族が借金をしている場合に放置するリスク

さいむくん
さいむくん
家族が借金をしていても、ぼくに返済の義務がないってことは分かりました!

じゃあもう放置でいいや!

さいむくん、借金の返済義務がないからといって安心しすぎるのは良くないよ。

家族の借金を放置していると、さいむくんにも悪影響を及ぼす場合があるんだ。

せんせい
せんせい

借金を返済しないと財産の差し押さえを受ける

せんせい
せんせい
借金を放置しているといずれ財産の差し押さえを受けてしまう。

そうなると給料以外にも借金をしていた家族の所有する財産は没収されてしまうよ。

車とか家とかね…。

差し押さえを受ける財産
  • 給料やボーナス、退職金など
  • 預貯金
  • 持ち家、土地
  • 骨とう品や時計などの貴重品
  • 株券や有価証券 など
実家暮らしのぼくにとっては大惨事です…。

返済義務が自分にないからといって家族の借金問題を放置していたら間接的に影響を受ける場合があるってことですね。

さいむくん
さいむくん

家族がなくなった場合借金を相続する可能性がある

せんせい
せんせい
さいむくんは「財産相続」って聞いたことがあるかい?
もちろんです!

ぼくは長男なので、お父さんの持ち家や車はいずれぼくのものになるってことですよね!わくわく!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくん、そんなこと思ってても言うもんじゃないよ…。

それに、相続されるのはさいむくんが期待しているプラスの財産ばかりではないよ。

借金もマイナスの財産としてしっかり相続されるんだ。

えっ、借金が残ってしまったらむしろマイナスなんですけど…。

結局ぼくに借金返済義務が回ってくるじゃないですか!どうしよう…。

さいむくん
さいむくん

相続放棄か時効援用を検討する

せんせい
せんせい
なくなった家族の借金を肩代わりしたくない場合は、相続放棄の手続きを進めよう。

相続放棄とは…

なくなった人の財産のすべての財産について相続の権利を放棄すること
相続が開始した(故人がなくなった)ことを知ってから3ヵ月以内に家庭裁判所に書類を提出し、それが受理されることによって認められる

えっ、相続放棄にも期限があるんですね。

でも3ヵ月ってかなり余裕あるし、サボりがちなぼくでも大丈夫ですね!よかったー。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくん、相続を放棄したい場合は急いで弁護士に相談してね。

相続放棄を申請する書類を作るのにも時間がかかるんだよ。

故人の財産調査だったり必要分の戸籍を収集したりね。

仮に3ヶ月以内に手続きができなくても、専門家の知識をもってすれば3ヵ月を過ぎた場合にも相続放棄が認められるケースもある。

さらに、相続した借金を5年以上返していない場合には「時効の援用」によって借金を帳消しにできる場合もあるからね。

時効の援用とは…

お金を借りた人(債務者)がお金を貸した人(債権者)に「借金は消滅時効(多くの場合最後の返済から5年以上経過していることが条件)を迎えているから、返済義務はありません。だから返済はしません」と伝えること
要するに時効の援用をすることで時効が過ぎた借金の返済義務がなくなる手続き。

相続放棄や時効の援用、どちらを選択する場合も必ず法的な知識が求められるんだ。

時効の援用には、時効が中断してしまうNG行為もいくつかあるんだ(借金を返す意思を債権者に示したり、債権者から訴えを起こされた場合など)

必ず弁護士に相談するようにしようね。

せんせい
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家族の借金問題を解決するためのポイント

さいむくん
さいむくん
家族の借金を放置していてもいいことないですね…。

どうしたらいいんでしょう?

まず、家族が借金問題に苦しんでいるのって普通に心配ですよね。

先生、アドバイスください!

ともだち
ともだち

借金がどのくらいあるのか確認する

せんせい
せんせい
まずは借金がどのくらいあるのかしっかり把握することが大切。

信用情報機関というところに情報公開を求めてみよう。

信用情報っていうのは、個人のローンやクレジットの利用状況などお金の借り入れ、また返済状況などの金融業者との取引情報のこと。

それを管理している機関が「信用情報機関」ってワケだね。

日本には信用情報機関が3つある。各機関に情報開示を求めると、借り入れや返済状況がわかるよ。

以下にまとめておくのでチェックしてみてね。

信用情報機関 主な加盟店 開示請求方法 手数料
CIC(株式会社シー・アイ・シー) クレジットカード会社 インターネット
郵送
500円
(郵送は1,500円)
JICC(株式会社日本信用情報機構) 消費者金融 専用アプリ
郵送
※専用窓口
1,000円(窓口は500円)
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 銀行 インターネット
郵送
1,000円(郵送は1,124~1,200円)

※JICCの専用窓口は新型コロナウイルス感染拡大防止のため2023年4月現在休止

注意事項としては、信用情報開示の申し込みは本人しかできないよ。

なので借金をしている本人と相談して情報開示をしよう。

せんせい
せんせい

本人の借金は家族が立て替えず自分で返済させる

ともだち
ともだち
ぼくならお金にも余裕があるし、家族の借金なんて代わりに返してあげられるのになぁ…。
いくらお金に余裕があったとしても、家族の借金を肩代わりするのはおススメしないよ。

というのも、借金を肩代わりしてもらった本人には「借金を返済するのがいかに大変なことか」という感覚が残らないからね。

返済に苦労するほどの借金を作ってしまった事実への反省が薄く、また借金を作ってしまう可能性が高いんだ。

一見優しい行動のように思えるけど、かえって本人のためにならないってことだね。

しっかり自分で借金と向き合い、計画的な返済ができない場合には債務整理を検討するなど、そういう体験をして、借金を返済していく大変さを感じてもらうことが重要だね。

せんせい
せんせい

一緒に解決する姿勢を見せる

せんせい
せんせい
さっき、借金は肩代わりせず、本人に返してもらうのがいいって言ったけど、知らぬ存ぜぬで放置していても何も解決しないよね。

だからこそ、一緒に解決する姿勢を家族に示すのが大切。

借金を返済できない人って、「だらしない」などいいイメージがない人が多いと思う。

でも本人はこれまで散々そういう評価をされてきているはず。

非難してもかえって意固地になって、何も解決はしないんだ。

借金をよくする僕なら理解できます!返済できるならとっくにやってますから!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
いばることじゃないけど…。

とにかく、相手に説教をすることでかえって借金を隠すようになったり、相談しにくくなり一人で深刻に抱え込んでしまう可能性だってあるから得策じゃないよ。

気持ちはわからなくもないけど、非難せず、借金に対して理解を示した上で返済に向けて一緒に解決していく姿勢を示すようにしよう。

相手も借金の相談がしやすくなるし、返済に対しての意欲も高まるはずだよ。

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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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浪費などの依存症なら治療を受ける

せんせい
せんせい
浪費やギャンブル依存症によって借金を作ってしまった場合は専門家による治療を受けてもらおう。

借金の原因が病気である以上、根本を解決しない限りなにも進展していかないよ。

ここではそういった依存症の相談先をいくつか紹介するね。

本人じゃなくても相談できるところもあるよ。

精神保健福祉センター

心の病気について幅広く相談することのできる支援機関

医師などの専門家が在籍し、相談や情報提供、デイケアなど幅広い支援を通じて自立や社会復帰を支えてくれる

※こころの健康センターなどの名称のところもある

ギャンブル依存症問題を考える会

ギャンブル依存症からの回復に対するさまざまな情報提供を行なっている

家族でも相談可能

相談専用電話:070-4501-9625

ギャンブル依存症家族の会

各地で集会が開催されている

ギャンブル依存症に苦しみ悩む家族が、連帯して問題の解決を図ることを目的に活動を続けている

医療機関

うつ病や発達障害が原因の浪費症の場合は医療機関にかかることが有効

心療内科、精神内科でカウンセリングを行い必要であれば薬を処方してくれる

これ以上借り入れをしないよう貸付自粛制度を利用する

せんせい
せんせい
家族が借金を繰り返してしまう場合は「貸付自粛制度」を利用するのもいいね。

貸付自粛制度とは…

日本貸金業協会全国銀行個人信用情報センターのどちらかに借り入れの自粛を要請することで、カードローンなど借り入れを5年間制限することができる制度のこと

つまり、自分で借金をやめられないなら強制的に借金ができない環境づくりをしようということだね。

メリットもある反面、デメリットもあるからよく考えて使おうね。

せんせい
せんせい
貸付自粛制度のメリット
  • 借金が習慣となっていることへの対策となる
  • 多重債務者になることを防げる
  • 住所が変わっても効力が続く
貸付自粛制度のデメリット
  • 本人の同意がないと申請できない
  • 本人が登録を解除できてしまう
  • 承認後3ヶ月は取り消しができない
  • 本当に必要なときにお金が借りられない

借金問題を解決するなら弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
借金問題で苦しんでいる場合は、法律の専門家である弁護士に相談してみよう。

いくら返済計画を見直したところで、借金額が大きく返済が困難な場合もあるよね。

そういうときこそ、唯一借金を減額したり帳消しにできる力を持っている法律に頼ろう。

借金解決のためにアドバイスをもらえる

せんせい
せんせい
借金状況は人によってさまざま。

ということは借金に対してどういうアプローチが最善かというのもさまざまなんだ。

だからこそ、自分で判断せず、経験豊富な専門家にアドバイスを貰ったほうがいいよ。

最近だと借金の相談なら無料でおこなっている弁護士事務所も多いし、本人でなくても相談だけなら可能だよ。

もちろん債務整理など実務を依頼できるのは本人だけだけどね。

債務整理で借金が減額・免除できる

せんせい
せんせい
借金は「債務整理」という法律的な手続きによって減額できたり帳消しにできたりするんだ。

主要な債務整理方法3つを以下の表で説明するね。

どんな手続き メリット デメリット
任意整理 債権者との交渉によって利息をカットして借金の負担を減らす手続き
  • 利息がカットされて借金の返済が楽になる
  • 手続きにかかる手間と費用が少ない
  • 対象とする借金を選べる
  • 財産を没収されない
  • 他の債務整理に比べてブラックリストにのる期間が短い(完済より5年ほど)
  • 借金自体の支払い義務は残る
  • 他の債務整理と比較して減額が少ない
  • すべての業者が交渉に応じてくれるわけではない
  • 差し押さえは任意整理で解除できない
個人再生 借金を大幅に減額できる手続き
  • 借金を大幅に減額できる
  • ローン返済中の家を手元に残せる
  • 車も手元に残せる可能性がある
  • 申し立てると取り立てが止まる
  • 給与や財産の差し押さえを止められる
  • ギャンブルや浪費などが原因の借金でも減額が可能
  • 長期間(7年ほど)ブラックリストにのる
  • 借金の返済を継続しなくてはいけない
  • 手続きに費用と時間がかかる
  • 対象とする借金を選べない
  • 100万円以下の借金は減額されない
自己破産 借金が免除になる手続き
  • ほぼすべての借金の返済義務がなくなる
  • 差し押さえを受けている場合早く解除される可能性がある
  • 長期間(7年ほど)ブラックリストにのる
  • 手続きによっては財産を没収される
  • 他の債務整理に比べて費用が最も高い
  • 手続き中は一部の資格に制限を受ける
  • 場合によっては自己破産が認められないことがある
  • 手続き中は引っ越しや旅行に許可が必要になる
  • 自己破産をすると取締役は退任になる
借金が減ったりなくなったりするなんて…。すごい!

でもどれを選べばいいんだろう。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくんが悩むのも無理ないよね。

だからこそ、まずは弁護士に現状を包み隠さず相談しよう。

さいむくんにとって最適の方法を提案してくれるはずだよ。

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依頼をすることで取り立てを止められる

せんせい
せんせい
弁護士に債務整理を依頼すると、すぐに取り立てが止まるのも大きなメリットだね。
それは嬉しいです!

お父さんも毎日の取り立てが本当に怖くてストレスみたいで…。

でもなんで止まるんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
弁護士は債務整理を依頼されると、債権者に対して「受任通知」というものを郵送するよ。

簡単に説明すると「〇〇さんの代理人として私、専門家が介入しました。今後の連絡は私にお願いします。」といった旨の手紙を送ってくれるんだ。

これを受け取った債権者は債務者に直接連絡して取り立てをおこなうことを賃金業法によって禁止されるんだ。

(取立て行為の規制)
九 債務者等が、貸付けの契約に基づく債権に係る債務の処理を弁護士、弁護士法人若しくは弁護士・外国法事務弁護士共同法人若しくは司法書士若しくは司法書士法人(以下この号において「弁護士等」という。)に委託し、又はその処理のため必要な裁判所における民事事件に関する手続をとり、弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において、正当な理由がないのに、債務者等に対し、電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は訪問する方法により、当該債務を弁済することを要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求すること。
【引用:貸金業法 – e-Gov法令検索

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せんせい
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まとめ

ともだち
ともだち
さいむくん、先生に相談してよかったね!

以下に今日学んだことをまとめてみるね!

まとめ
  • 家族に借金の返済義務はない(家族には取り立てがこない)
  • 借金の連帯保証人になっていたり、名義貸しをしている場合取り立てがくる
  • 家族が借金を滞納していると家などの財産が差し押さえられるため間接的に影響がある
  • 家族がなくなったときに借金も相続される(相続放棄か時効の援用が必要)
  • 家族の借金状況を把握して一緒に解決に向かう姿勢を示す
  • 借金問題の解決に向けて弁護士に相談する(家族でも相談可能)
家族の借金によってぼくが取り立てを受ける心配はないみたいで安心したけど、家がなくなっちゃうのも嫌だし、なによりお父さんが心配になってきたな…。

とにかく一度専門家である弁護士に相談してみるよ!

さいむくん
さいむくん
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

まずは借金問題の解決実績が豊富な
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール