借金返済

借金返済の明細・完済証明書や取引履歴の入手方法!取り寄せの注意点

さいむくん
さいむくん
やっと一社の返済が終わったぞ〜!まだ他にも借入はのこってるけど、かなり楽になるなあ。

今後のために、借金を返済した証明書とか明細みたいなものが欲しいんだけど、どうすればいいのかな。

おっ、一つの借金が完済できたのか!すごいじゃないか。

借金返済の明細は完済証明書と取引履歴の2種類があって、それぞれ用途や発行の仕方が異なるんだよね。

それに、取引履歴の取扱いにはいくつか注意が必要だから、せんせいに相談してみた方がいいね!

ともだち
ともだち
借金がなかなか減らない…という方へ!

取引履歴を取り寄せると、貸金業者から返済方法を提案されることがあります。

相手からの提案に応じると不利な条件で返済してしまう恐れがあります。

節約しても借金がなかなか減らないのなら、弁護士への相談がおすすめです!

相談することで「減額できるかどうか」や過払い金の有無がわかり、返済が楽になるかもしれません!

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借金返済の明細は2つある?

せんせい
せんせい
ともだちが説明してくれた通り、借金返済の明細には完済証明書と取引履歴の2種類があるから、それぞれの役割を説明からしていこう。

1:完済証明書

せんせい
せんせい
まずひとつ目の完済証明書は、その名の通り借金を完済した事実を証明する書類だ。

金融会社によっては、完済した後に解約が必要で、解約証明書として発行されるケースもあるね。

各社によって違うと思うけど、イメージこんな感じだね。

完済証明書【引用:完済証明書テンプレート – テンプレートNAVI

完済証明書は借金・ローンを契約する際に求められる場合がある

せんせい
せんせい
完済証明書は、新たに借入やローンを契約する際に求められる場合があるんだ。
完済証明書が必要になるケース
  • 住宅ローンを組む時
  • 金融機関から借金をする時
  • 自動車の所有権を解除する時
高額なお金を借りる時に、他の借金が無いことを証明するために金融機関側から求められる場合があるんですね。

自動車の所有権解除っていうのは何でしょう?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
車をマイカーローンで購入した際は、ローンを返済し終えるまではディーラーが所有権を持っているんだよ。

ローンを完済仕切って、晴れて自分の所有物とする時に完済証明書を発行する必要があるのさ。

2:取引履歴

せんせい
せんせい
もうひとつの明細が取引履歴だ。

取引履歴とは、貸金業者への返済についての情報が記載された記録のことで、特に決まった様式は無いけど基本的に以下の5点が記載されているよ。取引明細のことだね。

取引履歴
  1. 貸付額
  2. 返済額
  3. 契約年月日
  4. 取引の方法(ATM振り込み、口座引き落とし など)
  5. 約定利率と遅延損害金

取引履歴は返済状況や過払い金の返還請求に使用する

さいむくん
さいむくん
借金の返済状況を知るだけだったらATMで入金した時に出てくる領収書でも確認できるけど、取引履歴は何か違うんですか?
取引履歴は、借金の返済状況や残高を知るためだけではなく、過払い金(かばらいきん)返還請求をする際に必ず必要になるという重要な役割があるんだよ。
せんせい
せんせい

 

過払い金返還請求とは

これまでの返済で払いすぎた金利について貸金業者に請求して返還してもらう手続き。

さいむくん
さいむくん
過払い金ってよく聞きますけど、払いすぎてしまうって一体どういうことなんですか?
2010年の6月17日に、利息制限法という利息に関する法律の改訂があって、その前後で利息の上限が変わったことが影響しているんだ。

2010年の6月17日以前に借入を開始した人は、今の利息制限法で定められている以上の利息を払っている可能性があるから、過払い金請求によって返還を求められるんだよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なるほど。過払い金を返してもらいたい時には取引履歴が必要になるんですね。

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せんせい
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主要貸金業者の取引履歴の取り寄せ方

せんせい
せんせい
完済後の過払い金請求の際に必要になる取引履歴の取り寄せ方について、代表的な業者ごとに解説していこう!

アコム

せんせい
せんせい
アコムの場合は以下の4つの手順で取り寄せられるよ。
アコムの取引履歴を取り寄せる方法
※手数料無料

 

  1. 開示請求書を手に入れる
  2. 開示請求書の内容を記入する
  3. 開示請求書と本人確認書類のコピーを同封し、郵送するか最寄りの支店に届ける
  4. 1ヶ月ほどで自宅まで取引履歴が郵送されてくる
まず開示請求書を手に入れなくてはいけないんだけど、これは以下の3つの方法で手に入れられるよ。
せんせい
せんせい
開示請求書の入手方法
  1. アコム公式サイトからダウンロード
  2. 最寄りのアコム支店でもらう
  3. お客様センター(0120-036-390)で開示請求書が欲しいと伝える

アコム開示請求書【引用:開示請求書(簡易紹介用)- アコム/公式ホームページ

せんせい
せんせい
開示請求の理由は、正直に過払い金の計算がしたいためと書いてもいいし、契約内容を確認したいなどでも問題ないよ。

【参考:個人情報の開示等の手続きについて – アコム

レイクALSA

レイクALSAの取引履歴を取り寄せる方法
※手数料無料

 

  1. レイクALSA公式サイトから個人情報開示請求書をダウンロード
  2. 開示請求書の内容を記入する
  3. 開示請求書と本人確認書類のコピーを同封し、新生フィナンシャル株式会社「個人情報開示等請求窓口」に郵送する
  4. 原則15営業日以内に自宅まで取引履歴が郵送されてくる
せんせい
せんせい
レイクALSAの取引履歴の取り寄せ方も基本的にはアコムと同じ流れだね。

レイク個人情報開示請求書【引用:個人情報開示請求書 – 新生フィナンシャル公式ホームページ

プロミス

プロミスの取引履歴を取り寄せる方法
※手数料無料

 

  1. プロミスコール(0120-24-0365)に電話をし、取引履歴が欲しい旨を伝える
  2. 電話口で氏名・生年月日・住所などで本人確認を行う
  3. 自宅まで送付してもらうか指定店舗で受け取るかを選ぶ
  4. 2~3週間ほどで指定箇所に郵送される
せんせい
せんせい
プロミスの場合は基本的に電話で請求するしかないんだ。

もし自分で電話するのが不安であれば、弁護士などの専門家に依頼して代理で取得してもらうこともできるから検討してみるといいね。

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【参考:個人情報開示の手続きについて – プロミス公式ホームページ

アイフル

アイフルの取引履歴を取り寄せる方法
※手数料1,000円(税込)

 

  1. 個人情報相談窓口(0120-109-437)に電話をし、取引履歴が欲しい旨を伝える
  2. 電話口で氏名・生年月日・住所などで本人確認を行う
  3. 2~3週間ほどで自宅に取引履歴が送られてくる
せんせい
せんせい
アイフルはプロミスとほとんど同じだけど、手数料がかかる点と、受け取り方法が自宅への郵送しかない点に注意が必要だね。

【引用:履歴開示請求時の手数料徴求について – アイフル公式ホームページ

取引履歴を取り寄せる際の注意点

せんせい
せんせい
過払い金を請求する際に必要になる取引履歴だけど、実は取り寄せる時にいくつか注意しておくべきことがあるんだ。

完済前に取引履歴を取り寄せると過払い金の返還請求ができない可能性がある

せんせい
せんせい
まず、完済前に取引履歴を取り寄せてしまうと、完済後の過払い金の返還請求ができなくなる可能性があるんだ。

実は、取引履歴には既に過払い状態である事実が記載されている場合がある。

その状態で支払い続けて完済してしまうと、過払い金請求をしても『過払い状態であることを知りながら返済したんだから返還する義務はありません』と断られてしまう恐れがあるんだ。

なんかめちゃくちゃな理屈ですね…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
たしかにとんでもない主張ではあるんだけど、法律上『債務がないと知りながら返済するとその返還を求めることはできない』と決められているから仕方ないんだよね。

(債務の不存在を知ってした弁済)
第七百五条 債務の弁済として給付をした者は、その時において債務の存在しないことを知っていたときは、その給付したものの返還を請求することができない。
【引用:民法第705条 – e-Gov法令検索

そんな罠にはまってしまう可能性があるから、基本的には完済前に取引履歴を取り寄せるのはおすすめできないんだ。

返済途中であれば、『取引履歴以外で借金の明細を確認する方法は3つ!』で説明した方法で返済の明細を確認するようにしよう。

あるいは、弁護士に相談してみるのも手だよ。最近では無料で過払い金の診断や計算をしてくれる法律事務所も多いからね!

せんせい
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電話で取引履歴を請求すると、不利な和解を迫られる場合がある

せんせい
せんせい
いくつかの業者では電話でしか取引履歴の開示請求はできない。

もし電話で申し込むと業者にとって有利な条件で和解を迫られるケースがあるから注意が必要だ。

業者もプロだから、取引履歴を取得したいと言われれば過払い金請求をするつもりだとわかるんだよ。

そうすると、会社の損害を減らすために、一見契約者に有利に思える提案をして、過払い金の請求をさせないようにしてくるんだ。

取引履歴請求時によくある提案

『今ある50万円の借金を、この電話で0円にできますよ。』
『60万円くらい過払い金が発生しているのですが、この電話で決めてくれれば20万円でよければすぐに返せますよ。』

こういった提案を電話口でされたら、提案された額よりも多くの過払い金を請求できることは確実だ。

『いちど取引履歴を見てから検討したい』と伝えた上で、取引履歴を取得したあとで弁護士などの専門家に相談するのがベストだね。

せんせい
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せんせい
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取引履歴を請求しても消滅時効は中断しない

せんせい
せんせい
取引履歴を請求しても、過払い金の消滅時効までのカウントは止まらない点も要注意だね。

過払い金にも時効があって、取引終了から5年が経つと消滅時効となって業者が返還する義務がなくなってしまうんだ。

過払い金返還請求の手続きには3~6ヶ月程度かかる場合が多い。

だから、取引履歴を取得して準備をしている間に時効が成立してしまって泣き寝入りなんてケースもありうる。

それは困ってしまいますね…。

時効が成立するまでの期間を伸ばすためにはどうしたらいいんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
消滅時効を中断させるためには、『過払い金返還請求書を貸金業者に送付する』『過払い金返還請求訴訟を申し立てる』のいずれかの措置が必要なんだ。

どちらも自身で手続きを進めるのは非常に困難だから、過払い金請求を検討した時点で専門家である弁護士に相談するのが無難だね。

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せんせい
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取引履歴以外で借金の明細を確認する方法は3つ!

せんせい
せんせい
自分の借金の返済状況を調べるだけであれば取引履歴を取り寄せなくても次の3つの手段で簡単に確認ができるよ。
返済状況を確認する方法
  1. WEB上で確認する
  2. ATMで確認する
  3. 電話で確認する

①WEB上で確認する

せんせい
せんせい
まず一番お手軽でおすすめなのが、WEB上で確認する方法だね。

ほとんどの消費者金融やカードローン会社で会員専用のページがあるから、会員情報を登録してブックマークしておけばいつでも借金の残高や支払い期限が確認できるよ。

主要な業者の会員専用ページ

消費者金融
銀行カードローン

②ATMで確認する

せんせい
せんせい
ATMで毎月の返済を行っている人は、ATMでの取引時に受け取れる取引明細でも残高や次回の支払い期日が確認できるね。

普段の支払いは口座引き落としの人でも、自分が借入をしている会社のATMまで行けば明細は確認できるよ。

ただ、ローン会社のATMに行くのは誰かにバレそうで嫌だという人もいるかもしれないから、そういう人はセブンイレブンのATMを利用するのがおすすめかな。

ほとんどのカードローン会社がセブンイレブンのATMとは提携してますね。
ともだち
ともだち

セブンイレブンATMが利用できるカードローン会社

消費者金融系カードローン
  • プロミス
  • アコム
  • SMBCモビット
  • アイフル
  • セントラル
  • ベルーナノーティス など
銀行カードローン
  • 三井住友銀行カードローン
  • 三菱UFJ銀行カードローン
  • じぶん銀行カードローン
  • りそな銀行カードローン
  • オリックス銀行カードローン
  • 楽天銀行スーパーローン
  • みずほ銀行カードローン

アイフルATM明細【引用:ATMご利用明細書の見方 – アイフル公式ホームページ

③電話で確認する

せんせい
せんせい
自分が借入をしている業者に電話で確認するのも一つの手だね。

ただ、電話だとどうしても書面として残せないから、基本的にはWEB上やATMでの確認がおすすめかな。

主要業者の電話番号

アコム 0120-134-567
平日9:00-18:00
レイクALSA 0120-09-09-09
平日9:00-18:00
プロミス 0120-24-0365
平日9:00-18:00
アイフル 0120-109-437
平日9:00-18:00
SMBCモビット 0120-24-7217
平日9:00-18:00

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借入残高を減らすために意識するべき4つのこと

せんせい
せんせい
まだ完済できていない人が借金の明細を知りたいと思う時は、完済へ向けた計画を立てようとしている時といえるのではないかな。

返済すべき借金の総額である借入残高を減らしていくために意識するべきことを知っておけば、完済までの道のりが見えやすくなるよ!

借入残高を減らすために
意識すべき4つのこと

 

  1. 生活の中から無駄な支出を減らす
  2. 毎月の返済額を増額する
  3. 金利の高い借金から優先的に返済する
  4. 繰り上げ返済や一括返済をする

①生活の中から無駄な支出を減らす

せんせい
せんせい
まずひとつめは、生活の中から無駄な支出を減らしていくことが大切だ。

少し冷静に考えればわかると思うんだけど、借金の返済にあてるお金をつくるためには、収入を増やすよりも支出を減らす方がはるかに簡単なんだよ。

以下のようなお金は、無駄な支出としてカットできる可能性が高いから、自分が普段使っているお金をチェックしてみよう!

よくある無駄な支出 考えられる対策
携帯代・通信費 ・格安SIMを契約する
・公共の無料WIFIを利用する
動画配信サービスなどのサブスク ・複数契約している場合は一つに絞る
・無料期間を有効活用する
生命保険・自動車保険などの保険料 ・不要なものは解約する
・より低額で自分に合ったプランを検討する
食費 ・外食にいく頻度を減らす
・弁当や水筒を活用する
コンビニなどでの無駄遣い ・コンビニに寄る癖をやめる

②毎月の返済額を増額する

せんせい
せんせい
固定費を削れば、借金返済にあてられるお金が増えてくる。

そうしたら、無理のない範囲で毎月の返済額を増額しよう。

借金にかかる利息は、返済期間が長くなるほど膨らんでいく仕組みになっているんだ。

毎月の返済額を少し増やせば、元金が減るペースが早まって最終的に支払う金額を大きく減らせるんだよ!

・年利15%、元金50万円の借入を返済するケース

毎月の返済額 返済期間 利息合計 返済総額
10,000円 6年7ヶ月 289,740円 789,740円
15,000円 3年8ヶ月 153,083円 653,083円
30,000円 1年7ヶ月 64,827円 564,827円

【参考:ローン返済シミュレーション

返済額を5千円増やしただけで利息が10万円以上減ってますね…。

余裕ができたらどんどん早く返してしまった方がいいんですね。もっと早く知りたかった…。

さいむくん
さいむくん

③金利の高い借金から優先的に返済する

せんせい
せんせい
借金はとにかく早く返済した方が利息を減らせるんだけど、その中でも金利の高い借金から優先的に返済するのが重要だね。

特に消費者金融やクレジットカードのキャッシングは金利が高い傾向にあるかな。

金利が高いと利息が膨らみやすくて、返済が長引いた時の返済額が増えやすいんだ。

年利5%のA社と、年利15%のB社からそれぞれ50万円ずつ借りている場合を考えるよ。

A社を先に完済する場合

月々の返済額(うち利息) 返済期間 返済総額
A社(年利5%) 51,153円 (1,153円) 10ヶ月 511,530円
B社(年利15%) 13,509円 (3,509円) 4年2ヶ月 675,441円
合計 64,662円 ※A社完済後は13,509円 4年2ヶ月 1,186,971円

B社を先に完済する場合

月々の返済額(うち利息) 返済期間 返済総額
A社(年利5%) 11,099円 (1,099円) 4年2ヶ月 554,928円
B社(年利15%) 53,502円 (3,502円) 10ヶ月 535,015円
合計 64,662円 ※B社完済後は11,099円 4年2ヶ月 1,089,943円
月々の返済額は一緒でも、金利が高いB社を重点的に返済した場合の方が10万円近く安く済むんですね…。
さいむくん
さいむくん

④繰り上げ返済や一括返済をする

せんせい
せんせい
借金は返済期間が長くなればなるほど返済総額は増えてしまう。

ボーナスなどの臨時収入が入った時には、無理のない範囲で返済にあててしまえば返済額を抑えられるんだ。

でも、ボーナスが入った時くらい贅沢したくなってしまいます…。
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
さいむくん、よく考えて。

ボーナスで繰り上げ返済や一括返済をしてしまえば、将来支払わなければいけなかった利息をすべてカットできるんだよ。

贅沢したくなる気持ちもわかるけど、ボーナスで返済を早められれば結果的に贅沢できると思わない?

なるほど。確かにその方が賢い気がしてきたな。
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
カードローンなんかは毎月自由に返済額を選べるんだし、ボーナスが出た時に限らず、余裕ができた月には多めに返済しようと心がけるのが重要だね!

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それでも返済が厳しければ債務整理を検討する

せんせい
せんせい
以上を意識しても借金の返済が難しかった場合には、債務整理で借金を減額することも検討するといいね!

債務整理とは国に認められた借金の減額手段

せんせい
せんせい
債務整理とは、合法的に借金を減らせる手続きで、任意整理、個人再生、自己破産の3種類があるんだ。

任意整理 貸金業者に直接交渉して利息をカットしてもらう
個人再生 裁判所を通じて借金を最大で10分の1にまで減額する
自己破産 裁判所を通じて借金を帳消しにする
債務整理の詳しい内容や実際にかかる費用などは過去に話したことがあるから、よかったら参考にしてみてね。
せんせい
せんせい

どの債務整理を選ぶかは弁護士に相談しよう!

さいむくん
さいむくん
債務整理にも色々あるんですね。どれを選んだらいいか迷っちゃうな。
どの債務整理を選ぶべきかは、その人の借金と収入のバランスや家族構成などの生活環境によって変わるんだ。

それに、法律に関しての専門的な知識も必要不可欠だから、自分自身で判断しようと思わずに弁護士に相談するのがおすすめだよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
借金の悩みについては、だいたいどこの弁護士も無料で相談を受け付けてくれるんだよ。

今はLINEで相談の窓口を持っている弁護士もいるし、実際に債務整理をするかどうかは置いといても問い合わせてみるのもいいかもね!

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せんせい
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過払い金返還請求や取引履歴に関しては弁護士に相談しよう

さいむくん
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取引履歴の取り寄せ方もわかったけど、実際にやろうと思ったら大変そうですね。

過払い金返還請求っていうのもうまくできるかどうか不安だな…。

それは無理もないよ。

債務整理もそうだし、借金の取引履歴の取り寄せや過払い金の返還請求なんてものは一生のうちに何回もするものではないからね。

それに、自分でやろうと頑張ってしまったばっかりに失敗してしまって本来は取り返せるはずのお金が帰ってこないなんてケースも十分に考えられる。

手続き方法とかについて自分で調べるのも大切だけど、いさぎよく専門家である弁護士に依頼してしまった方が安全だし、スムーズにことが運ぶと思った方がいいよ!

せんせい
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まとめ

ともだち
ともだち
今日のお話をまとめてみました!
まとめ
  1. 借金の明細には完済証明書と取引履歴の2種類がある
  2. 取引履歴は過払い金返還請求をするために必要だが、完済前に取り寄せるのは避けるべき
  3. 完済前の借金の明細はインターネット上で確認するのがおすすめ
取引履歴の扱いには注意しないといけませんね…。

過払い金についても知らないことが多かったから、一度弁護士に相談してみようかな!

さいむくん
さいむくん
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

まずは借金問題の解決実績が豊富な
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール