債務整理後借金できないのは5~7年！ってどこから数えるの？

ブラックリストってなんだろう…。債務整理するか迷うな…。

ここでは、そのブラックリストがなんなのかわかりやすく解説するよ！

実感ないかもしれないけど、ぼくたちがクレジットカードを使って買い物したり、ローンを組んだりした履歴は全部記録されているんだ。

この金銭的なやり取りや契約の履歴は「信用情報」というよ。

信用情報に残る記録は、借り入れや返済状況だけじゃない。債務整理や滞納といったネガティブな情報「事故情報」も記録されるんだ。

この「信用情報に滞納や債務整理の記録が追加されていて借り入れができない状態」を「ブラックリストになる」っていうんだ。

「ブラックリスト」という名のリストは最初から存在しない。

ブラックリストって聞くと、業者からチェックされている要注意人物リストのような印象を抱くよね。だからそんな風に呼ばれているんだろうね。

機関ごとにブラックリストの保管期間が違うから、結果的に5~7年という開きが生まれるんだ。

ちなみに、自分の借入先がどの機関に加盟しているかは、表の中のリンクから検索できるから、活用してね。

いつから使えるのかが重要ですよね？

任意整理をした後は、減額分を3~5年で完済することになる。借り入れをちゃんと清算すると、契約の関係がなくなるんだ。

でも信用情報はいつ事故情報が消えたかなんて公表してくれない。だから、完済から5年と考えるのが一般的だね。

KSCだけちょっと違うね。KSCは個人再生の完済からではなく、個人再生の手続き開始決定からカウントするんだ。

すぐにでも使いたいんですが、本当に債務整理後にクレジットカードって作れるんですか？

実はまだ事故情報が残ってるのに、審査を申し込んでも落ちてしまうのがオチだからね。

自分の信用情報がどうなってるかは、各機関に情報の開示を請求して確認できるんだよ。

信用情報機関のブラックリストが解消されていても、社内ブラックに残っている可能性が高いんだ。

だから「もうこの人とは取引したくない」って思われてしまうんだ。

信用情報には、債務整理や滞納だけじゃなく、審査に申し込んだ記録も一定期間残るんだ。

審査では収入をみられるから、まずは収入を安定させる必要がある。

収入が全てじゃないけど、返済能力を表す指標の一つが収入なのは事実なんだ。

勤続年数を積めば、必然的に収入を安定させられるからね。

もちろん人によって事情は違うから、取り組めそうな人は意識してみてね。

クレジットカードを利用した記録のことをクレジットヒストリーという。でも債務整理をした人は、一定期間クレヒスがない状態だ。

スーパーホワイトなんて呼ばれたりするけど、スーパーホワイトだとクレジットカードの審査に通りにくいといわれている。

だから、比較的審査の緩いクレジットカード会社から申し込んでみよう。審査さえ通過すれば、クレヒスは作れるからね。

他にも銀行系が発行しているクレジットカードは審査が厳しい傾向にある。難易度が高くない消費者金融系のクレジットカードから申し込むのもアリだよ。

キャッシングっていうのは、クレジットカードに付帯されている現金が借りられる機能だよ。

借り入れの金額も大きくなりがちで、返済できるのかと思われて審査に落ちる可能性があるから、最初はキャッシングなし・限度額低めで申し込んでみよう。

審査が通れば、徐々に利用できるようになるだろうからね。

携帯の端末代の分割払いなら、高額なローンの支払いより審査に通りやすい。

住宅ローンでは購入の際に必ずしも頭金が必要ってワケじゃない。ただ、安定して支払いができるというアピールにはなるよね。

頭金は、一般的に販売価格の1~2割くらいあるといいとされているんだ。

販売価格が2000万円なら、200~400万円くらいあるといいかな。

まとまった頭金を用意できれば、お金を貯めるスキルの証明になって、審査に通りやすくなるかもしれないね。

ペアローンは、複数の人(夫婦や親子など)が１つの物件のローンを分担して組んで、お互いがお互いの連帯保証人になるローンの組み方。

相手にもしっかりとした収入があれば、当然審査は通りやすくなるよ。

他にも何かデメリットってあるんですか？それによっては債務整理もちょっと迷います…。

審査の際に信用情報を見られてしまうからね。

とはいえ、ブラックの人に貸し付けてはいけないって法律はない。

あくまでも貸金業者の独自の判断によるから、審査が甘い会社などであれば通らないとも言い切れない。

まぁ審査に通らないことがほとんどだけどね。

こちらも、審査で信用情報を見られてしまうから。

また、「債務整理した会社は避ける」でも解説した通り「社内ブラック」がある場合が多い。

だから、新規で申し込む際は、契約したことのないカード会社に申し込もう。

例えば、手続きせず滞納もしてないクレジットカードがあったら、それは今まで通り使えるんですか？

携帯電話の端末代金の分割払いも立派なローン契約になるからだね。

現金一括払いなら買えるけど、大手のキャリアで一括払いで買うのはしんどいよね。

多くの賃貸物件には家賃保証会社がついてるんだ。

家賃保証会社は、家賃の支払いが滞ったとき、本人の代わりに管理会社や大家さんに家賃を支払う会社。

家族を保証人にすることもあるけど、最近は家賃保証会社が多い。家賃保証会社も当然審査をするわけだ。

家賃保証会社は大きく①審査で信用情報を確認する「信販系」②審査で信用情報を確認しない「独立系」の2種類に分かれる。

誰かの保証人になるのにも審査がいるんだ。

でも奨学金の場合は、保証人が必要ない「機関保証」を選択すれば問題なく奨学金を借りられるから大丈夫。

心配はいらないからね。

けど、ブラックリストになって多少生活が不便になってでも、債務整理しなきゃいけない理由なんてあるんですか？

生活が不便になるなら、債務整理なんかしたくないんですけど…」

そうなれば、「債務整理でブラックリストにのってるデメリット」と同じデメリットを背負う。

だからはっきりいって、債務整理によるブラックリストを嫌がって放置するメリットはないんだ。

そのまま滞納し続ければ最悪、給料や財産を差し押さえられるんだよ。

代位弁済が行われた場合でも、一定期間ブラックリストになるんだ。

任意整理なら利息のカット、個人再生なら元金の減額、自己破産なら返済義務の免除。

残った借金の返済期間は最長で5年。

もちろん、自力で返済できるなら債務整理しなくてもいいよ。ただし、借金は返済額を増やすか、債務整理をする以外に解決する方法はない。

債務整理せず返済を続けていたらブラックリストにはのらないかもだけど、5年じゃ返済しきれないかも知れないよね。

借り入れの窓口を強制的に断って生活を立て直すためにも、債務整理をしてほしいんだ。

給料は全額とられるわけじゃないけど、差し押さえは完済まで続くし、裁判所から会社に連絡が行くから会社にバレるのは避けられない。

こんな感じで滞納を続けてもメリットはないから、債務整理して借金を減らしたり、免除したりして生活を滞納する前に戻してほしいんだ。

サブスクの利用料金の決済に使用している人も多いんじゃないかな。

キャリア決済ならクレジットカードに似ているからクレジットカードが使えなくても代用できるよね。

ただ、PaypayやLINEpayなど一部のキャッシュレス決済は、コンビニATMから現金でチャージできるんだ。

事前にチャージした金額分しか使えないから、支出の管理がしやすいんじゃないかな。

口座にお金がありさえすれば、デビットカードは使える。翌月の引き落としでなく、即引き落としだから、使いすぎの心配も少ないね。

クレジットカードと違って分割払いができない点には注意してね。

つまり契約者の利用限度額を家族内で利用できるんだ。

たとえば、三井住友カードの場合は、主契約者の利用分と一緒に引き落としになるよ。

事前チャージした分だけ利用できるけど、分割払いはできないよ。

クレジットカードのように使いすぎてしまう心配が少ないのはいいね。

プリペイドカードなら事前にチャージした分だけ使える。

バンドルカードが普通のプリペイドカードと違うのは、チャージ分のお金がいま手元になくても、翌月末までに支払えばいいんだ。

審査も年齢制限もないし、基本はネット決済専用のバーチャルカードだけど、申請すればリアルカードも発行できるよ。

気になる人は公式ホームページをチェックしてね。

支払方法はコンビニ払いや銀行振込などが選べるんだけど、翌月の確定を待たずに好きなタイミングで支払える「すぐ払い」もあるんだ。

使いすぎが不安な人はすぐ払いを選ぶといいかも知れないね。

カードや消費者金融からも借金をするようになり、借金は450万円まで膨らんでしまったと。

返済に追われるようになりましたが、給料も安定せず行き詰まってしまい、法律事務所に行かれたそうですね。

債務整理をしようと思っても、このデメリットが気になってためらってる人も多いんじゃないかな？

もちろん自力で完済できるなら、債務整理は不要だよ。ブラックリストにならないに越したことははないしね。

ただ、放置をすればどのみちブラックリストになってしまう。

ともだちがいうように、同じブラックリストでも、借金が残ったままか、債務整理をして完済のめどがついているかでは、結果も雲泥の差だよね。